重疾险骚起来,连代理人自己都闹不明白

xinting_6ym

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大家好，我是小司。
从小我就知道，得到一样东西是需要付出代价的，这个代价可能还是幼小的我不能承受之痛。
要么是我的肉体，做家务...要么是我的精神，搞学习...
换来的东西，无非是几口零食、一些零钱...
这种生活方式，在我家持续了很长时间。以至于在我初入职场的几年，公司凡是给点福利送个粽子月饼，我都感激涕零。
直到后来加班时间越来越长，我才意识到，所有生命中的礼物早就在暗中标好了价格。
终究是错付了。



伟大的先贤马克思说过，商品是价值和使用价值的统一，两者相互依存，缺一就不能商品。

商品的价值是凝结在其中的无差别劳动，而使用价值则是满足人们某种需要的属性。



保险当然也是商品。
它有价值，要不怎么对得起精算死掉的脑细胞和销售飞溅的唾沫星子，这些藏在保险产品里的人类劳动，保险公司是花了钱的。
至于保险的使用价值，显而易见。
我病了，保险，打钱。我死了，保险，打钱。我老了，保险，打钱。...
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保险这商品，近几年更新换代得挺快。
你要是拿现在的产品，去和父母那一辈买的产品比较，就会发现，父母当初买的那是个啥？
之所以会发生这么大的变化，一是互联网快速崛起玩起了跨界，二是“野鸡”保险公司亏本赚吆喝，它们联手改变了原先的保险市场。
在它们的搅局下，原先保险市场的几个老大哥，仅凭铺天盖地的营销广告和庞大的销售团队，已经很难吸引后浪们的注意。
所以，它们不得不开始重视起产品的竞争力。
当然，对于那些老炮的保险公司，我们还是要献上respect。毕竟，它们是保险市场的拓荒者。

内容时代，保险也讲究产品内容。
保险的产品内容，其实就是保险责任。
保险公司把各项保险责任组合捆绑在一起，打包写在合同上，消费者付出金钱的代价，换来对风险的保障。白纸黑字，童叟无欺。
但保险公司提供的保险责任是有底线的。
这个底线，和风险的发生率、保险公司的费率和利率水平有关，这些条件也和社会状况息息相关。
正因为这些底线的存在，所以保险产品换代得少，更新得多。
比方说，除非人均寿命突然达到了100岁，那现有的人身险产品才会重新定义进行大改变。
现在的保险市场，多数情况是，谁家出个爆款，我复制粘贴一下。在核心保险责任不变的前提下，加一些不痛不痒的保险责任，再加点价。
这也是保险产品之间，很难出现断层C位，分出个好坏的原因。


断层C位：饭圈用语，指第一名的实力远远超过第二名
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都说小孩子才做选择，成年人什么都要。
这话买保险的时候会打脸。
在保险的面前，成年人会被教育得像小孩子一样乖巧。因为他如果打算什么都要，那他往往会发现他要买一份保险，买几十份。
这是互联网保险的一个常见页面。



你都想象不到，构成一个产品要捆绑多少责任，要提供多少选择。尤其是重疾险。
每一个小方格都是选择。
基本保额是多少，保障期限要多长，缴费方式怎么缴，缴费年限要多长，可选的保险责任选不选...
它们，决定了你的保费。
今天我来说几个小方格。
缴费期限选多长？
我的建议是，20年以上，30年为佳。
要是论总保费的数量，显然缴费期越长，总保费就会越高。
但买保险最重要的是用较少的钱，撬动更大的利益。选30年，每年的保费压力不会有那么大，同样的预算可以买到更高的保额。
而且很多人身险都附加保费豁免，要是在缴费期内出险，剩下的保费就不用缴了。
当然，你要是想早早退休，且退休了不再往有任何经济支出，那就选20年的也没关系。



保障期限选多长？
我的建议是，预算充足选终身。
虽说人均寿命不会突然达到100岁，但还是在逐步增长，活到80岁、90岁也不是很罕见。而且年纪越大，身体出现毛病的概率也就越高。
相比之下，保终身的产品更具有优势。起码不至于让长寿的我们，临了临了还要在风险的浪里裸奔。
定期往往只是过渡，经济条件好了可以加保。
该不该附加身故责任？
这一般是重疾险的选项，毕竟身故本来就是寿险的保险责任。而选不选这一责任，重疾险的保费差距还挺大的。
一般来说，那些带身故责任的重疾险，身故保险金的给付方式有两种：给付保额和返还保费。
看吧，情况又复杂了，又要做选择。



身故返保费的重疾险，我的建议是不加。
购买重疾险带身故责任的出发点，自然是打算在保障期内，要是没患重疾却身故的话，留给家人一笔钱。要是同时是终身重疾险的话，身故更是板上钉钉的事情。
这种情况之所以不建议，是因为这类产品在身故责任下返还的那点钱，往往还不如拿多交的保费做固收得来的钱。
身故赔付基本保额的重疾险，我的建议是一部分人适合，大部分人不适合。
这种主要看具体产品。
大多数含身故责任的重疾险里，有一句话最常见：

本合同中的“身故保险金”与“重大疾病保险金”二者不可兼得，即若我们给付其中一项保险金，则另一保险金将不再给付。

因为保险是做组合，要包含常见的风险。如果只是单独买了这样一款重疾险，那因为重疾的原因出险后，身故风险就出现了空档。
所以，既然还要单独购买寿险，那何必多花钱在重疾险里添加这样一个责任。

而有些产品会有这么一种情况，重疾保险金和身故保险金共用保额，因为重疾出险以后，再次身故的话，赔付的身故保险金要减去当初赔付的重疾保险金。
而要是有产品，赔付的重疾保险金和身故保险金，彼此之间相互独立的话，这种情况其实就相当于正常的寿险和重疾组合了，只不过被捆绑在了一个合同里。
这就很难拍脑袋说，这两种带身故的重疾险合适不合适了。
从保险公司的立场来说，很多产品一开始为了打开知名度抢市场，上线的都是不带身故的版本。但是产品卖得火爆以后，保险公司就会选择下架停售，然后捆绑身故责任后再上线。
这倒不全是保险公司故意搞什么饥饿营销，有时候保险公司是为了控制偿付风险，因为不带身故的版本利润摊得太薄了，卖得越多越亏本。
所以，鉴于重疾险真的是一个很复杂、又随时会变化的商品。要是有合适的，不要做等等党，否则红利都等没了。
你们有什么想get的保险知识吗欢迎在下方留言区留言
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作者：小司微信号：manmanjun34有需要的朋友，加微信细说










               
作者：小司淘保