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人间世!重疾险到底是不是一个坑?

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发表于 2020-6-25 15:10:30 | 显示全部楼层 |阅读模式


一首神雕侠侣主题曲送给大家

首先,这不是广告,是键盘哥我一个字一个字敲出来的,大家放心阅读吧。

这么久以来,和大家说过了很多金融、经济知识,涉及到房产、股票、基金、理财等,但有一个我一直没介绍,那就是保险。最近也是有很多朋友在和我咨询保险的问题,也希望我和我能好好介绍一下,那今天起我和大家介绍一下保险相关内容。

保险分很多种,比如财产险,当你财产受到损失的时候给你赔付;比如寿险,你去世的时候给你赔付;比如养老险,更倾向于一种理财,早期交钱保障晚年。

这些东西呢,我们也都听烂了,每个人身边都不乏做保险的朋友,正是因为他们“锲而不舍”的精神,让每年都要被骚扰多次的我们谈“保险色变”,对保险敬而远之。毕竟谁都知道,天上不会掉馅饼,要摇号的房子才是好房子,而中介们上门推销的房子都不太值得买。。

但唯有一种保险是个例外,这些年有非常多的朋友在买,也不断有朋友在咨询我,对它有浓厚的兴趣,那就是重疾险。

我们今天就好好聊一聊。

什么是重疾险?

故名意思,就是万一你得了重症,会给你一定资金的理赔。

不同的保险有不同的规则,一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病,一旦你不幸遇上,会赔付几十万元。

另外,除了重症之外,一些保险还会对中轻度的疾病给予理赔。

重疾险要交多少钱?

大部分重疾险你可以选择保额,即理赔金额,保额越多交的钱越多;你也可以选择支付方式,可以一次性付全款,也可以分5-30年支付,另外还有一些额外的保障选项,所以总费用是不确定的。

但是一般来说,你要交的费用,如果一次性付款的话,是在5-15万左右。分期10年的话,每年5000-15000左右这样。

这就是重疾险的简单介绍了,那么下面一步就到了键盘哥最爱的环节:

重疾险值不值得买?--by键盘哥



不知道各位有没有人喜欢看《神雕侠侣》,杨过断臂之后申请了重疾险,终于获得了几千两银子的理赔。。。

不对。。。岔线了。。。

《神雕侠侣》里有一段我非常喜欢,就是杨过断臂之后遇到了独孤求败的剑冢,里面埋着一张保单。。

不对,又岔了。。。。

。。。。。

。。。。。

我们好好说话。。。

剑冢里面埋了4把剑:

第一柄剑锋利无比,写着:凌厉刚猛,无坚不摧,弱冠前以之与河朔群雄争锋。

第二柄剑不见踪影,写着:紫薇软剑,三十岁前所用,误伤义士不祥,悔恨无已,乃弃之深谷。

第三柄剑为一重剑,写着:重剑无锋,大巧不工。四十岁前恃之横行天下。

第四柄为木剑,写着:四十岁之后不滞于物,草木竹石均可为剑。自此精进,渐入无剑胜有剑之境。

独孤求败从年轻气盛使用绝世利剑开始,随着自己的功力与阅历的增长,逐渐放下了武器,到软剑、无锋重剑、甚至无剑,这其实是代表着人生不同年龄、经历下的不同境界,对世界的不同体会。

随着年龄的增长,我深以为然。每次回头看看,我都会发现这个世界的不同,这个世界的错综复杂,它愈发的不像我们年轻时的认知那样非黑即白、简单粗暴,每次回头,我都会对人生有新的感悟。



问人世间情为何物,直叫人生死相许

为什么会扯到这里呢,我们回到重疾险上来。

我们先看一个游戏,这个游戏很简单,就是赌博:99%的概率可以获得200万,1%的概率要输1个亿,你玩吗?

当然玩了,因为从概率上来算,玩100次,我会赢2个亿,输1个亿,总体还是赚1个亿,所以这个游戏就是送钱。

但是,真的放在你的面前,你敢玩吗?

