百款评测——臻享健康重疾险,硬伤是无法弥补的

贺老师

这是 小超 的第 231 篇原创文章
咨询微信：18602510504
买保险最怕的是什么，就是你看不懂条款
买保险更怕的是什么，就是你看得懂条款，却分不出好坏

所以我的评测，

不仅会带你读条款，

也会告诉你市面上同类型产品都是什么样的，这款产品到底属于一个什么水平档次，

甚至还会告诉你，一些你从来没有考虑过，但是却非常重要的信息，有些甚至远远超过保险产品责任本身，‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

臻享健康A款是目前很多中小型保险平台推荐比较多的网红重疾险产品，可是它到底怎么样呢，真的有大家说的这么好吗？

呵呵～～

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一、用事实说话，先带着你分析条款

1、等待期

等待期是90天，如发生轻、中、重症、全残、身故、疾病终末期，直接退还保费，合同结束。



要知道市面上的重疾险等待期条款，可以分为3种：

第1种，等待期内患轻中症，对应疾病保障失效，但是其他保障都有效。

举个例子，如果张三等待期内得了原位癌，这是一个轻症，那原位癌这次不赔，以后其他部位的原位癌也没得赔了，但是合同继续有效，其他轻症都还能赔、中症、重症也都不受影响。

第2种，等待期内患轻中症，对应整体保障失效，但是其他保障都有效。

举个例子，如果张三等待期内得了原位癌，这是一个轻症，那原位癌这次不赔，以后其他所有轻症也都没得赔了，但是合同继续有效，中症、重症也都不受影响。

第3种，等待期内患轻中症，合同结束。

举个例子，

如果张三等待期内得了原位癌，这是一个轻症，

那原位癌这次不赔，合同也直接结束。

哪一档好，哪一档不好相信大家高下立判

臻享健康就属于第3种。

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2、轻中症保险金

轻症6次，赔付30%保额，有三同条款。



中症2次，赔付60%保额，有三同条款。



（1）什么是三同条款？

就是这句话：“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，倍确诊首次患本主险合同定义的两种或两种以上的轻症/中症疾病，我们仅按照一种给付保险金”

很明显，这个条款是一种限制条件，在对应场景下，我们可能符合保险公司定义的两种疾病，但实际上保险公司却只会赔付一次，这事儿估计业务员从来没和你说过吧。

（2）具体举个例子说明一下呢？

张三因为一次交通意外，导致了严重的外伤：一只眼睛失明，另一只耳朵失聪，那就同时发生了“单眼失明”和“单耳失聪”的情况，也就触发了两次轻症，可是因为在三同条款的“同次意外伤害事故”的限定下，张三只能被赔1次，他买了50万保额的重疾险，原本可以赔30万的，现在就只能赔15万了。

如果说上面这个案例过于极端了，那再说一个

张三患有糖尿病，之后因为并发症引起了视网膜增生性病变，那就符合轻症赔付，数年之后由于糖尿病导致的肾衰竭又满足了“轻度慢性肾脏疾病”这个轻症，可是由于这也是由糖尿病引起的，因此就不能再赔了他买了100万保额的重疾险，原本可以赔60万的，现在就只能赔30万了。

三同条款是保险产品进化过程中的必然产物，可是并不应该是必然结果。

（3）市面上有“轻中症无三同条款”的重疾险吗？

当然有，而且不止一款！

如果选择这样的产品，那以上所举的例子就能赔2次以上。

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3、重大疾病保险金

分6组、6次，赔付100%保额，间隔期180天。



（1）间隔期

间隔期180天，比其他产品的间隔期1年要短

但这并不是优势，因为分组多次赔付的重疾险就是间隔期180天，所以没什么好炫的

我听说有的业务员拿这一点作为这款产品的卖点，就觉得挺可笑的，不对等比较，有什么可比性呢？

（2）分组多次赔付

重症多次赔付，不仅要看次数，更要看有没有分组

因为带分组的重疾险，1个组只能赔1次，而重疾险120种病，分6组就是平均每个组有20种病，那高发疾病被分在同一组，就会出现干扰无法赔付的情况。

举例说明，张三得了严重的冠心病，赔付了一次重症而为了治疗冠心病，他做了（CABG），也就是冠状动脉搭桥术这原本也是一种重症，可以二次赔付的，但是因为“严重冠心病”和“冠状动脉搭桥术”都在第3组心血管疾病组，因此就不能二次赔付了。

再举个例子，张三得了严重慢性肾衰竭，赔付了一次重症而为了治疗肾衰竭，他做了肾脏移植，也就是重大器官移植术这原本也是一种重症，可以二次赔付的，但是因为“严重慢性肾衰竭”和“冠状动脉搭桥术”都在第2组重大器官衰竭组，因此就不能二次赔付了。

