什么样的人,在买香港保险?

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大家好，今天接着上篇继续聊香港保险。

上篇我提到一个观点，其实，很多人并不适合买香港保险。

然后，很多港险销售就后台给我们留言，屁股决定脑袋，你肯定是买内地保险的，跑过来抹黑港险。

如果你说港险不好，为什么那么多人来买。

后半句话我觉得特别有道理，存在即合理，肯定是有需求，才会有市场。但是我还是认为，港险确实不适合内地的大多数人买，而是适合有需求的人买。

总结起来有三类人：

一种是你本身已经很了解保险了，在内地买过多种险种，但是一些险种没办法核保，比如你年纪大了，但是想要高额保障的。港险在保额、年龄等方面的限制，会相对宽松些。

另一种是你有海外或者中国香港的生活规划，之后可能会去旅居或者规划孩子教育。

最后一种，是你有外汇收入，钱暂时不需要转移到内地，你不需要承担换汇的损失。

如果你是以上的三种人，那你可以考虑。如果不是，就按照居住地买吧，别折腾了。

上期我们说好产品遇上了错的人，可能会因爱生恨。

那这期，我们就来聊聊好产品遇上对的人。当符合画像的时候，港险是怎么帮你把利益放大的。

为了让大家更直观地了解港险的优势，我们决定来一期访谈，邀请一个买过港险的人聊聊他的想法。

谁呢？我们邀请（抓）到了璞总。

（以下是内容根据李璞采访整理）

1

Q：璞总啊，你当时为什么会想买香港保险啊？

李璞：我本人是香港保单的保户，2020年以前，我们家的高端医疗全部是在香港友邦上的，之后才转回到大陆友邦。2017年的时候，我也收购和参股了两家香港的代理行和经纪行，一年保费也过亿，我同时有买家跟卖家两个身份。

