人间世!重疾险到底是不是一个坑?

塞翁364

一首神雕侠侣主题曲送给大家

首先，这不是广告，是键盘哥我一个字一个字敲出来的，大家放心阅读吧。

这么久以来，和大家说过了很多金融、经济知识，涉及到房产、股票、基金、理财等，但有一个我一直没介绍，那就是保险。最近也是有很多朋友在和我咨询保险的问题，也希望我和我能好好介绍一下，那今天起我和大家介绍一下保险相关内容。

保险分很多种，比如财产险，当你财产受到损失的时候给你赔付；比如寿险，你去世的时候给你赔付；比如养老险，更倾向于一种理财，早期交钱保障晚年。

这些东西呢，我们也都听烂了，每个人身边都不乏做保险的朋友，正是因为他们“锲而不舍”的精神，让每年都要被骚扰多次的我们谈“保险色变”，对保险敬而远之。毕竟谁都知道，天上不会掉馅饼，要摇号的房子才是好房子，而中介们上门推销的房子都不太值得买。。

但唯有一种保险是个例外，这些年有非常多的朋友在买，也不断有朋友在咨询我，对它有浓厚的兴趣，那就是重疾险。

我们今天就好好聊一聊。

什么是重疾险？

故名意思，就是万一你得了重症，会给你一定资金的理赔。

不同的保险有不同的规则，一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦你不幸遇上，会赔付几十万元。

另外，除了重症之外，一些保险还会对中轻度的疾病给予理赔。

重疾险要交多少钱？

大部分重疾险你可以选择保额，即理赔金额，保额越多交的钱越多；你也可以选择支付方式，可以一次性付全款，也可以分5-30年支付，另外还有一些额外的保障选项，所以总费用是不确定的。

但是一般来说，你要交的费用，如果一次性付款的话，是在5-15万左右。分期10年的话，每年5000-15000左右这样。

这就是重疾险的简单介绍了，那么下面一步就到了键盘哥最爱的环节：

重疾险值不值得买？--by键盘哥



不知道各位有没有人喜欢看《神雕侠侣》，杨过断臂之后申请了重疾险，终于获得了几千两银子的理赔。。。

不对。。。岔线了。。。

《神雕侠侣》里有一段我非常喜欢，就是杨过断臂之后遇到了独孤求败的剑冢，里面埋着一张保单。。

不对，又岔了。。。。

。。。。。

。。。。。

我们好好说话。。。

剑冢里面埋了4把剑：

第一柄剑锋利无比，写着：凌厉刚猛，无坚不摧，弱冠前以之与河朔群雄争锋。

第二柄剑不见踪影，写着：紫薇软剑，三十岁前所用，误伤义士不祥，悔恨无已，乃弃之深谷。

第三柄剑为一重剑，写着：重剑无锋，大巧不工。四十岁前恃之横行天下。

第四柄为木剑，写着：四十岁之后不滞于物，草木竹石均可为剑。自此精进，渐入无剑胜有剑之境。

独孤求败从年轻气盛使用绝世利剑开始，随着自己的功力与阅历的增长，逐渐放下了武器，到软剑、无锋重剑、甚至无剑，这其实是代表着人生不同年龄、经历下的不同境界，对世界的不同体会。

随着年龄的增长，我深以为然。每次回头看看，我都会发现这个世界的不同，这个世界的错综复杂，它愈发的不像我们年轻时的认知那样非黑即白、简单粗暴，每次回头，我都会对人生有新的感悟。



问人世间情为何物，直叫人生死相许

为什么会扯到这里呢，我们回到重疾险上来。

我们先看一个游戏，这个游戏很简单，就是赌博：99%的概率可以获得200万，1%的概率要输1个亿，你玩吗？

当然玩了，因为从概率上来算，玩100次，我会赢2个亿，输1个亿，总体还是赚1个亿，所以这个游戏就是送钱。

但是，真的放在你的面前，你敢玩吗？

从纯理性，纯数字角度来说，这就是一个稳赚不赔的买卖，任何一个企业都对此求之不得，他们唯一要做的就是多玩几次罢了。

但对我而言，我是绝对不敢玩的。因为我知道，赚了200万，对我来说并没有什么，无非是家里多了2厕所的面积，无非就是每天可以多加个鸡腿，无非就是宝骏变宝马，仅此而已；而一旦我输了，输的就不再是数字，而是全家的破产，从一个幸福的家庭变成乞丐沦落街头，甚至是妻离子散，晚年不保。

