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吐血整理!健康有异常能投保的重疾险都在这了

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发表于 2022-11-2 18:44:28 | 显示全部楼层 |阅读模式


之前我们写过健康异常可以投保的百万医疗险大汇总篇,很多小伙伴催我们出重疾篇,今天吐血版本的 重 疾 险 汇 总 篇 终于来了!

这一次,我和我的小伙伴花了一周多的时候,梳理了目前市面上在售的重疾险,结合 8 种 常 见 疾 病,并根据核保规则,筛选出健康告知比较宽松的重疾险,大家可以根据自己的健康异常情况,对号入座来参考。



结节类

常见的结节有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,俗称“结节三兄弟”。接下来我们具体来看看这三种结节都如何投保。
1、甲状腺结节
甲状腺结节的投保主要看分级情况和手术情况。不过不管是做过手术还是未做手术,都有机会标体承保。



手术一般要求病理检查结果为 良 性,近半年内甲状腺超声、甲状腺功能检查无异常,大多数都可以标体承保。
未手术的话,一般要求有近半年的甲状腺TI-RADS分级,如果分级在 1 级 、 2 级,像达尔文7号、人保i无忧这些产品也有机会标体承保。如果分级在0级或者3级,达尔文7号、人保i无忧等产品有机会除外承保。
2、乳腺结节乳腺结节的投保和甲状腺类似,主要也看分级情况和手术情况。



一般要求术后病理结果为 良 性,术后痊愈满半年,且复查乳腺B超检查结果正常,没有并发症,像达尔文7号、阿波罗2号、神盾7号等产品都是有机会标体承保的。
如果未做手术,分级在1、2级,也是有机会标体承保的,如果分级在0级、3级的,可以考虑选择达尔文7号、人保i无忧等产品进行除外承保。
一般需要有半年内乳腺超声检查,结节最大直径不能超过1.5cm,以及其他的一些要求。
3、肺结节
其实从影像学上来说肺结节不是一种具体的疾病,炎症、增生、结核、肿瘤等,都可以表现为结节。 而肺结节不像乳腺结节、甲状腺结节那样,可以通过超声分级来评估良恶性。通常会通过形态、大小、周期内的变化状况等来综合判断,评估的关注要点与前两个结节有所差异比较高。 所以在投保上,保险公司的审核也相对谨慎,能选择的产品也比乳腺结节、甲状腺结节要少。



目前达尔文7号、超越1号、人保i无忧、爱无忧易核版、超级玛丽7号易核版等产品,有机会在没有手术的情况下承保,一般要求非多发结节、结节≤5mm,明确为实性结节或磨玻璃样结节。

在已经手术的情况下,如果病理明确良性,而且复查肺部CT无结节或无增大,那么达尔文7号、人保i无忧等产品都是有机会标体承保的。





新生儿疾病



新生儿抵抗力差,身体有点小毛病很正常,一般常见的新生儿问题包括早产、新生儿黄疸、卵圆孔未闭等。
1、早产/难产
早产儿,通常指不满37周出生的宝宝。早产宝宝们的体质,相对来说,可能较弱,抵抗力也较差,因此也是各种疾病容易发生的高危人群。胎龄越小,出生体重越低,发病率也就越高。


如果已满2周岁且没有其他异常,大部分产品投保基本没有什么大问题。
在不满2周岁的情况下,如果孕周在36周以下,体重未满2.5公斤,只有同方凡尔赛PLUS才有机会标体承保,而超越1号、人保i无忧则是有机会加费承保。
2、新生儿黄疸 黄疸是新生儿高发症状,俗话说:“十个宝宝八个黄”,主要是因为胆红素代谢异常,导致血中胆红素水平升高,引起皮肤或其他器官黄染的病症。黄疸也有轻重之分,一般分为生理性黄疸和病理性黄疸。



生理性黄疸,程度较轻,一般不需要特殊治疗就会自行消退。而病理性黄疸比较严重,可能会对新生儿神经造成损害。
如果是生理性黄疸,如果在一段时间内消退,且没有其他异常,很多产品都可以标体承保,比如青云卫2号、达尔文7号。 就算是病理性黄疸,如果已经治愈康复一段时间,而且没有后遗症,也能找到标体承保产品,比如人保i无忧、大黄蜂7号。
3、卵圆孔未闭 卵圆孔未闭是常见的先天性心脏异常之一。


如果是自然闭合,且心脏彩超复查无异常,很多产品都有机会标体承保。

如果通过手术闭合,而且手术做好已经满2年,那么可以选择大黄蜂7号。




其他常见疾病



1、高血压

高血压分为3个等级:

    1级高血压(轻度):140~159mmHg/90~99mmHg;

    2级高血压(中度):160~179mmHg/100~109mmHg;

    3级高血压(重度):≥180mmHg/≥110mmHg




虽然是一种常见疾病,但核保非常严格,一般只有1级高血压有机会标体承保,2级高血压目前可以选择超越1号、人保i无忧或者爱无忧易核版等进行加费承保。

2、乙肝
小骆驼有专门写过一篇乙肝核保的文章,详细了解可以点这里。 乙肝实际上包含了两种状态:乙型肝炎和乙肝病毒感染。比较常见的是,乙肝病毒感染后的几项检查结果,即乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳。



如果是乙肝病毒携带/乙肝小三阳,在没有出现症状、没有接受过治疗,其他检查结果都正常的情况下,大部分产品都可以标体承保。 如果是乙肝大三阳或者乙肝,在肝功能轻度异常,其他AFP或超声等检查无异常的情况下,部分产品可以做到加费承保,比如凡尔赛PLUS、超越1号等。



还是那句话,带病投保不是件易事,趁着身体健康,赶紧把保障做全。没必要把“标体”硬生生拖成“非标体”。另外,如果自身的健康异常情况对应不了上面的表格,也不要着急,可以直接识别下方二维码,联系我们专业的顾问老师,将检查报告发给老师,详细沟通。

*条款解读仅供参考,具体保障责任请以条款为准
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作者:骆驼保

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