重疾险是什么?为什么买?怎么买才不踩坑?(选择重疾险的10个注意点)

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基础风险之-重疾险

重疾险是抵御家庭基础风险的四大基础保障之一。家庭基础保险是以保障人的生命健康为目标的保险。通俗来讲，就是“保人”的保险，这类保险可以用来对冲因意外、疾病导致的家庭收入损失，主要分为意外险、医疗险、寿险、重疾险四种类型。

有人会问，医疗险和重疾险是不是重复了？答案是不会的，他们是相互补充的，各司其职的。
医疗险就像一个会计，发生医疗支出了，他说“拿发票来，我报销”！重疾险就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，他说“给个账号，我打钱”！





为什么要买重疾险



Dr.Barnard说：“设计重大疾病保险的初衷源自一位34岁的女士的遭遇。她事业有成，离婚带着两个孩子，在体检中发现肺部癌细胞。经过手术治疗，她重新回到工作中。然而，癌细胞在两年后再次侵袭，转移到肺叶，这位女士面临着死亡的恐惧。为了孩子们的未来，她不得不坚持工作，为他们的生活费、房租和教育基金而努力。最终，她因财务压力不得不放弃治疗，离世。这样的悲剧让我深思，成百上千的病例都是在治疗之后活了下来，可是他们在财务上却‘死’了。作为医生，我能够延长生命，但却束手无策于财务困境。因此，我决定设计一种保险产品，不仅在确诊时提供资金支持，而且可以解决患者因为缺乏资金而中途放弃治疗的问题。我希望人们不仅能活得更长，而且能过得更好。因此，重疾险的设计初衷是在确诊时提供资金支持，帮助病人在最困难的时刻渡过。越来越多的病人感激地说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”对我而言，这是一种荣耀，因为我能够参与其中，这个发明真是太了不起了。”
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发病率高，有低龄化趋势

中国精算师协会发布《国民防范重大疾病健康教育读本》，以重疾表收集的海量数据为支撑，对不同性别、年龄段、地区和城市高发重疾的差异进行了比较分析，并说明如何防治重疾以及对配置重疾险给出相关建议。



据《中国心血管病报告2017（概要）》显示，农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%，肿瘤为23.22%和26.44%，呼吸疾病为12.06%和11.08%。



近年来重疾发生率发声了较大变化，一些重疾呈现出发病率上升、发病年龄降低等趋势。比如近5年间，19-36岁的为胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍。还有我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。

（注：此处不展开赘述，对《国民防范重大疾病健康教育读本》全文感兴趣请点击下方进入）
转中国精算师协会2020年12月出版《国民防范重大疾病健康教育读本》
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治愈率高，治疗费高

整体而言，我国重症医院发展迅速。患大病其实不可怕，随着医学水平不断提高，25种重大疾病的平均5年生存率已经达到60%，其中部分心血管疾病的5年生存率已经突破90%，癌症也迈入慢性病之列，治愈率正不断提升。医学上有个概念“五年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。



重疾的治疗费一般从十万到几十万，就已经让常人望而生畏。但是随医疗技术的进步，新型治疗方法/药物带来新生机的同时也带来了更大的经济压力，比如120万一针的car-t疗法，可以让癌症变成慢性病等等。还有在五年生存期内的治疗期患者-在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少有一个家人放弃工作长期陪伴，这些都需要足够的金钱来支持。





什么才是可靠的重疾险呢？

选择重疾险的10个注意！

01

是否有四种高发轻症



极早期恶性肿瘤或恶性病变

1.原位癌；  



2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；



3.相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；



4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；



5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。



02

是否有投保人豁免


投保人豁免就是对投保人的轻症、重疾、高残、身故提供保障，在投保人发生这些情况时，可以豁免对应保单的未交保费。投保人豁免有一个很重要的意义，就在于夫妻互保。所谓的夫妻互保，就是夫妻双方各以自己为投保人，对方为被保险人购买一份重疾险（主险须自带被保险人重症、轻症豁免），每份保险附加投保人重症、轻症豁免。这样夫妻两人之间只要有一方患了重症、轻症，两份保险合同的后期保费就都可以豁免，两份合同也继续有效，这样就有了更好的保障效果。
03

是否有被保险人轻症豁免


轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。
04

重症和轻症是否共用保额



优先选择重症和轻症非共用保额产品。

05

轻、中、重症赔付次数



一般建议重疾理赔选择二次赔付以上，最起码保证理赔两次，为什么呢？

寿命越长，得重疾的概率越趋近100%。人一生中患重疾的概率有3次，分别是恶性肿瘤、心脑血管疾病和其他类疾病。

恶性肿瘤的产生是因为基因突变，基因突变发生在细胞分裂。因此人一生都面临着患癌的威胁。年龄越大，细胞分裂次数越多；同时需要修复的组织越多，细胞分裂次数更加增多，患癌的概率也越大。

心脑血管疾病更加不用说，年龄越大，心脑血管老化越严重。因此每个人早晚都会得心脑血管疾病。一般55岁以上中老年人属于高发人群，但是近年来心脑血管病呈现年轻化的趋势。

还有少儿阶段高发的疾病（重症手足口病、 严重肌营养不良，严重川崎病等），老年人代表性重疾（阿尔兹海默病和帕金森病等），男女性高发重疾等。

假如重疾险只有一次理赔，理赔过后大家都知道保险的重要性了，但这时却不能再买到保险了，剩余人生中都面临“裸奔”的危险。

06

轻、中、重症赔付比例、种类


目前重疾险产品的重疾病种一般在100-120种，而国家已经对高发理赔的28种重疾和3种轻症做了统一标准定义，病种数目不是最需要考虑的因素，例如高发疾病是否涵盖在内，赔付比例高低才是更要考虑的因素。其中最高发的6种疾病，“恶性肿瘤—重度”、“较重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症”、“重大器官移植术或造血干细胞移植术”、“冠状动脉搭桥术”和“严重慢性肾衰竭”占了所有理赔的80%左右。-数据来自《国民防范重大疾病健康教育读本》

现在大多数重疾险，轻症一般赔 20% - 30%保额，而中症是 50% - 60%。在保费相近的情况下，赔付比例肯定是越高越好。
07

等待期


重大疾病保险的等待期比意外险，医疗险都要长，一般为90天或180天，等待期优先时间短的。
08

病种是否分组


多数疾病分组存在分组不合理、不科学的问题。6大最高发重疾恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾衰竭有没有分到一起，分到一起的话对我们就不是很友好了。不分组多次＞癌症单独分组多次＞6大高发重疾均匀分组多次＞6大高发重疾不均匀分组多次＞重疾单次赔付

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恶性肿瘤二次赔付间隔时间


间隔时间长短的限制，出现在多次赔付的重疾险中，多为重疾病种的限制，轻症和中症一般不会限制间隔期。一个间隔期180天，一个间隔期365天（或1年），一个间隔期3年，间隔期越短对我们越有利。
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投保时间-趁早及足额


以某款重疾险为例，看看在不同年龄男性购买的价格变化。

同样是保终身，越早买，保障时间更长，对我们更有利。要根据每个人的经济水平来决定重疾险保额。根据医学概念“五年生存期”，重疾保额建议是年收入的3-5倍才能保证同品质的常规生活。


未知，面对可能的健康风险，一份可靠的计划是你最强大的后盾。

作者：咱们就来说说