重疾险这么多可选责任,哪个更重要?

墙和鸡蛋

很多问的小伙伴，一开始的时候，可能对于重疾险的保障内容理解就是保障重大疾病，然后患病给钱，这还不简单。

然后实际拿到产品一看，除了基础的保障责任，附加责任还可以有这么多，加上去价格和保障内容还会变动，直接头昏眼花，人都看麻了。

那这篇文章就来讲一讲，重疾险的“可选”责任，都保什么。

至于哪个更重要，看完了之后你自己应该有底了。

基础责任

首先是重疾的基础责任，比如平安一款保障20年的定期重疾险，平安e生福，责任如下，做个参考。



这里面重大疾病保险金就是基础责任，只保障120种重疾，单次赔付。

这就是最早期的重疾险形态，只覆盖重疾，无轻中症甚至身故保险金责任。

至于重疾保障的是110种还是120种，这个数量也并不是越多越好.

毕竟中国保险行业协会与中国医师协会规定的28种重疾，就占据了重疾险理赔的95%以上。

这28种重疾，则是每个重疾险合同必须涵盖在内的，所以也不用担心哪家重疾险在这28种重疾上坑人。

所以重疾险，并不是重疾种类越多越好，但种类越多，价格一定越贵。

目前基本上重疾险覆盖重疾，基本上大家都统一在110~120种左右了，重疾数量上勿太过于细究。



图源：互联网

可选责任

1.轻中症

虽然说现在大部分的重疾险产品，轻中症已经不作为一个可选责任了，但我还是放在可选责任这一块。

那什么是轻中症？

我们知道，再严重的疾病也有其早期不那么严重的时候，如果及时发现和治疗，轻症就不会演化为重症。

那重疾险的轻中症，其实对应的就是某些重疾的一些早期状态。

我们看到各个重疾险轻中症的数量，也有一定的差别。

一般来说，目前重疾险中，轻中症数量，轻症是30~40种左右，中症是20~30种左右，这个也不是根据数量来取胜。

如果说轻中症主要是重疾的前置状态，那自然而然，我们同样关注28种高发重疾对应的轻中症责任即可。

2.身故/全残

有小伙伴在对比两款重疾险的时候，如果两款责任差距不大，公司品牌也类似，那如果价格上存在较大差异，那可能就是身故/全残责任在作怪了。

目前很多重疾险，将身故/全残作为了必选项。

我们知道，重疾险如果没有附加身故/全残，那如果人非因重疾原因突然离开，保单的现价无法通过退保取出。

PS：实操过程，就是这么离谱，理论上重疾险的现金价值应该作为遗产处理，但有些保司合同上写的就很含糊，操作也很苟，等于这笔重疾险可能一分钱也拿不到。

那对投保人家属来说，就是一个很难接受的事情，花钱买了保险，但一分都赔不到。

于是很多保险公司，特别是很多线下产品，就自动将身故/全残这项责任直接附加到保险合同上，这就导致费率的差距。

一般来说，同一个重疾险，带身故责任要比不带身故责任，如果赔付的是保费，大概贵10%~20%左右，如果赔付的是保额，那得贵40%~60%左右。

由于小朋友基本上不配置定期寿险，如果对于小朋友来说，有条件的话，个人还是建议配置带身故责任的重疾险，毕竟本身小朋友的重疾险，价格不高。

那如果对于成人来说的话，觉得价格高，付费压力大，可以不选择身故责任，额外配置意外险和定期寿险。

小朋友由于有保险法规定的身故保额限制，所以即便选了带身故责任，选的是赔付保额。

在被保人18岁之前，如果没有出险直接身故，对应赔付的也是保费，而不是所选保额，只有18岁后，身故/全残才是保额赔付。

特别要注意一点，绝大部分重疾险的身故/全残，如果赔付了重疾，身故/全残责任会自动失效，两者只能赔一个。



图源：互联网

3.轻中重症豁免保费

豁免的意思是，可以不交钱了，但是保障还继续，听起来是不是很美好？

我们知道重疾险的缴费期很长，一般是20年交。

虽然重疾险可以选择趸交保费，但是大部分保险从业者都不会建议客户直接趸交完事，其中有一部分是因为轻中重症豁免保费这一条款。

如果被保人罹患了合同约定中的轻中重症，除了能获得理赔外，后续未缴纳完的保费也不用再缴纳了，保险公司会帮你继续缴纳，保险合同也视同已缴费生效，这就是轻中重症豁免条款。

有些小伙伴可能见过这样一个场景，为啥有的保险产品合同写的只有轻中症豁免保费，而有的产品会多一个轻中重症豁免保费呢？

后者比前者多了一个重症豁免保费，是不是更全？

其实这个与产品形态有关系，有些产品，罹患了重疾后，赔付完合同就会终止，那自然不用交保费了，自然不存在重疾豁免了。

有些产品，是多次重疾给付，罹患了重疾得到了赔付，后续保障还有效(本来是还得交钱的)，那自然可以重症豁免后续保费了。

4.重大疾病多次给付保险金

为什么会有这个选项呢，因为有些产品基础责任本身是单次重疾赔付产品。

单次重疾赔付的意思就是，如果罹患了重疾，重疾赔了一次后责任就终止了。

后续被保人，如果再次罹患了合同规定的其他重疾，那么也无法获赔，这种情况下，就增加这种可选责任，可以再增加一次重疾赔付机会。

但是要注意，多次重疾，指的是多次患不同的重疾，比如第一次得了肺癌，第二次转移得了肝癌，这两者都属于恶性肿瘤，重疾多次给付保险金是无法赔付的，这种情况，就得用癌症二次赔付这款责任来覆盖。

5."恶性肿瘤——重度"关爱或扩展保险金

这种又被称为癌症二次赔付，各家保险公司规定不一，但大体上都是指罹患重疾后，间隔多少天，再次确诊为恶性肿瘤，可以再次获得赔付。

一般首次得的重疾不是癌症，间隔180或365天，首次是癌症，间隔365天或3年，这个时间当然越短越好。

我之前也说了这项责任和重疾多次给付保险金责任并不冲突，所以多次重疾型产品，也可以附加该可选责任。

6.重大疾病扩展保险金

扩展的意思大同小异，这块和癌二差不多，第一次罹患了重疾，间隔多少天(一般是3年)，再次罹患重疾，可以再次获赔。

不过不同点在于该责任要求是同一种重疾，但是要注意，这里面规定的罹患同一种重疾，不包括前次重疾的持续状态，比如第一次重疾是急性心肌梗死，5年后又再发生急性心肌梗死，那就可以再获赔。

7.(重疾)关爱保险金

如果你看到有些产品，标明了前期额外赔，那就和这个责任差不多。

有些重疾产品，保单前30周年或60岁之前，罹患重疾，会额外给付50%~100%的保额，这种就是重疾关爱保险责任。

比如一个50w保额的单次重疾险，被保人在保单生效后30年内或者60岁前，如果发生重疾，可以获得100w的重疾赔付。

写在最后

重疾险基本上就这些责任，还有一些比较个性化的责任，我并未全部写出。

比如重疾复原金、重度医疗津贴保险金等等，如果对于这些责任有什么不了解的地方，直接私信我即可。

重疾险本身并不复杂，但千万不要有主观上的误解，重疾什么都赔，越贵越好，保司牌子越响亮越好，责任越全越好等等。

除了注重重疾合同条款内容，我们更应该关注我们所重视的责任，懂得取舍。

毕竟一份重疾保障的是我们的一生，那么做这个决定，可以相对慎重点。

如果你对于重疾险选择有什么疑问，欢迎和我联系。



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作者：不白妈妈