买消费型重疾险没生病白花钱?不一定!

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现如今，很多朋友都有买保险的意识，但他们在买重疾险时，看到大几千的价格，都会犹豫不决。

很多人面对“消费型重疾”，一方面想买，又担心如果没生病，钱就白花了？今天咱们就来聊聊，消费型重疾险，是不是就会白花钱？

消费型重疾险到底是什么？

消费型重疾险也能“不消费”

消费型重疾险产品推荐

       消费型重疾险到底是什么？
相信不少人都听说过“消费型重疾险”这个词，但在保险分类中，其实并没有“消费型重疾险”这一说法。

通俗地讲，消费型重疾险就是，在保障期内，出险就赔钱，如果到期后没出险，就没有钱可以拿，也就是说，有一定“几率”赔不到钱。

而其他类型的重疾险，比如储蓄型重疾险，能提供一辈子的疾病和身故保障，就算重疾没出险，但人总会死，100% 能获赔一笔钱。

以“达尔文 6 号”为例，它的不同版本对应的类型也不同：

保到 70 岁或保终身不带身故：就是消费型重疾险，如果保障期内没出险，保障到期后，就没有钱可以拿。

保终身带身故：则是储蓄型重疾险，同样是保障期内不出险，但人的一辈子是有尽头的，所以在身故时，一定能拿到一笔钱。

消费型保险的核心优势就是价格便宜。

以重疾险为例，为0岁的男婴购买，保额50万元，保障30年，分10年缴费。在保障力度差不多的情况下，某款返还型重疾险一年的保费是4530元，而某款消费型重疾险一年的保费只有1070元。

不难算出，相同保障下，买消费型重疾险一年可以省3460元，缴费10年能够省下来34600元，是一笔不小的数目。

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         消费型重疾险也能“不消费”？
很多人对于消费型重疾险的态度是：交了钱没有生病，保费就白交了。

其实呢，如果不带返还，这笔钱未必也就白交了……

前面我们也说了，消费型重疾险也有可以保终身的。

重疾险，保终身，不带返还，不带身故责任，看起来好像只保大病对不对？

实际上，大多数消费型重疾险，在保障期限内，即使没有明确的身故责任，但是没有生大病直接身故了，也是可以获得保单的现金价值的。

也就是说，即使它没有身故责任，但是没得大病身故了，还是能获得保单的现金价值，现在很多重疾险都可选身故责任，所以这一条文字在条款里就不那么明显了。

如果有身故责任，就按身故标准理赔；如果没有身故责任，大多数就退还保单现金价值。

关于现金价值，官方的定义是这样的：对于长期人身保险产品，根据保险合同的约定，在客户退保时可领取的保单累积的价值。
简单理解就是：我们退保时，能拿回来多少钱。
大家可以这么理解，因为被保险人身故了，所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了，相当于保险永不出险。
一份没有用的保单，那我们是不是就可以当退保处理，获得保单的现金价值。
所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。

消费型重疾险前10年现金价值不会太高，但过了10年之后就开始蹭蹭蹭的往上涨。
一直到缴费完成后的10年左右，现金价值开始超过已交保费，并且在第47个保单年度（被保人77岁）达到峰值170570，大概为总保费的1.03倍。
为了方便大家理解，保鱼君特意画了一张趋势图：


总结一下就是：

消费型重疾险，现金价值都呈先增后减、最终逐步回落为0的趋势。
其中保至70岁、80岁的现金价值通常都会小于已交保费，而保障终身的则会在某个时间段超过总保费，一定程度上达到”拿回保费“的效果。
也许不少朋友还想知道：买了消费型重疾险，被保人身故后如何拿回现金价值？

情况1：被保人与投保人不同的，由投保人办理退保；
情况2：被保人与投保人相同，提供相应材料，由法定继承人退保。

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        消费型重疾险产品推荐

昆仑健康保青春多倍版

健康保青春多倍版，又名阿波罗1号，在原有消费型重疾本来稀缺的不分组多次赔付的形态上，重疾没有“三同条款”限制，触发第二次重疾赔付条件宽松；同时针对轻症、中症和重疾都有60岁前额外比例赔付。

可附加责任除了优质的恶性肿瘤保险金，间隔一年的保险津贴获赔概率更大外，还增加了5种心脑血管二次赔付责任，整个产品主险+可附加责任更加全面。

另外，25种青少年重疾30岁前保额翻倍，且少儿病种翻倍赔付的数量覆盖全面，也增加了青春多倍版在不同年龄人群的竞争力，适用人群非常广泛。点击了解具体产品

达尔文7号

达尔文7号为单次赔付的消费型重疾险中，价格最低的产品，在不添加额外附加责任的前提下，基础责任的性价比做到极致。

另外，拥有成人重疾险中罕见的重疾赔付后，不相关的轻症、中症还能赔付、ICU7天以上赔付30%保额的设计，使达尔文7号独树一帜。

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阿波罗2号

阿波罗2号同为消费型重疾险中的不分组多次赔付产品。阿波罗2号主险责任相对基础，保费价格十分有优势，甚至低于不少单次重疾的价格。

附加责任中也有不少选择，保障搭配更加灵活：60岁前额外赔付涵盖轻症、中症和重疾；创新责任是首次确诊重疾后，3年后再次确诊该重疾（非持续），可以再次赔付100%的保额。

该项责任首次出现，适合对癌症和心脑血管疾病外的其他重疾有复发顾虑的消费者。点击了解具体产品

结语

重疾险保费贵，保障时间长，如果大家对挑选重疾险比较迷茫，可以在点击下方的小程序卡片，保鱼君在线答疑。



作者：我爱多保鱼