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什么样的人,在买香港保险?

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发表于 2023-11-17 20:50:53 | 显示全部楼层 |阅读模式


大家好,今天接着上篇继续聊香港保险。

上篇我提到一个观点,其实,很多人并不适合买香港保险。

然后,很多港险销售就后台给我们留言,屁股决定脑袋,你肯定是买内地保险的,跑过来抹黑港险。

如果你说港险不好,为什么那么多人来买。

后半句话我觉得特别有道理,存在即合理,肯定是有需求,才会有市场。但是我还是认为,港险确实不适合内地的大多数人买,而是适合有需求的人买。

总结起来有三类人:

一种是你本身已经很了解保险了,在内地买过多种险种,但是一些险种没办法核保,比如你年纪大了,但是想要高额保障的。港险在保额、年龄等方面的限制,会相对宽松些。

另一种是你有海外或者中国香港的生活规划,之后可能会去旅居或者规划孩子教育。

最后一种,是你有外汇收入,钱暂时不需要转移到内地,你不需要承担换汇的损失。

如果你是以上的三种人,那你可以考虑。如果不是,就按照居住地买吧,别折腾了。

上期我们说好产品遇上了错的人,可能会因爱生恨。

那这期,我们就来聊聊好产品遇上对的人。当符合画像的时候,港险是怎么帮你把利益放大的。

为了让大家更直观地了解港险的优势,我们决定来一期访谈,邀请一个买过港险的人聊聊他的想法。

谁呢?我们邀请(抓)到了璞总。

(以下是内容根据李璞采访整理)

1

Q:璞总啊,你当时为什么会想买香港保险啊?

李璞:我本人是香港保单的保户,2020年以前,我们家的高端医疗全部是在香港友邦上的,之后才转回到大陆友邦。2017年的时候,我也收购和参股了两家香港的代理行和经纪行,一年保费也过亿,我同时有买家跟卖家两个身份。

那我今天就从买家的角度和你聊聊,什么人适合买香港保险。

第一个关键词,海外教育。

我特别认可武志红老师有一次跟我们分享的一段话:他说这个世界上大部分的爱都指向亲密,唯独父母对子女的爱指向分离。

我有两个女儿,虽然现在还在上小学,但是我得提前帮她们规划好一些东西,比如她们的教育。

我个人不怎么干涉孩子学习的,但是我得让她们有更多的选择权,当她们不想选这个的时候,可以选那个。

所以,我可能会去考虑要不要去拿一个香港的身份,因为我各项资质是合格的,我申请一个香港的身份,七年之后我就会多一个选择权。

我的孩子就有可能以香港的身份去参加不同维度的竞争考学。

如果她们成绩好,那就参加内地的高考;如果有一定的压力,那可以去参加湾区联考或者是参加在香港的考试,再反过来去考清华北大,这样压力就会小很多很多。

实在不行,那么咱们以中国香港作为跳板,去申请一些海外的学校,像美国、英国的名校,压力会小很多。

如果你有了这层打算之后,那钱肯定要准备起来了吧。我就开始要为这件事准备钱了。

这时候我就得把我的外汇额度用足,每人每年五万美元,再加上我老婆的,一年可以准备10万美金。

在海外学习,一年5万美金学费要得吧。

两个孩子一年10万,我就按五年准备,也就是需要50万,我不可能等到出现这个情况的时候,我才准备这笔钱,所以我现在开始就把这个钱一点一点准备好。

由于这个钱变成了美金,放在了我的中国香港账户,如果一直趴着不动,那它有可能会贬值的,所以你得做一些对冲,让这笔钱得到保值。

工具用得好,资金可能还会升值。

前段时间,我看到香港同行做的计划书。

是一款市面上特别火的储蓄险,从孩子0岁开始投保,每年保费是10万美元,连续投5年,一共50万,可以保障到128岁。

如果孩子在内地高考,那我这笔钱就一直放在保险里面,20年之后,这笔钱算上分红预期收益,会变成1300485。

别数了,130多万,翻了一倍有余。


保险方案截图
如果孩子出国留学,那我从18-21岁就需要从保险金里面取一笔钱出来,我们就算每年取10万美金吧。

一年取10万,四年就40万。

取完之后,保险的现金价值还剩多少呢?

945287。



从18岁起每年提取100000美元,直至21岁

剩下的90多万美金,你后面只要不减保,就可以继续以预期复利增长下去。

如果能按照计划书预期滚下去,两年后,也就是孩子23岁的时候,50万就能翻番。

复利的力量,是非常可怕的。

2

第二个关键词是:内地无法核保通过但想要高额保障的。

我这个年龄在内地买的终身寿险也好,定期寿险也好,我已有的保额已经顶到头了,再买就都要面临体检,或者财务证明等等手续。

所以前段时间,我去新加坡出差的最后一天,我买了一份定期寿险,保额200万新币,合计1000万人民币,保到85岁。

那已经有了那么多,为啥还要买呢?

