要不要去香港买保险?详解友邦国际加裕智倍保

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近期有许多客户提到：之前买过香港保险，却不清楚保障责任和内容。

一是来自于"买保险就是买心安"的普众心理，二是繁体的字样，保险条款的专业性，加上我们普通汉语言文字表达逻辑上的差异性，导致的自行解读和理解上的困难。

说香港保险比内地保险好，这没错，就是观点过时了，4年前这么说可能有一定的道理。

这几年，内地保险借着互联网开花，迅速发展，早可以跟香港保险硬刚了。

说香港保险好的，无非是那几个点。

1. 香港保险更便宜

以前是，现在不是。

香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低，这是事实。

发生率是影响保险定价的一大因素，所以内地保险在借助互联网渠道发力前，价格一直被香港保险碾压。

直到今天，很多主力走线下渠道的老牌保险公司，产品价格对比香港保险，依然软弱无力。

但是现在有很多新秀保险公司，性价比开始反碾压香港保险了。

香港保险更便宜的时代，一去不复返。

2.香港保险的疾病保障更好，这也是老观点了。

不可否认，几年前内地重疾险还是保30种重疾的时候，香港保险就已经保100种重疾还带轻症了。

不过现在谁家出个重疾险，不是含轻症、中症，再带100种以上重疾保障呢？

至于病种宽松程度，每家每个产品更是见仁见智，细节各不相同。

3. 香港保险有分红收益

这可能是确实是港险的一大优势了。至于分红的多少，能否确定的利益，后续案例展开。

也有客户拿来香港保险产品的计划书，问到说香港的重疾险更便宜，更宽松，而且还有分红，是不是值得购买。

于是仔细研读了这份【友邦加裕智倍保】计划书，整理成此篇。



香港与内地保险的差异



监管体制



产品形态



利益分配



疾病定义



理赔      

01

监管与体制差异

香港监管体制：

1、市场非常开放，竞争激烈。

自由市场经济,是香港经济最基本的特征。

保险业参与主体多,服务对象广泛。

2、监管以自律为主。

公司发展模式、策略更加多元化，形成产业划分更加细化。

3、货币自由兑换、全球资产配置。

内地监管体制：

1、市场较为开放，各类主体各展所长。

国家宏观调控+市场经济的结合。

国有企业为主体，多种所有制企业共同发展的基本经济制度。

2、监管以法律为主。

十大安全监管机制，保证金制度，保险法。偿付能力监管领先。

3、外汇管控、保险资产配置主要集中在境内，有限度地境外投资。



香港保险保障机制是：保证赔偿部分政府监管，且可靠；不保证赔偿部分是不管的。

随着保险公司的收益状况变动而变动，“非保证”的金额既可能低于，也可能高于预期收益。

内地保险机制：《保险法》，十大国家监管机制，强制赔偿。



加裕智倍保：适用的是期间费率



1、周年费率，2020.4.1-2021.3.31征费率0.085%

2、不停售即可续保，保司拥有对保费调整的最终解释权

3、危疾赔付后，保费相应减少

内地的保险产品，费率终身恒定。

02

产品形态-重疾险为例

以重疾险为例，香港保险为美元保单，有分红；疾病种类没有统一的定义，各家公司不同；多数包含癌症、中风、心脏病多次赔付；症重症身故共用保额。

内地重疾险一般不包含分红；25种必含重疾病种统一，其他可选；轻症、中症不占用重疾保额；罹患轻症、中症豁免保费。

以下是重疾险种对比：

加裕智倍保，所有保障责任共用保额；

重疾病种57+1种；

重疾赔偿前提和模式，需满足两个要求

1、之前没有身故赔偿

2、必须扣除轻症赔偿的比例后



癌症、中风、心脏病多次赔付限制年龄

85岁以前，如果第一次是癌症或者中风、心脏病，后续就在这三类里面重复赔偿；

如果第一次是其他重疾，那么还可以赔偿癌症、中风、心脏病；85岁以后，如果才有第二次重疾，是不赔偿的；



重疾赔偿金额（保证100万+不保证）

1、不保证分红必须兑现

2、之前如果有轻症，就要等比例扣除



分红：

内地带分红的重疾险，确实没有香港做的好，保费也比较贵。

这跟香港开放的投资环境有关，保险公司的预期收益率通常会比内地的要高，当然投资有风险，很多不确定性在，分红没有稳定之谈。

而且由于没有严格的监管，香港保险公司跟客户展示的预期收益率，虚高的较多，港险的分红利率是比内地高，但绝不至于差两倍这么多。

分红不确定性：

1、不保证分红数字没有上限监督，各家自律和自己写，不兑现没有责任，因此保诚13年挑起，友邦跟进，目前不保证分红整体比13年前高很多。

2、香港保险公司后期赔偿准备金提取要求很低，内地要求高很多，因此保险公司很容易把未来赔偿金提取为利润，分配给股东，源自香港保险监管政策的不成熟。



