全面剖析60款定期寿险,选出2020年5月性价比之王

井底燕雀傥

从事保险业以来，深刻感受到普通人的无奈。

因为利用保险条款的复杂性和信息不对称，所以90%的人买保险都被坑了，我非常痛心。

街上随便拉个人问他对保险的看法，骗子！骗子！骗子！

我希望你们摆脱价格之坑、产品之坑、欺骗销售之坑。

我的最终愿望是：打破保险行业信息不对称，让每个人看得懂条款，

每月帮大家选出每月性价比最高、最适合的保险。   

疫情让发达国家的保障体系跌落神坛，但是欧美国家对保障死亡的意识值得学习。
比如保障死亡的定期寿险，中信保诚人寿总精算师聂方义指出保障型定期寿险：
在美国寿险市场占比近40%，在日本约15%，而在中国的市场占比远低于1%。
在发达国家炙手可热、人手一份的定期寿险也是我最爱的保险，最接近保障本质，最接近责任与爱。
性价比无敌，甚至600块一年就能获得100万保额。
只是因为佣金过低，加上终身型寿险才是捞钱神器，很多代理人不愿意多费口舌。
可惜可叹，很多人不知道。

一定期寿险怎么选，价格低是重点  很多人买保险有这种错误意识：贵的一定好，便宜没好货。 用寿险来反驳再合适不过，说破了大天，就是死亡或全残就赔钱的保险。 无论是病死、猝死、老死、意外死，都能赔付一大笔钱，50万，100万，200万......  所以，价格高低就是最大的区别。 人至中年，面对房贷、车贷压力已经不小，万一在这种时刻撒手人寰，后果如何？ 意味着整个家庭重担与贷款就都给了伴侣，孩子是否还能有所学有所育，老人是否有所依有所养？ 你品，你细品，是不是这个道理？



而大多数人面临风险最常用的句式：我也没想到、怎么会是我、如果我早知道...
寿险就是面对最无情的身故（全残）风险而设计的。 对标的就是家庭责任，种类并不复杂，分为：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。  1、一年期寿险 一年期寿险，交一年保一年，保费价格逐年升高。 灵活简单，价格相对便宜，但是续保可能会产生问题。
适合预算不足的年轻人，临时保障总比没有保障要强。
2、终身寿险 终身寿险，保至终身。
只要没有长生药的诞生，那就意味着一定会获得理赔。 这种寿险缺点在于价格非常贵，不适合普通人。
国际上更多用来避免遗产税达到财富继承的目的。
3、定期寿险  重头戏来了，定期寿险是普通家庭的首选。 定期，可以是10年、20年、保至60岁、70岁等等。 首推定期寿险是因为，性价比高，杠杆高，不会存在续保问题，更不会太贵。 定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定，一般来说，一个公式可以巧妙解决： 定期寿险保额公式=负债、房贷、车贷+未来5年子女所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。
举个例子：

在超一线城市生活的老李，年薪40万，是家里挣钱最多的人，太太全职照顾宝宝，有150万房贷、车贷。 如果老李不幸身故，那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务，都会转移到太太一个人身上，整个家庭就会陷入困顿，处于破产的边缘。

所以，保额建议至少100万以上，超一线城市建议200万以上。
另外推荐给家里老人和孩子买寿险的人，记得拉黑哦，老人孩子没有家庭责任，没必要配置。



二2020年4月最具性价比定期寿险盘点



（仅部分测评表格）
从60款中优中选优，大浪淘沙，精选出目前5款性价比最高的定期寿险，逐一解剖比较分析：


（点开可放大查看）

定海柱1号
5月之前保险史上最便宜的定期寿险

1、保费超级超级低
保费实在是太低了，百万身价修炼的最最最最轻松途径

30岁，100万保额，30年缴，保至60岁，男性仅1130元，女性仅610元。 定期寿险的价格很难再有很大的突破，已经到极限了。
2、免责条款仅3条，不赔的情况很少
免责部分，即不赔的情况，定海柱1号也很宽松。



里面有一条自己要注意下：“无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”
如果当地政府要求机动车特别是电瓶车上证的，那一定要上。
除此之外，不赔的情况只有：被杀害、犯罪作死、两年内自杀。
其它情况都赔。
就算出险时的情况属于免责条款内，退还现金价值后，合同才终止。
像个大善人，很良心！