首先,杠杆比较大。

我今年42岁,保到85岁,交43年。一年保费是6000新币,保费是25万,保额是200万,25万对200万,这个杠杆确实比内地要高。

另外,寿险主要的功能是买断债务。买断对家庭的收入贡献,我觉得1000万的保额就是对冲一下我本人对家庭的收入损失风险。

你听我给你算一笔账,我们家一个月生活支出是5万块钱,再加上我两个女儿读完大学,大概需要1500万左右。

如果能健健康康的一直工作,这个钱我自己能赚出来,这不就是怕我出啥风险嘛,加上我之前买的300万的终身寿险和300万的定期寿险,再加这个新增的1000万定期寿,我基本上保额就到位了。

买完以后我就给我老婆发了个微信,我说恭喜她再次成为受益人。我当时就说,成年人的浪漫不是送花送包包,而是送保额。

3

我再多说几句,聊聊新加坡和中国香港的保险市场。

这两个地方的保险,我用两个关键词来描述,第一个就是分层,第二个是专业。

我们先来聊一聊分层。

在我投保的时候,我们公司一个同事想买个20万新币,结果我的保险顾问说对不起,我们低于50万不做,我就开玩笑,我说你们新加坡保险公司嫌贫爱富啊?

我的顾问就赶忙解释说不是不是,因为新加坡50万以下是不用通过人买的,你直接在网上跟保险公司投保就行了,因为产品核保都是标准化的,但是50万以上的保单就必须通过顾问,也就是通过专业人士来完成。

因为顾问在协助你投保的时候,也是在帮助保险公司承担第一核保人的职责。

你比方说我在回答健康问题的时候,就告知了我有轻度脂肪肝的情况,顾问马上就会在那个文件上勾上fat deliver的这个选项。

然后问我有没有最近的体检报告啊,是否能提供,他需要向公司的核保部门去做沟通,所以原计划在现场交钱的流程也等待了,等核保沟通完以后再做汇款。

内地保险业也在经历这个过程,前段时间,有个博主在抖音抱怨说保险公司代理人只卖储蓄型保险跟寿险,不卖重疾,是行业的倒退。

我觉得看法恰恰相反,内地的重疾和医疗类的保险的普及率已经非常非常高了,只不过现在客户基本的疾病医疗保险的保障都通过在网上,而高保额的重疾、高端医疗,受限于核保规则没有放宽。

再一个保险对费率控制比较严格,用以人为主的渠道卖重疾医疗,确实不太经济,所以之后肯定是要分层的,需要有一个顾问去帮你做梳理。

第二个是专业。

两地因为市场成熟,客户成熟,所以保险顾问并不会在保险理念教育这个事情上浪费过多的精力,客户来源几乎都是老客户的转介绍,然后真的很用心去做服务。

比如帮客户沟通核保。新加坡有很多的税优政策,买保险可以减税啊,他帮客户去计算买多少可以减免多少税金。

中国香港、新加坡社保覆盖率非常的高,但替价率极低,收入越高的客户越需要规划。顾问还有一个重要的工作就是帮助客户规划养老金。

之前我在视频里有讲过,养老资产的搭建一定是先搭建最基本的被动年金,先保证有一条跟生命周期等长的现金流覆盖基本的生活开支。

然后再用具有一定收益波动的指数万能寿险来做主动年金,再往上还会配置完全风险自担的投连保险。

客户买了投连保险,他们还会要经常根据经济形势,帮助客户去调换仓位。

例如整体经济往上走的时候,会建议客户把钱放在进取型的账户里,但是如果出现净值波动较大的情况,他们又会建议客户转到稳健账户。

投连一般每年都会有一次到两次的免手续费调仓的这么一个权益,作为保险顾问他们就会帮客户去做操作。

我经常会给我们内地的保险顾问描绘未来的市场,其实也是因为我看到了这些发达市场是怎么从经济周期,生命周期一步一步走到今天的。

4

主持人回归,给大家做个总结。

如果你未来有境外生活或者子女有境外留学的打算,那可以提前打理自己的财富,通过配置保险等方式,对自己的资产做一个对冲。

再一个,如果你在内地没办法核保,但是又想要高额的保障,那可以去海外或者中国香港看看有没有适合自己的保险产品,对冲一下本人对家庭的收入损失风险。

总之啊,买海外或者中国香港保险,记住一个原则:根据自己的需求来,了解清楚在动手!



李璞工作室出品如需开白请在后台私信

李璞介绍


    清华大学-香港中文大学金融硕士;

    特许金融分析师;

    得到APP《像高净值人群一样管钱》《给忙碌者的个人保险课》《家庭财富管理》课程主理人,学员数量17万+;

    财务风险控制专家,在财务需求分析、全球资产配置、家族财富保护和传承、家族风险管理等方面拥有丰富的实战经验和实践能力。




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作者:财思泉涌

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