从纯理性,纯数字角度来说,这就是一个稳赚不赔的买卖,任何一个企业都对此求之不得,他们唯一要做的就是多玩几次罢了。

但对我而言,我是绝对不敢玩的。因为我知道,赚了200万,对我来说并没有什么,无非是家里多了2厕所的面积,无非就是每天可以多加个鸡腿,无非就是宝骏变宝马,仅此而已;而一旦我输了,输的就不再是数字,而是全家的破产,从一个幸福的家庭变成乞丐沦落街头,甚至是妻离子散,晚年不保。

所以,这个从数字上看似对我非常有利的游戏,实际上是这么理解的:99%的概率可以多吃一个鸡腿,1%的概率会家破人亡。

我想,问题到了这一步,还用去选吗?

如果这是一个“99%的概率赢200块,1%的概率输10000块”的游戏,我会毫不犹豫的玩下去,因为这对我来说就是数字。但量变产生质变,不同的环境,数字的意义是不同的,当它扩大到1亿元的时候,数字就变成了无价的生命,这就不再是一亿,而是“无穷大”了。

重疾险也是一样

曾经的我,年轻气盛,无所畏惧,无忧无虑,所以面对保险,尤其是重疾险的时候我是非常不屑一顾的。

原因很简单,保险本身就是个零和游戏,一个赚钱,一个赔钱,所谓出险了你就赢了,没出险保险公司就赢了。

保险公司赚的就是那个概率差价,他们通过无数的精算师计算出来的概率,从这点来说,一定是保险公司赚钱,用户亏钱的。

那我明知自己大概率赔钱的时候,为什么要买保险呢?

这个想法无懈可击,很正确、很理性,很无情,正如弱冠的独孤求败一样。直到我长大了,开始接触到真正的社会和人情冷暖。

东方卫视有一个纪录片叫《人间世》,记录的是医院里发生的点点滴滴,人世冷暖,或是贫穷或是不幸;或是生离死别,或是白发人送黑发人;或是富人无力回天的悲鸣,或是穷人放弃治疗的不甘,每每看完都泪流不止。

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《人间世》部分节选

在生死离别面前,一切的金钱,一切的精打细算变得那么的无知与可笑。

但这样也并不能说明重疾险的意义,因为重疾险并不能保证你不得重疾,它仅仅是对重疾进行赔付而已。

重疾险的真正意义

可能至此依然有很多不知饿汉饥的“饱汉子”们对重疾险有异议,因为一来重疾险并不能预防你得重疾,二来多数的重疾如癌症,是赔款也解决不了的,所以对住千万豪宅的他们以及曾经的我而言,重疾险依然没有意义。

何不食肉糜?

不谈中国月收入1000元以下的有6亿人,也不谈中国有50万存款的只占0.4%,这笔几十万的赔付你觉得还没有意义吗?

再说得现实一点,当我们真的亲历那种环境的时候,当我们看着自己所爱的人躺在床上的时候,当医生摇起了那“可恶的”头的时候,在明知回天无力的情况下,你会放弃吗?你真的会放弃吗?

不,哪怕有1%的机会也不会放弃,甚至没有任何机会我们也不会放弃。砸锅卖铁,卖车卖房,即便我们知道这都是徒劳,我们也不会放弃。或许这么一来,房子没了,家没了;或许这么一来,孩子上学的钱没了;或许这么一来,全家会背上万劫不复的大山;但我们依然不会放弃。

此时重疾险的赔付还没有意义吗?

放弃,省下了几十万上百万,但一生活于愧疚之中;

不放弃,救赎了灵魂却害了孩子家人,一生依然免不了痛苦;

或许,重疾险可以给我们一个更好一些,更折中一些的选择。

这是最坏的情况

不要悲观,事实上随着医疗的发展,今天包括癌症在内的很多疾病已经不再那么可怕。很多癌症5年、10年的生存率大幅提高,甚至连艾滋病都可以很好的控制,很多重疾已经可以转变为慢性病,唯一的缺点就是终生治疗费用不菲。

那重疾赔付的意义就更大了,万一真遇到如此“不幸”,那也是“不幸中的万幸”了。

“四十岁之后不滞于物,草木竹石均可为剑。自此精进,渐入无剑胜有剑之境。”这便是人生的终极意义,人生的终极不再以金钱衡量,重要的是那一份放不下的感情与问心无愧。

所以重疾险,其实非常有必要。当冰冷的数字与火热的生命相碰撞,他们的意义早已不是外表那么简单。

说的更直白一些,重疾险之所以有意义,就是因为金钱与情感的不对价,而情感的价格远超过金钱本身。

那什么人该买重疾险呢?

