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全面剖析60款定期寿险,选出2020年5月性价比之王

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发表于 2020-5-14 13:56:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
从事保险业以来,深刻感受到普通人的无奈。

因为利用保险条款的复杂性和信息不对称,所以90%的人买保险都被坑了,我非常痛心。

街上随便拉个人问他对保险的看法,骗子!骗子!骗子!

我希望你们摆脱价格之坑、产品之坑、欺骗销售之坑。

我的最终愿望是:打破保险行业信息不对称,让每个人看得懂条款,

每月帮大家选出每月性价比最高、最适合的保险。   

疫情让发达国家的保障体系跌落神坛,但是欧美国家对保障死亡的意识值得学习。
比如保障死亡的定期寿险,中信保诚人寿总精算师聂方义指出保障型定期寿险:
在美国寿险市场占比近40%,在日本约15%,而在中国的市场占比远低于1%。
在发达国家炙手可热、人手一份的定期寿险也是我最爱的保险,最接近保障本质,最接近责任与爱。
性价比无敌,甚至600块一年就能获得100万保额。
只是因为佣金过低,加上终身型寿险才是捞钱神器,很多代理人不愿意多费口舌。
可惜可叹,很多人不知道。

一定期寿险怎么选,价格低是重点  很多人买保险有这种错误意识:贵的一定好,便宜没好货。 用寿险来反驳再合适不过,说破了大天,就是死亡或全残就赔钱的保险。 无论是病死、猝死、老死、意外死,都能赔付一大笔钱,50万,100万,200万......  所以,价格高低就是最大的区别。 人至中年,面对房贷、车贷压力已经不小,万一在这种时刻撒手人寰,后果如何? 意味着整个家庭重担与贷款就都给了伴侣,孩子是否还能有所学有所育,老人是否有所依有所养? 你品,你细品,是不是这个道理?



而大多数人面临风险最常用的句式:我也没想到、怎么会是我、如果我早知道...
寿险就是面对最无情的身故(全残)风险而设计的。 对标的就是家庭责任,种类并不复杂,分为:一年期寿险、定期寿险、终身寿险。  1、一年期寿险 一年期寿险,交一年保一年,保费价格逐年升高。 灵活简单,价格相对便宜,但是续保可能会产生问题。
适合预算不足的年轻人,临时保障总比没有保障要强。
2、终身寿险 终身寿险,保至终身。
只要没有长生药的诞生,那就意味着一定会获得理赔。 这种寿险缺点在于价格非常贵,不适合普通人。
国际上更多用来避免遗产税达到财富继承的目的。
3、定期寿险  重头戏来了,定期寿险是普通家庭的首选。 定期,可以是10年、20年、保至60岁、70岁等等。 首推定期寿险是因为,性价比高,杠杆高,不会存在续保问题,更不会太贵。 定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定,一般来说,一个公式可以巧妙解决: 定期寿险保额公式=负债、房贷、车贷+未来5年子女所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。
举个例子:
在超一线城市生活的老李,年薪40万,是家里挣钱最多的人,太太全职照顾宝宝,有150万房贷、车贷。 如果老李不幸身故,那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务,都会转移到太太一个人身上,整个家庭就会陷入困顿,处于破产的边缘。

所以,保额建议至少100万以上,超一线城市建议200万以上。
另外推荐给家里老人和孩子买寿险的人,记得拉黑哦,老人孩子没有家庭责任,没必要配置。



二2020年4月最具性价比定期寿险盘点



(仅部分测评表格)
从60款中优中选优,大浪淘沙,精选出目前5款性价比最高的定期寿险,逐一解剖比较分析:


(点开可放大查看)

定海柱1号
5月之前保险史上最便宜的定期寿险

1、保费超级超级低
保费实在是太低了,百万身价修炼的最最最最轻松途径

30岁,100万保额,30年缴,保至60岁,男性仅1130元,女性仅610元。 定期寿险的价格很难再有很大的突破,已经到极限了。
2、免责条款仅3条,不赔的情况很少
免责部分,即不赔的情况,定海柱1号也很宽松。



里面有一条自己要注意下:“无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车”
如果当地政府要求机动车特别是电瓶车上证的,那一定要上。
除此之外,不赔的情况只有:被杀害、犯罪作死、两年内自杀。
其它情况都赔。
就算出险时的情况属于免责条款内,退还现金价值后,合同才终止。
像个大善人,很良心!