那我今天就从买家的角度和你聊聊，什么人适合买香港保险。

第一个关键词，海外教育。

我特别认可武志红老师有一次跟我们分享的一段话：他说这个世界上大部分的爱都指向亲密，唯独父母对子女的爱指向分离。

我有两个女儿，虽然现在还在上小学，但是我得提前帮她们规划好一些东西，比如她们的教育。

我个人不怎么干涉孩子学习的，但是我得让她们有更多的选择权，当她们不想选这个的时候，可以选那个。

所以，我可能会去考虑要不要去拿一个香港的身份，因为我各项资质是合格的，我申请一个香港的身份，七年之后我就会多一个选择权。

我的孩子就有可能以香港的身份去参加不同维度的竞争考学。

如果她们成绩好，那就参加内地的高考；如果有一定的压力，那可以去参加湾区联考或者是参加在香港的考试，再反过来去考清华北大，这样压力就会小很多很多。

实在不行，那么咱们以中国香港作为跳板，去申请一些海外的学校，像美国、英国的名校，压力会小很多。

如果你有了这层打算之后，那钱肯定要准备起来了吧。我就开始要为这件事准备钱了。

这时候我就得把我的外汇额度用足，每人每年五万美元，再加上我老婆的，一年可以准备10万美金。

在海外学习，一年5万美金学费要得吧。

两个孩子一年10万，我就按五年准备，也就是需要50万，我不可能等到出现这个情况的时候，我才准备这笔钱，所以我现在开始就把这个钱一点一点准备好。

由于这个钱变成了美金，放在了我的中国香港账户，如果一直趴着不动，那它有可能会贬值的，所以你得做一些对冲，让这笔钱得到保值。

工具用得好，资金可能还会升值。

前段时间，我看到香港同行做的计划书。

是一款市面上特别火的储蓄险，从孩子0岁开始投保，每年保费是10万美元，连续投5年，一共50万，可以保障到128岁。

如果孩子在内地高考，那我这笔钱就一直放在保险里面，20年之后，这笔钱算上分红预期收益，会变成1300485。

别数了，130多万，翻了一倍有余。


保险方案截图
如果孩子出国留学，那我从18-21岁就需要从保险金里面取一笔钱出来，我们就算每年取10万美金吧。

一年取10万，四年就40万。

取完之后，保险的现金价值还剩多少呢？

945287。



从18岁起每年提取100000美元，直至21岁

剩下的90多万美金，你后面只要不减保，就可以继续以预期复利增长下去。

如果能按照计划书预期滚下去，两年后，也就是孩子23岁的时候，50万就能翻番。

复利的力量，是非常可怕的。

2

第二个关键词是：内地无法核保通过但想要高额保障的。

我这个年龄在内地买的终身寿险也好，定期寿险也好，我已有的保额已经顶到头了，再买就都要面临体检，或者财务证明等等手续。

所以前段时间，我去新加坡出差的最后一天，我买了一份定期寿险，保额200万新币，合计1000万人民币，保到85岁。

那已经有了那么多，为啥还要买呢？

首先，杠杆比较大。

我今年42岁，保到85岁，交43年。一年保费是6000新币，保费是25万，保额是200万，25万对200万，这个杠杆确实比内地要高。

另外，寿险主要的功能是买断债务。买断对家庭的收入贡献，我觉得1000万的保额就是对冲一下我本人对家庭的收入损失风险。

你听我给你算一笔账，我们家一个月生活支出是5万块钱，再加上我两个女儿读完大学，大概需要1500万左右。

如果能健健康康的一直工作，这个钱我自己能赚出来，这不就是怕我出啥风险嘛，加上我之前买的300万的终身寿险和300万的定期寿险，再加这个新增的1000万定期寿，我基本上保额就到位了。

买完以后我就给我老婆发了个微信，我说恭喜她再次成为受益人。我当时就说，成年人的浪漫不是送花送包包，而是送保额。

3

我再多说几句，聊聊新加坡和中国香港的保险市场。

这两个地方的保险，我用两个关键词来描述，第一个就是分层，第二个是专业。

我们先来聊一聊分层。

在我投保的时候，我们公司一个同事想买个20万新币，结果我的保险顾问说对不起，我们低于50万不做，我就开玩笑，我说你们新加坡保险公司嫌贫爱富啊？

我的顾问就赶忙解释说不是不是，因为新加坡50万以下是不用通过人买的，你直接在网上跟保险公司投保就行了，因为产品核保都是标准化的，但是50万以上的保单就必须通过顾问，也就是通过专业人士来完成。

因为顾问在协助你投保的时候，也是在帮助保险公司承担第一核保人的职责。

你比方说我在回答健康问题的时候，就告知了我有轻度脂肪肝的情况，顾问马上就会在那个文件上勾上fat deliver的这个选项。

然后问我有没有最近的体检报告啊，是否能提供，他需要向公司的核保部门去做沟通，所以原计划在现场交钱的流程也等待了，等核保沟通完以后再做汇款。

内地保险业也在经历这个过程，前段时间，有个博主在抖音抱怨说保险公司代理人只卖储蓄型保险跟寿险，不卖重疾，是行业的倒退。

我觉得看法恰恰相反，内地的重疾和医疗类的保险的普及率已经非常非常高了，只不过现在客户基本的疾病医疗保险的保障都通过在网上，而高保额的重疾、高端医疗，受限于核保规则没有放宽。

再一个保险对费率控制比较严格，用以人为主的渠道卖重疾医疗，确实不太经济，所以之后肯定是要分层的，需要有一个顾问去帮你做梳理。

第二个是专业。

两地因为市场成熟，客户成熟，所以保险顾问并不会在保险理念教育这个事情上浪费过多的精力，客户来源几乎都是老客户的转介绍，然后真的很用心去做服务。

比如帮客户沟通核保。新加坡有很多的税优政策，买保险可以减税啊，他帮客户去计算买多少可以减免多少税金。

中国香港、新加坡社保覆盖率非常的高，但替价率极低，收入越高的客户越需要规划。顾问还有一个重要的工作就是帮助客户规划养老金。

之前我在视频里有讲过，养老资产的搭建一定是先搭建最基本的被动年金，先保证有一条跟生命周期等长的现金流覆盖基本的生活开支。

然后再用具有一定收益波动的指数万能寿险来做主动年金，再往上还会配置完全风险自担的投连保险。

客户买了投连保险，他们还会要经常根据经济形势，帮助客户去调换仓位。

例如整体经济往上走的时候，会建议客户把钱放在进取型的账户里，但是如果出现净值波动较大的情况，他们又会建议客户转到稳健账户。

投连一般每年都会有一次到两次的免手续费调仓的这么一个权益，作为保险顾问他们就会帮客户去做操作。

我经常会给我们内地的保险顾问描绘未来的市场，其实也是因为我看到了这些发达市场是怎么从经济周期，生命周期一步一步走到今天的。

4

主持人回归，给大家做个总结。

如果你未来有境外生活或者子女有境外留学的打算，那可以提前打理自己的财富，通过配置保险等方式，对自己的资产做一个对冲。

再一个，如果你在内地没办法核保，但是又想要高额的保障，那可以去海外或者中国香港看看有没有适合自己的保险产品，对冲一下本人对家庭的收入损失风险。

总之啊，买海外或者中国香港保险，记住一个原则：根据自己的需求来，了解清楚在动手！



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李璞介绍

清华大学-香港中文大学金融硕士;

特许金融分析师；

得到APP《像高净值人群一样管钱》《给忙碌者的个人保险课》《家庭财富管理》课程主理人，学员数量17万+;

财务风险控制专家，在财务需求分析、全球资产配置、家族财富保护和传承、家族风险管理等方面拥有丰富的实战经验和实践能力。

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作者：财思泉涌