我认为,有一种人是可以完全忽略的,那就是土豪们,这些视百万金钱如草芥的人,赔付不赔付对他们毫无意义,那就真心不用多这个事。

但对大多数人而言,都是有购买的必要的。

我记得曾经给大家推荐过一个终身年化4%的年金险,当时有不少朋友问我,他说他家庭条件不佳,是否有购买的的必要。

我告诉他没有必要,这种东西是存款富裕家庭长期资产配置的一种,而不是用来给人暴富发财的,如果它前期支付的费用已经严重影响到你的生活质量了,那就没必要去买,攒钱先把首套刚需住宅买了才更合适。

而重疾险我是这么看的:

考虑到现在重疾的治疗费用不菲,而且重疾险对中轻度病症也有赔付,中轻度病症多数又为终生治疗的疾病,所以万一遇到了,是真的会让一个普通家庭返贫,让一个贫困家庭破产的。

那么我建议大部分家庭都配置一下。

由于重疾险给了大家很多选择余地,比如可以分30年付款,比如可以少选一些附加条件,比如可以不选身故险(身故险的意思是,你如果没的重疾就死亡了,还是会赔给你钱的),所以不同的选择所需承担的费用不同,对经济的压力也不同。

那么对于经济条件不佳的家庭来说,可以选择一些压力较轻的项目。

对于普通家庭来说,在不影响生活质量的情况下,尽量多选一些保障。

对于较为富裕家庭来说,也是完全值得去配置一下的,也是尽量多选一些就行了。

我知道,很多朋友都有重疾险的需要,尤其是我这么介绍之后。所以这里,给大家推荐一款保险,这个是键盘哥我个人推荐的,可信度有保障,放心选用。这块保险性价比很高,也是刚刚发行的一款新产品,我特意拿出来给大家分享下。

产品名称:达尔文3号重疾险

保险公司:信泰人寿保险有限公司

简单介绍下这个产品:



一、 保额选择范围广

我们买保险,先要选保额,保额就是你万一得病了赔付给你的钱的数额,当然,根据不同的情况是在保额基础上进行浮动赔付的。

保额从5万到50万都可以选择,这样不同的经济条件就可以有不同的选择余地。在这块产品中,如果得了重疾,60岁之前按保额180%赔付,60岁之后按保额100%赔付(中轻症是另外算法,另外金额,具体见合同)。

也就是说,你如果买了50万保额,在60岁前重疾的话,可以赔付90万,60岁之后赔付50万。

所以,我觉得保额这个东西作为最基础的选择,能力范围能尽量多选一点,我觉得至少保证个30万以上,毕竟癌症花费还是比较高的。

这款产品有一个优势,就是60岁之前180%赔付,大多数重疾险是100%赔付,所以是比较高的。

二、有保障期限选择

你可以选保障到70岁,或者保障终生,当然保费是不一样的。

这个东西怎么选呢,由于70岁以后是疾病高发期,所以最好选“终生”。

如果说家庭条件确实困难,选终生会影响生活质量了,那你可能需要咬牙做一个选择,那就是万一70岁后得了重疾,你是否愿意放弃治疗,如果你愿意,那就选择到70岁就行。我知道这是个痛苦的选择,但是很多时候我们不得不面对。

总之,我建议最好保障终生,这样也安心的多。

三、赔付次数

大家要注意下,不是说买了重疾险就什么都可以赔了。重疾险涵盖100多种疾病,如果有人不幸都得了,是不是可以赔100次呢?不是的,一般情况下重疾险都只会赔1次,也就是如果你第2次又得了是不会赔的。