那如果张三得了癌症，再得心梗，可以赔几次呢？

答案是两次，因为癌症在第1组，心梗在第3组，所以互相不影响。

所以分组多次赔付在一些特定场景下是可以多次赔的，但是受限制和受影响也很多，咱们不能只看赔付次数就理所当然的觉得只要生病了就可以赔到。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

那市面上有没有前面我说的“严重冠心病”和“冠状动脉搭桥术”都能赔到的，有没有前面我说的“严重慢性肾衰竭”和“重大器官移植术”都能赔到的重疾险呢？‍‍

当然有，而且还不少。

（3）赔付额

在重症分组多次赔付的产品中，赔付额分两种：

第1种，每次赔付额都一样，100%，

第2种，每次赔付额递增，比如第一次100%，第二次120%，第三次140%...第六次200%

尽管我们说不指望能全部赔完，但是多一点总归好一点嘛

所以这两种哪种好一点呢，相信大家一定能自己判断出来，

臻享健康属于第1种

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4、恶性肿瘤二次、三次给付保险金

赔付2次，间隔期3年，赔付100%保额，包含新发、复发、持续、转移四种状态



（1）间隔期

市面上的恶性肿瘤二次赔付大致分为2种：

第1种，间隔期1年，每次赔付大概30～50%保额

第2种，间隔期3年，每次赔付大概100%保额

从第二次的赔付可能上来说，第1种更占优势，毕竟间隔更短，可能性更大；臻享健康属于第2种。

（2）赔付前提

从第2种里，又分为2类：

第1类，必须是首次癌症后间隔3年，再次确诊癌症才能赔付

第2类，首次不一定是癌症，只要和上一次重症间隔3年后，确诊癌症就能赔付

注意，这里是有本质区别的

假设张三第一次是心梗，第二次是癌症，如果他选择了第1类产品，就只能赔付到重症如果他选择了第2类产品，就能赔付到重症+癌症二次，也就是双倍赔付

臻享健康属于第1种。

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5、心梗、脑中风二次、三次给付保险金

赔付2次，间隔期3年，赔付100%保额，不能是陈旧状态



（1）疾病范围

这样的保障条款在重疾险的保障模型中被成为“心脑二次”

目前市面上的“心脑二次”从保障疾病范围上有2～15种，其中一些疾病的必然会被二次赔付的，比如心脏瓣膜置换术

我徒弟就是从小做了心脏瓣膜置换术的

他因为是男生，所以用了机械瓣膜，但如果是个女生，那就要用生物瓣膜了

而生物瓣膜的使用寿命只有不超过20年，因此最多20年必然要再换一次，这时候保证疾病范围的差异就体现出来了

臻享健康只支持“心梗”和“脑中风”两种疾病

（2）间隔期

心脑二次也是有间隔期差异的，市面上的心脑二次赔付大致分为2种：

第1种，间隔期1年，每次赔付大概100%保额

第2种，间隔期3年，每次赔付大概100%保额

这都不用比较，明显第1种更占优势，毕竟间隔更短，可能性更大

臻享健康属于第2种。

（3）陈旧状态

脑中风几乎各家保险公司都要求非陈旧状态才能赔付

可是心梗并不是各家保险公司都要求非陈旧状态才能赔付的

因此臻享健康在这一点上相对苛刻。

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6、关爱金

臻享健康的关爱金分为重疾关爱金和二次关爱金

18岁前投保的就是18岁和50岁后可以在重症、心脑二次、癌症二次赔付时额外获得100%赔付

18岁后投保就是60岁后可以在在重症、心脑二次、癌症二次赔付时额外获得100%赔付



这个条款其实挺有特色的，只要是重症，达到赔付要求了，达到年龄要求了，赔付就是200%

不过，大家还记得我前面分析的那些吗？

这也就是说，在特定状态下赔付额可以很高，但是并不是所有状态下

这就导致了它变成了“宣传价值大于实际意义”

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7、身故、疾病终末期



缺全残保险金，其他没什么问题。

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二、核保情况

1、核保的宽紧程度

产品宣传的再好有什么用，

核保的宽紧程度才是直接决定了客户能不能买这款产品

说个案例，我的一位客户，孩子出生时臀纹不对称，后确诊为先天性髋关节发育不良，之后经过手术治疗，基本复位我帮他找了5家保险公司做了预核保，并做了详细的健康告知，上传了40多份资料结果5家保险公司的产品中，2家“标体承保”，1家“要求复查”，2家“延期承保”，臻享健康就是延期承保的其中之一。