所以，这个从数字上看似对我非常有利的游戏，实际上是这么理解的：99%的概率可以多吃一个鸡腿，1%的概率会家破人亡。

我想，问题到了这一步，还用去选吗？

如果这是一个“99%的概率赢200块，1%的概率输10000块”的游戏，我会毫不犹豫的玩下去，因为这对我来说就是数字。但量变产生质变，不同的环境，数字的意义是不同的，当它扩大到1亿元的时候，数字就变成了无价的生命，这就不再是一亿，而是“无穷大”了。

重疾险也是一样

曾经的我，年轻气盛，无所畏惧，无忧无虑，所以面对保险，尤其是重疾险的时候我是非常不屑一顾的。

原因很简单，保险本身就是个零和游戏，一个赚钱，一个赔钱，所谓出险了你就赢了，没出险保险公司就赢了。

保险公司赚的就是那个概率差价，他们通过无数的精算师计算出来的概率，从这点来说，一定是保险公司赚钱，用户亏钱的。

那我明知自己大概率赔钱的时候，为什么要买保险呢？

这个想法无懈可击，很正确、很理性，很无情，正如弱冠的独孤求败一样。直到我长大了，开始接触到真正的社会和人情冷暖。

东方卫视有一个纪录片叫《人间世》，记录的是医院里发生的点点滴滴，人世冷暖，或是贫穷或是不幸；或是生离死别，或是白发人送黑发人；或是富人无力回天的悲鸣，或是穷人放弃治疗的不甘，每每看完都泪流不止。

http://static.video.qq.com/TPout.swf?vid=z0889qj7t7p&1314.swf

《人间世》部分节选

在生死离别面前，一切的金钱，一切的精打细算变得那么的无知与可笑。

但这样也并不能说明重疾险的意义，因为重疾险并不能保证你不得重疾，它仅仅是对重疾进行赔付而已。

重疾险的真正意义

可能至此依然有很多不知饿汉饥的“饱汉子”们对重疾险有异议，因为一来重疾险并不能预防你得重疾，二来多数的重疾如癌症，是赔款也解决不了的，所以对住千万豪宅的他们以及曾经的我而言，重疾险依然没有意义。

何不食肉糜？

不谈中国月收入1000元以下的有6亿人，也不谈中国有50万存款的只占0.4%，这笔几十万的赔付你觉得还没有意义吗？

再说得现实一点，当我们真的亲历那种环境的时候，当我们看着自己所爱的人躺在床上的时候，当医生摇起了那“可恶的”头的时候，在明知回天无力的情况下，你会放弃吗？你真的会放弃吗？

不，哪怕有1%的机会也不会放弃，甚至没有任何机会我们也不会放弃。砸锅卖铁，卖车卖房，即便我们知道这都是徒劳，我们也不会放弃。或许这么一来，房子没了，家没了；或许这么一来，孩子上学的钱没了；或许这么一来，全家会背上万劫不复的大山；但我们依然不会放弃。

此时重疾险的赔付还没有意义吗？

放弃，省下了几十万上百万，但一生活于愧疚之中；

不放弃，救赎了灵魂却害了孩子家人，一生依然免不了痛苦；

或许，重疾险可以给我们一个更好一些，更折中一些的选择。

这是最坏的情况

不要悲观，事实上随着医疗的发展，今天包括癌症在内的很多疾病已经不再那么可怕。很多癌症5年、10年的生存率大幅提高，甚至连艾滋病都可以很好的控制，很多重疾已经可以转变为慢性病，唯一的缺点就是终生治疗费用不菲。