在这个重疾险中,重症赔付是1次,中症最多是3次,轻症最多是5次,这也比绝大多数保险要多。

四、赔付种类

重症110种,中症25种,轻症50种,与大多数保险一致。

五、保费豁免

这是个很好的条款,意思是当你真的得了得了重中轻症时,赔钱后,后面的保费也不用再交了,但保障依然生效,非常的人性化,大大减轻了患者的压力。

六、二次中度中风、二次原位癌、二次不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术可赔

这个是该产品非常大的、独有的特点,我觉得特别好。

重疾险,虽然对中症和轻症有多次赔付,但要求不可以是同一种病,如果是同一种病都是不会赔2次的。

“达尔文3号”保险牛x就在于,它针对人们最最容易得的中风、原位癌和不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术可以赔付2次。也就是如果你得了一次获得了理赔,过一段时间后又得了(具体间隔时间见合同),还可以再赔一次。

这一点,在大多数重疾险里是没有的,因为家里有病人的都知道,这几种疾病得病概率是最大的,复发概率也是最大的,所以很多保险公司是不会这么良心的。

所以,我觉得这点特别好。

大家注意一点,原位癌在保险界里属于轻症,不是我们说的那种重症癌症。

另外,这款保险也提供了多个可选项目:

一、可选身故险

这是什么意思呢,其实大多数人这辈子还是不会得重疾的,如果没得重疾死亡,那就没有任何赔付的。这个很正常,就像我们出国买旅游保险,如果没出事也不会还给你钱。

但是这个保险里又多了一个选择,那就是如果你正常死亡的话,依然会赔给你钱,赔的金额就是你第一条里选的保额,比如你选了50万,身故后就赔给你50万。

这个身故险是可选可不选的,选的话自然要多付钱。

我觉得,这其实就相当于附加了一个寿险,目的就是能给子女留一笔财产。这个经济拮据的可以不选,经济富裕的可以一起给选上。

二、可选恶性肿瘤扩展保险

重疾险对重疾只会赔1次,如果你后面又得了重疾,就不再赔付第二次了。这个可选项目就相当于针对癌症又加了一次赔付。

即第一次确诊不管是不是癌症,只要属于重疾并且赔付过了,过一段时间又得了癌症(具体时间根据病种不同,见合同),是可以再赔一次的,赔付150%保额。

三、可选特定心脑血管疾病扩展保险

和上面是一样的,如果赔过一次重疾,后面又得了特定的心脑血管疾病,是可以再赔第二次的,150%保额,具体时间根据病种不同,见合同。

这2个要不要选呢?

我觉得有条件是要选的,因为我们最常发的就是癌症和心脑血管疾病,我们其实最希望的就有单独的癌症/心脑血管疾病保险,但考虑到这种病的高发,保险公司是极少会出这种保险的,要么就是价格高昂条件苛刻,所以绝大部分时候都是和其他重疾捆绑销售。

这相当于单独卖给你了一个你最需要的癌症/心脑血管疾病保险,是非常有意义的。所以,依然是有条件就选,如果经济拮据,可以不选,毕竟连续2次重疾概率不能算特别特别大。

以上就是关于这款重疾险的介绍,其实也是对整个重疾险进行了科普性介绍。我相信无论各位买不买,都对重疾险有了较为全面的了解。

最后关于这款重疾险特点,我们再做一个总结吧:

一、在正常重疾险的基础上,这款“达尔文3号重疾险”可以对最为高发的中度中风、原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术进行2次赔付,非常有良心。

二、同时提供了可选的重症癌症/心脑血管疾病二次赔付保险,也很有良心,做到了最佳的保障。

三、我个人建议各位保额选在30万以上,尽量买终生保险,条件允许的都各种“可选”都选上。经济条件拮据的,在尽量延长缴费年限的前提下,可以放弃身故险和可选的二次重症。

这真的是一个很好的产品,我非常推荐,如果有需求的朋友可以扫描下方二维码购买。如有问题可以点击最下方“预约顾问”

第一个是带身故险的,适合经济条件尚可的家庭



第二个是不带身故险的,适合经济压力较大的家庭



最后一个大家比较关心的问题,就是保险公司关门了怎么办?

信泰人寿是一家经银保监会批准成立的正规保险公司,注册资本50亿,总资产550亿,资质什么的都没有问题。

实际上在中国只要是正规保险公司都没问题,因为中国对保险公司是执行兜底政策,也就是无论发生是什么,哪怕公司不在了,只要保单存在,国家都会对老百姓买的保险兜底,完全不用担心。

今天就说到这里吧,祝大家周末愉快。股市的东西周日再说吧。

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作者:键盘上的经济学

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