我帮很多客户做过多家产品的预核保，结论都差不多，臻享健康在相同体况下的核保结论几乎都是最差的‍‍‍‍‍‍‍

别人家能“标体承保”的，它要“除外承保”；别人家能“除外承保”的，它就“延期承保”了‍‍‍

当然，这还不是最离谱的，毕竟每一家保险公司都有自己的核保尺度，严一点、松一点这个自己把握，可是...‍‍‍‍‍‍

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2、预核保的准确性

这才是我说的最离谱的地方

不是从业者恐怕根本不知道，有一些公司是支持预核保的

预核保是属于投保前的核保，是客户不想留下被“延期、拒保”记录的前置动作

可是，臻享健康的预核保已经不止一次出现过与正式核保结论不符的情况了。

我们团队一位小伙伴客户有些许体况，其实不太严重，预核保时臻享健康也给了“标体承保”的结论结果伙伴帮客户投保后，臻享健康直接给了“延期承保”的结论，这直接把我们伙伴和客户都弄傻了

这就是硬生生给客户弄了个“投保污点”啊

于是她就反复和保险公司沟通、也找了总部资源，可是都没用，对方只有一句话，“我们的预核保结论不是最终承保结论”

而这样的情况已经不止一次发生了，这就属于非常离谱了。

不能作为正式承保结论就不要搞什么预核保，这属于绝对害人的不负责任的做法啊。‍‍‍‍‍‍

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三、保险公司

我曾经因为写过一篇评测它们家产品的文章而被直接投诉到我们总公司

而我列举出来的都是官方可以查到的公开信息

毕竟我写一篇文章也不容易，不想再被投诉限流和删除了‍

我知道我玩不过资本，所以把方法告诉大家，可以自己去查一下：

1、保险公司经营风险、股东风险——企查查、天眼查

2、保险公司偿付能力——这家保险公司的官网、公开信息披露、偿付能力

3、保险公司的投诉排名——监管官网公开信息

如果还不会，可以单独找我

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四、理赔案例

每家公司都有理赔争议，也都有打官司的情况，这很正常

但是我从来都是要找找看，有没有情节特别恶劣的，因为只有这样才能知道这家保险公司到底有没有底线

不夸张的说，每一家保险公司我都找过，有些的确人家就没有特别说不过去的情况那里，但有些就很离谱

而这家保险公司的以下这起案例，我觉得就很离谱

为了避免麻烦，我把臻享健康所属保险公司以下都简称“该保司”

（2020）川0821民初1708号

· 2020年2月3日，张孝红在该保司投保了《XXXX安顺意外伤害保险》，保险金额20万元

· 2020年10月19日，张孝红在路上踩上散落的石头，不慎从30米左右的高处摔下，当场死亡；

· 张孝红家人遂向该保司申请意外身故赔偿金，但是被拒赔

意外险不就是保意外的么，为什么该保司会拒赔呢？

· 该保司表示，如果有医院的接诊记录和死亡诊断或公安机关的出警记录，证明被保险人是因为意外身故的，它才会赔付。

· 原告未提供相关证据证明被保险人属于意外身故，不排除被保险人有疾病身故的可能。

这么看起来，其实也有道理，如果没有死亡诊断，保险公司怎么判断死者是因为什么原因去世的呢？

但是，后经法院查明

· 2020年10月19日，张孝红不幸从山上摔倒在山下，被当地村民发现后已死亡；当日下午21:17时、2020年10月23日15:05时，张孝红的妻子先后两次向该保司报案，但该保司未到达现场

· 2020年10月22日，旺苍县公安局出具《居民死亡户籍注销证明》，死亡原因为其他非正常死亡。

· 在庭审中，该保司未提供支撑其拒赔的证据证明

这里普及个小知识：非正常死亡是指由外部作用导致的死亡，包括火灾、溺水等自然灾难，或工伤、医疗事故、交通事故、自杀、他杀、受伤害等人为事故致死。正常死亡，则指由内在的健康原因导致的死亡，例如病死或老死。

· 法院判决，该保司败诉，支付保险金20万元。案件受理费4300元，减半收取2150元，由该保司负担。

这个案子其实非常简单，但是暴露出来的问题让我们不得不重视：

张孝红不慎意外身故，该保司两次接到报案后未到现场，在派出所已经出具的非正常死亡证明后，在没有任何证据证明的情况下，却以“没有出警记录”和“可能是病故”的理由来拒赔，这不就是妥妥耍流氓么。

这个案子，2020年12月裁判，至今没有二审，说明应该已经赔付。

那是不是就可以理解为该保司就是先拒赔，再看家属是否追究呢，追究，我就赔，反正我没道理，不追究我就不赔，能省一笔是一笔，是这个道理么？

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五、小超总结

我从业9年，评测过近600多款重疾险，现在产品库里在售的就还有100多款

一款产品究竟行不行，要拿到整体产品库里比较才能看出优劣

一家公司究竟行不行，要看具体的理赔和评级和数据才更有说服力

我们要更相信客观的、公开的、可循迹的信息，千万不能只听业务员的宣传话术和一面之词。

我帮800多个家庭定制化过「家庭整体保障」，相信其中就有与大家类似的情况和需求，相信应该是可以帮到大家的。



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