3、健康告知略严格 定海柱1号的健康告知有5条，分别问询拒保史、高危地区、疾病史、烟瘾史、高危运动。


常见的甲状腺结节、乳腺结节都不可以直接投保。高血压只要超过150mmHg就不行了。 如果最近5年内有连续7天以上的住院治疗，则需要根据情况进行核保。 除此之外，残疾人、离退休人员、无业人员、怀孕28周以上及分娩2个月内也不可以投保。
4、三大权益+被保人豁免权益

三种权益可供选择：

加保权：如果后续需要增加保额，那么保费会以投保年的年龄计算，不涨价；

年金转换权:定寿产品可以转换为年金险；

转保权：可以转换为指定的其他定期寿险或终身寿险。

定海柱1号还可以选择被保人豁免的版本：

当被保人确诊指定35种轻症、20种中症、108种重疾可豁免后期保费。 举个例子，

30岁的小红，买100万保额，保30年，30年交费，不含豁免每年 610 元，含豁免 656.28 元。 小红选择含豁免，交到第二年，小红不幸得了癌症，那第3年到第30年的保费，共 18375.84 元，小红不用再交，但定寿的保障仍然有效。

关于定海柱1号就写到这里，如果你的健康条件允许，可以买它。

（扫码进入定海柱含豁免官方页面）
擎天柱2020（新品）打败定海柱1号，目前最便宜的定期寿险
擎天柱2020就是冲着最牛逼存在来的。
相比于其它定期寿险，擎天柱2020有两大优势：

特色1：身体健康更便宜

擎天柱 2020 的标准版，和之前最便宜的定海柱几乎一个价，而对身体条件要求更高的优选版，比定海柱还便宜 4%。

特色2：全残后身故多赔 20%

发生全残的 180 天后，如果不幸身故，还会赔付 20% 的保额

——而其它产品赔完全残后，合同就终止了。

特别是健康告知相比定海柱1号更加宽松的优势，两个对比一下：



（红色划线部分是定海柱多出来的部分）
如果健康告知符合，没说的就选擎天柱2020就行！

同方全球臻爱最佳替补，定期寿险界的暖男
同样是最新产品，臻爱保费相比定海柱1号，几乎差不多。 相比定海柱1号，优势在于5-6类职业可以投保，并且健康告知更宽松。

没有对喝酒、吸烟、累计风险保额以及BMI的问询，像一般的甲状腺结节、乳腺结节，乙肝病毒携带但肝功能正常者都可以直接投保。

同方全球人寿来头也不小，背后股东是荷兰全球人寿保险集团和同方股份有限公司。

荷兰全球人寿始创于19世纪上半叶，位列《财富》世界500强，是世界十大保险公司之一。

大公司背景加持，投保条件也友好，可谓温暖和煦的男二号，最佳替补的存在。


（扫码进入同方全球臻爱官方页面）

华贵大麦2020：宽松且实惠的超一流产品
大麦2020是最近上线的一款定寿，开发定寿的鼻祖，背后是茅台。
没说的，就是有钱，喜欢让利。
首先，它的保费和同方全球臻爱属于同一水平：
100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1212，女653。同等条件下的同方全球臻爱，30岁男1209，女651。
100万保额只差了2-3块，这点差别可以忽略不计了，其它方面表现很不错：


（健康告知比较宽松）
怀孕、肥胖和吸烟都没有提及，但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。


（免责条款很正常）
仅限制了违法犯罪和两年内自杀，已经少的不能再少了，如果投保定海柱1号存在困难，买这款准没错！



（扫码进入大麦2020臻爱官方页面）

瑞和升级版健康告知宽松，不限职业
健康告知非常宽松：家庭主妇、孕妇、大小三阳、肺结节都能买。 对待女性极其人性化，非常适合健康有点小问题买，是一条极佳的退路。
保费也不贵，30岁女，100万保额，保30年，只能选交20年，
瑞和升级版每年是900块，目前排名第一臻爱每年是849。
对于健康、职业限制不能投保的人来说：
——瑞和升级版才是真正的TOP1。


（扫码进入瑞和升级版官方页面）

三最佳配置建议
我给的配置建议非常简单，对于寿险：
只要健康告知能通过，哪款便宜买哪款。
定期寿险杠杆真的很高，擎天柱2020优选版，30岁女性保30年缴费30年
——每年580元，却能翘起100万的杠杆。

而且保费每年始终是580块，即使通货膨胀580块也跟着一起贬值。
保费如此低廉之下，每个有家庭责任的人，必须给自己配置一份定期寿险！
我们来到世上，从来不是孤家寡人，不是吗？



很多人还是不会买，不知道健康告知怎么看，更不知道家庭保障配置怎么做，那就加我微信：


（长按扫码直接添加微信）
把专业的事情交给专业人士做。

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作者：考拉保保