3、健康告知略严格 定海柱1号的健康告知有5条,分别问询拒保史、高危地区、疾病史、烟瘾史、高危运动。


常见的甲状腺结节、乳腺结节都不可以直接投保。高血压只要超过150mmHg就不行了。 如果最近5年内有连续7天以上的住院治疗,则需要根据情况进行核保。 除此之外,残疾人、离退休人员、无业人员、怀孕28周以上及分娩2个月内也不可以投保。
4、三大权益+被保人豁免权益

三种权益可供选择:

加保权:如果后续需要增加保额,那么保费会以投保年的年龄计算,不涨价;

年金转换权:定寿产品可以转换为年金险;

转保权:可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。

定海柱1号还可以选择被保人豁免的版本:

当被保人确诊指定35种轻症、20种中症、108种重疾可豁免后期保费。 举个例子,
30岁的小红,买100万保额,保30年,30年交费,不含豁免每年 610 元,含豁免 656.28 元。 小红选择含豁免,交到第二年,小红不幸得了癌症,那第3年到第30年的保费,共 18375.84 元,小红不用再交,但定寿的保障仍然有效。

关于定海柱1号就写到这里,如果你的健康条件允许,可以买它。

(扫码进入定海柱含豁免官方页面)
擎天柱2020(新品)打败定海柱1号,目前最便宜的定期寿险
擎天柱2020就是冲着最牛逼存在来的。
相比于其它定期寿险,擎天柱2020有两大优势:

特色1:身体健康更便宜

擎天柱 2020 的标准版,和之前最便宜的定海柱几乎一个价,而对身体条件要求更高的优选版,比定海柱还便宜 4%。

特色2:全残后身故多赔 20%

发生全残的 180 天后,如果不幸身故,还会赔付 20% 的保额

——而其它产品赔完全残后,合同就终止了。

特别是健康告知相比定海柱1号更加宽松的优势,两个对比一下:



(红色划线部分是定海柱多出来的部分)
如果健康告知符合,没说的就选擎天柱2020就行!

同方全球臻爱最佳替补,定期寿险界的暖男
同样是最新产品,臻爱保费相比定海柱1号,几乎差不多。 相比定海柱1号,优势在于5-6类职业可以投保,并且健康告知更宽松。
没有对喝酒、吸烟、累计风险保额以及BMI的问询,像一般的甲状腺结节、乳腺结节,乙肝病毒携带但肝功能正常者都可以直接投保。

同方全球人寿来头也不小,背后股东是荷兰全球人寿保险集团和同方股份有限公司。
荷兰全球人寿始创于19世纪上半叶,位列《财富》世界500强,是世界十大保险公司之一。

大公司背景加持,投保条件也友好,可谓温暖和煦的男二号,最佳替补的存在。


(扫码进入同方全球臻爱官方页面)

华贵大麦2020:宽松且实惠的超一流产品
大麦2020是最近上线的一款定寿,开发定寿的鼻祖,背后是茅台。
没说的,就是有钱,喜欢让利。
首先,它的保费和同方全球臻爱属于同一水平:
100万保额,保到60岁,30年交,30岁男1212,女653。同等条件下的同方全球臻爱,30岁男1209,女651。
100万保额只差了2-3块,这点差别可以忽略不计了,其它方面表现很不错:


(健康告知比较宽松)
怀孕、肥胖和吸烟都没有提及,但是具体到不同的BMI,可投保额会存在限制,这点要注意。


(免责条款很正常)
仅限制了违法犯罪和两年内自杀,已经少的不能再少了,如果投保定海柱1号存在困难,买这款准没错!



(扫码进入大麦2020臻爱官方页面)

瑞和升级版健康告知宽松,不限职业
健康告知非常宽松:家庭主妇、孕妇、大小三阳、肺结节都能买。 对待女性极其人性化,非常适合健康有点小问题买,是一条极佳的退路。
保费也不贵,30岁女,100万保额,保30年,只能选交20年,
瑞和升级版每年是900块,目前排名第一臻爱每年是849。
对于健康、职业限制不能投保的人来说:
——瑞和升级版才是真正的TOP1。


(扫码进入瑞和升级版官方页面)

三最佳配置建议
我给的配置建议非常简单,对于寿险:
只要健康告知能通过,哪款便宜买哪款。
定期寿险杠杆真的很高,擎天柱2020优选版,30岁女性保30年缴费30年
——每年580元,却能翘起100万的杠杆。

而且保费每年始终是580块,即使通货膨胀580块也跟着一起贬值。
保费如此低廉之下,每个有家庭责任的人,必须给自己配置一份定期寿险!
我们来到世上,从来不是孤家寡人,不是吗?



很多人还是不会买,不知道健康告知怎么看,更不知道家庭保障配置怎么做,那就加我微信:


(长按扫码直接添加微信)
把专业的事情交给专业人士做。

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对你的家庭保障体系有用,就点点
                               
作者:考拉保保

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