那重疾赔付的意义就更大了，万一真遇到如此“不幸”，那也是“不幸中的万幸”了。

“四十岁之后不滞于物，草木竹石均可为剑。自此精进，渐入无剑胜有剑之境。”这便是人生的终极意义，人生的终极不再以金钱衡量，重要的是那一份放不下的感情与问心无愧。

所以重疾险，其实非常有必要。当冰冷的数字与火热的生命相碰撞，他们的意义早已不是外表那么简单。

说的更直白一些，重疾险之所以有意义，就是因为金钱与情感的不对价，而情感的价格远超过金钱本身。

那什么人该买重疾险呢？

我认为，有一种人是可以完全忽略的，那就是土豪们，这些视百万金钱如草芥的人，赔付不赔付对他们毫无意义，那就真心不用多这个事。

但对大多数人而言，都是有购买的必要的。

我记得曾经给大家推荐过一个终身年化4%的年金险，当时有不少朋友问我，他说他家庭条件不佳，是否有购买的的必要。

我告诉他没有必要，这种东西是存款富裕家庭长期资产配置的一种，而不是用来给人暴富发财的，如果它前期支付的费用已经严重影响到你的生活质量了，那就没必要去买，攒钱先把首套刚需住宅买了才更合适。

而重疾险我是这么看的：

考虑到现在重疾的治疗费用不菲，而且重疾险对中轻度病症也有赔付，中轻度病症多数又为终生治疗的疾病，所以万一遇到了，是真的会让一个普通家庭返贫，让一个贫困家庭破产的。

那么我建议大部分家庭都配置一下。

由于重疾险给了大家很多选择余地，比如可以分30年付款，比如可以少选一些附加条件，比如可以不选身故险（身故险的意思是，你如果没的重疾就死亡了，还是会赔给你钱的），所以不同的选择所需承担的费用不同，对经济的压力也不同。

那么对于经济条件不佳的家庭来说，可以选择一些压力较轻的项目。

对于普通家庭来说，在不影响生活质量的情况下，尽量多选一些保障。

对于较为富裕家庭来说，也是完全值得去配置一下的，也是尽量多选一些就行了。

我知道，很多朋友都有重疾险的需要，尤其是我这么介绍之后。所以这里，给大家推荐一款保险，这个是键盘哥我个人推荐的，可信度有保障，放心选用。这块保险性价比很高，也是刚刚发行的一款新产品，我特意拿出来给大家分享下。

产品名称：达尔文3号重疾险

保险公司：信泰人寿保险有限公司

简单介绍下这个产品：



一、 保额选择范围广

我们买保险，先要选保额，保额就是你万一得病了赔付给你的钱的数额，当然，根据不同的情况是在保额基础上进行浮动赔付的。

保额从5万到50万都可以选择，这样不同的经济条件就可以有不同的选择余地。在这块产品中，如果得了重疾，60岁之前按保额180%赔付，60岁之后按保额100%赔付（中轻症是另外算法，另外金额，具体见合同）。

也就是说，你如果买了50万保额，在60岁前重疾的话，可以赔付90万，60岁之后赔付50万。

所以，我觉得保额这个东西作为最基础的选择，能力范围能尽量多选一点，我觉得至少保证个30万以上，毕竟癌症花费还是比较高的。

这款产品有一个优势，就是60岁之前180%赔付，大多数重疾险是100%赔付，所以是比较高的。

二、有保障期限选择

你可以选保障到70岁，或者保障终生，当然保费是不一样的。

这个东西怎么选呢，由于70岁以后是疾病高发期，所以最好选“终生”。

如果说家庭条件确实困难，选终生会影响生活质量了，那你可能需要咬牙做一个选择，那就是万一70岁后得了重疾，你是否愿意放弃治疗，如果你愿意，那就选择到70岁就行。我知道这是个痛苦的选择，但是很多时候我们不得不面对。

总之，我建议最好保障终生，这样也安心的多。

三、赔付次数

大家要注意下，不是说买了重疾险就什么都可以赔了。重疾险涵盖100多种疾病，如果有人不幸都得了，是不是可以赔100次呢？不是的，一般情况下重疾险都只会赔1次，也就是如果你第2次又得了是不会赔的。

在这个重疾险中，重症赔付是1次，中症最多是3次，轻症最多是5次，这也比绝大多数保险要多。

四、赔付种类

重症110种，中症25种，轻症50种，与大多数保险一致。

五、保费豁免

这是个很好的条款，意思是当你真的得了得了重中轻症时，赔钱后，后面的保费也不用再交了，但保障依然生效，非常的人性化，大大减轻了患者的压力。

六、二次中度中风、二次原位癌、二次不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术可赔

这个是该产品非常大的、独有的特点，我觉得特别好。

重疾险，虽然对中症和轻症有多次赔付，但要求不可以是同一种病，如果是同一种病都是不会赔2次的。

“达尔文3号”保险牛x就在于，它针对人们最最容易得的中风、原位癌和不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术可以赔付2次。也就是如果你得了一次获得了理赔，过一段时间后又得了（具体间隔时间见合同），还可以再赔一次。

