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买消费型重疾险没生病白花钱?不一定!

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发表于 2023-2-3 21:11:11 | 显示全部楼层 |阅读模式





现如今,很多朋友都有买保险的意识,但他们在买重疾险时,看到大几千的价格,都会犹豫不决。

很多人面对“消费型重疾”,一方面想买,又担心如果没生病,钱就白花了?今天咱们就来聊聊,消费型重疾险,是不是就会白花钱?

    消费型重疾险到底是什么?

    消费型重疾险也能“不消费”

    消费型重疾险产品推荐


       消费型重疾险到底是什么?
相信不少人都听说过“消费型重疾险”这个词,但在保险分类中,其实并没有“消费型重疾险”这一说法。

通俗地讲,消费型重疾险就是,在保障期内,出险就赔钱,如果到期后没出险,就没有钱可以拿,也就是说,有一定“几率”赔不到钱。

而其他类型的重疾险,比如储蓄型重疾险,能提供一辈子的疾病和身故保障,就算重疾没出险,但人总会死,100% 能获赔一笔钱。

以“达尔文 6 号”为例,它的不同版本对应的类型也不同:

保到 70 岁或保终身不带身故:就是消费型重疾险,如果保障期内没出险,保障到期后,就没有钱可以拿。

保终身带身故:则是储蓄型重疾险,同样是保障期内不出险,但人的一辈子是有尽头的,所以在身故时,一定能拿到一笔钱。

消费型保险的核心优势就是价格便宜。

以重疾险为例,为0岁的男婴购买,保额50万元,保障30年,分10年缴费。在保障力度差不多的情况下,某款返还型重疾险一年的保费是4530元,而某款消费型重疾险一年的保费只有1070元。

不难算出,相同保障下,买消费型重疾险一年可以省3460元,缴费10年能够省下来34600元,是一笔不小的数目。

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         消费型重疾险也能“不消费”?
很多人对于消费型重疾险的态度是:交了钱没有生病,保费就白交了。

其实呢,如果不带返还,这笔钱未必也就白交了……

前面我们也说了,消费型重疾险也有可以保终身的。

重疾险,保终身,不带返还,不带身故责任,看起来好像只保大病对不对?

实际上,大多数消费型重疾险,在保障期限内,即使没有明确的身故责任,但是没有生大病直接身故了,也是可以获得保单的现金价值的。

也就是说,即使它没有身故责任,但是没得大病身故了,还是能获得保单的现金价值,现在很多重疾险都可选身故责任,所以这一条文字在条款里就不那么明显了。

如果有身故责任,就按身故标准理赔;如果没有身故责任,大多数就退还保单现金价值。

关于现金价值,官方的定义是这样的:对于长期人身保险产品,根据保险合同的约定,在客户退保时可领取的保单累积的价值。
简单理解就是:我们退保时,能拿回来多少钱。
大家可以这么理解,因为被保险人身故了,所以被保险人永远也无法再因重大疾病理赔了,相当于保险永不出险。
一份没有用的保单,那我们是不是就可以当退保处理,获得保单的现金价值。
所有的长期保险都有现金价值,比如长期重疾险、长期寿险、年金险等等。

消费型重疾险前10年现金价值不会太高,但过了10年之后就开始蹭蹭蹭的往上涨。
一直到缴费完成后的10年左右,现金价值开始超过已交保费,并且在第47个保单年度(被保人77岁)达到峰值170570,大概为总保费的1.03倍。
为了方便大家理解,保鱼君特意画了一张趋势图:


总结一下就是:

消费型重疾险,现金价值都呈先增后减、最终逐步回落为0的趋势。
其中保至70岁、80岁的现金价值通常都会小于已交保费,而保障终身的则会在某个时间段超过总保费,一定程度上达到”拿回保费“的效果。
也许不少朋友还想知道:买了消费型重疾险,被保人身故后如何拿回现金价值?

情况1:被保人与投保人不同的,由投保人办理退保;
情况2:被保人与投保人相同,提供相应材料,由法定继承人退保。

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        消费型重疾险产品推荐

    昆仑健康保青春多倍版

健康保青春多倍版,又名阿波罗1号,在原有消费型重疾本来稀缺的不分组多次赔付的形态上,重疾没有“三同条款”限制,触发第二次重疾赔付条件宽松;同时针对轻症、中症和重疾都有60岁前额外比例赔付。

可附加责任除了优质的恶性肿瘤保险金,间隔一年的保险津贴获赔概率更大外,还增加了5种心脑血管二次赔付责任,整个产品主险+可附加责任更加全面。

另外,25种青少年重疾30岁前保额翻倍,且少儿病种翻倍赔付的数量覆盖全面,也增加了青春多倍版在不同年龄人群的竞争力,适用人群非常广泛。点击了解具体产品

    达尔文7号

达尔文7号为单次赔付的消费型重疾险中,价格最低的产品,在不添加额外附加责任的前提下,基础责任的性价比做到极致。

另外,拥有成人重疾险中罕见的重疾赔付后,不相关的轻症、中症还能赔付、ICU7天以上赔付30%保额的设计,使达尔文7号独树一帜。

点击了解具体产品

    阿波罗2号

阿波罗2号同为消费型重疾险中的不分组多次赔付产品。阿波罗2号主险责任相对基础,保费价格十分有优势,甚至低于不少单次重疾的价格。

附加责任中也有不少选择,保障搭配更加灵活:60岁前额外赔付涵盖轻症、中症和重疾;创新责任是首次确诊重疾后,3年后再次确诊该重疾(非持续),可以再次赔付100%的保额。

该项责任首次出现,适合对癌症和心脑血管疾病外的其他重疾有复发顾虑的消费者。点击了解具体产品

    结语

重疾险保费贵,保障时间长,如果大家对挑选重疾险比较迷茫,可以在点击下方的小程序卡片,保鱼君在线答疑。



作者:我爱多保鱼

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