这一点，在大多数重疾险里是没有的，因为家里有病人的都知道，这几种疾病得病概率是最大的，复发概率也是最大的，所以很多保险公司是不会这么良心的。

所以，我觉得这点特别好。

大家注意一点，原位癌在保险界里属于轻症，不是我们说的那种重症癌症。

另外，这款保险也提供了多个可选项目：

一、可选身故险

这是什么意思呢，其实大多数人这辈子还是不会得重疾的，如果没得重疾死亡，那就没有任何赔付的。这个很正常，就像我们出国买旅游保险，如果没出事也不会还给你钱。

但是这个保险里又多了一个选择，那就是如果你正常死亡的话，依然会赔给你钱，赔的金额就是你第一条里选的保额，比如你选了50万，身故后就赔给你50万。

这个身故险是可选可不选的，选的话自然要多付钱。

我觉得，这其实就相当于附加了一个寿险，目的就是能给子女留一笔财产。这个经济拮据的可以不选，经济富裕的可以一起给选上。

二、可选恶性肿瘤扩展保险

重疾险对重疾只会赔1次，如果你后面又得了重疾，就不再赔付第二次了。这个可选项目就相当于针对癌症又加了一次赔付。

即第一次确诊不管是不是癌症，只要属于重疾并且赔付过了，过一段时间又得了癌症（具体时间根据病种不同，见合同），是可以再赔一次的，赔付150%保额。

三、可选特定心脑血管疾病扩展保险

和上面是一样的，如果赔过一次重疾，后面又得了特定的心脑血管疾病，是可以再赔第二次的，150%保额，具体时间根据病种不同，见合同。

这2个要不要选呢？

我觉得有条件是要选的，因为我们最常发的就是癌症和心脑血管疾病，我们其实最希望的就有单独的癌症/心脑血管疾病保险，但考虑到这种病的高发，保险公司是极少会出这种保险的，要么就是价格高昂条件苛刻，所以绝大部分时候都是和其他重疾捆绑销售。

这相当于单独卖给你了一个你最需要的癌症/心脑血管疾病保险，是非常有意义的。所以，依然是有条件就选，如果经济拮据，可以不选，毕竟连续2次重疾概率不能算特别特别大。

以上就是关于这款重疾险的介绍，其实也是对整个重疾险进行了科普性介绍。我相信无论各位买不买，都对重疾险有了较为全面的了解。

最后关于这款重疾险特点，我们再做一个总结吧：

一、在正常重疾险的基础上，这款“达尔文3号重疾险”可以对最为高发的中度中风、原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术进行2次赔付，非常有良心。

二、同时提供了可选的重症癌症/心脑血管疾病二次赔付保险，也很有良心，做到了最佳的保障。

三、我个人建议各位保额选在30万以上，尽量买终生保险，条件允许的都各种“可选”都选上。经济条件拮据的，在尽量延长缴费年限的前提下，可以放弃身故险和可选的二次重症。

这真的是一个很好的产品，我非常推荐，如果有需求的朋友可以扫描下方二维码购买。如有问题可以点击最下方“预约顾问”

第一个是带身故险的，适合经济条件尚可的家庭



第二个是不带身故险的，适合经济压力较大的家庭



最后一个大家比较关心的问题，就是保险公司关门了怎么办？

信泰人寿是一家经银保监会批准成立的正规保险公司，注册资本50亿，总资产550亿，资质什么的都没有问题。

实际上在中国只要是正规保险公司都没问题，因为中国对保险公司是执行兜底政策，也就是无论发生是什么，哪怕公司不在了，只要保单存在，国家都会对老百姓买的保险兜底，完全不用担心。

今天就说到这里吧，祝大家周末愉快。股市的东西周日再说吧。

自我介绍
键盘哥孤军奋战，每一篇文章都是自己通过大量的学习和翻阅资料写出来的。你的每一次星标，每一次分享，和右下角点击的每一次“在看”都是对我莫大的支持！
扫码关注公众号，防失联加我微信






写留言（点击进入可查看留言板）

点击这里“在看”就能有更多人看到↘
               
作者：键盘上的经济学