这里有一个朋友投保英国保诚的实际案例。可以看到，第十年的红利现价，从1155到405。

仅供参考。不保证红利的不确定性。







轻症、中症及豁免

香港的轻症赔偿都要占用首次重疾和寿险的额度，本质上属于一种选择权。

加裕智倍保，轻症是保证的20%，限定单次最高5万美金额度。

内地重疾险产品轻症、中症不占用重疾保额，额外赔付20%-40%不等，中症赔付30%-50%不等。一旦轻症，后续整体保费豁免不用交。





癌症、中风和心脏病多次赔付：

加裕智倍保，多次赔付间隔期3年，必须85岁之前。





第2图片来自精算视觉

购买和理赔

缴费续费成本和方便性：香港开户，每年转账到香港账户，香港账户有少量管理费，绑定可以自动扣费。

核保要求：需要如实申报已经医院和体检机构发现的异常、疾病  vs 有限如实告知

关于健康告知

有人觉得内地保险的核保好严格啊，这也问那也问，一不留神就要智能核保或者人工核保，而在香港买保险，也没有要求做体检，健康告知的环节就在销售顾问的三个问题中结束了~

抽烟么？以前做过手术么？有没有家族性遗传病史？

连说三个没有，签字画押，这就通过了健康告知…

但现在看保单，健康告知上还有好多密密麻麻的问题，居然全选了否。

慌不慌……

因为仔细看完健康告知，才发现相比于国内保险的“有限告知”，香港保险才是真正的无限告知。

它的每一个问题后面都会加上“或其他xxx任何疾病”的字眼，理论上我们有一点点病史都要说清楚。

但是当初压根也没人问啊，等未来因为健康告知无法理赔时，责任可就全在我们这一边了…

投保人豁免：没有投保人重疾和轻症豁免 vs 自带被保人豁免可附加投保人轻症、中症、重疾保费豁免

保单及理赔速度：严格合同办事，绝大部分理赔挺快，部分疾病调查比较久。vs 内地有保险法规定1个月内必须出结果



03

利益分配

利益倾向于投保人 vs 受益人。

以下图片from精算视觉





04

疾病定义

至于说香港保险疾病定义更宽松，应该是半斤八两。

香港保险没有统一的疾病定义标准，每家保险公司对疾病的定义都不一样，而内地保险从2007年开始，保监会就统一了25种重大疾病的定义，这25种重疾占到了赔付率的95%以上。

在高发的疾病定义方面，香港保险确实对像脑中风后遗症这类心脑血管疾病的定义，要宽松一些，但也有轻症赔付占用重疾保额、早期甲状腺癌只赔轻症的不足。

05

理赔

理赔速度 ：

严格合同办事，绝大部分理赔挺快，部分疾病调查比较久。

vs  比较快，保险法规定，1个月内必须出结果。



Summary

差异总结

1、香港重疾险理赔效率略低于内地，这是必然的，因为毕竟公司在香港，处理周期略长，另外对部分可疑购买时隐藏重要疾病情况，香港调查起来看就是几个月，而内地法律要求必须一个月内出结果；对于购买时很健康的人，后期重疾整个理赔相对比较快，调查少

2、香港重疾险一定会赔偿，这个按照法律办事，没什么争议。

3、重疾险的主要功能是应对重大疾病带来的治疗费用+不能工作的收入损失补偿；回归到应对突发风险，弥补收入损失，维持现有生活品质的保障目的

4、重疾险从保障上来讲，内地保障全面，理赔确定性，多次赔付，包含中症，灵活附加癌症多次赔付，投保人豁免等，更注重健康险的纯粹的保障功能。

5、分红理财性质的计划，建议与保障型的产品分开，专款专用，不与健康保障共享保额，不降低健康保障责任。

6、基于周边案例分红的实战经验，需全面、慎重考虑【非保证终期分红】的未来不确定性。

7、健康险立足于保障本身，可搭配选择增额终身寿或年金险作为稳健理财。



图片来自精算视觉

附 香港友邦加裕智倍保 与 大陆现有产品的保障责任对比：





写在最后



资金出海？？制度套利？？

对于生活在内地、普通收入的家庭来说，不建议购买香港保险，目前内地的保险性价比也越来越高，而且投保、缴费、理赔都比香港保险要便捷，没必要专门跑去香港投保。

‍一个客户，从刚刚接触香港保险，到了解、咨询、研究、对比，再到安排行程、请假、办旅行签注、订机票酒店、赴港投保、体检、银行开户，一系列流程下来，其实是十分繁琐且漫长的。

‍毕竟当你躺在病床上需要救急时，而理赔金却无法转移到境内，这样的风险是真实存在的。

其次，无论是港险销售顾问，还是想要买港险的客户，在整个赴港投保的过程中，实际上都承担了若干风险和不确定性。而香港局势不确定性的增加和客户对于香港心态上的变化，更是让港险的成交周期不断拉长，甚至会让很多已经临近成交的客户走掉。所以，面对当前的经济大环‍境，对于香港保险未来一段时间的发展，是否足够乐观的判断，也是一个重要的考虑因素。
最后，是对于有境外资产配置需求的人来说，若‍要购买香港保险，建议先找一个靠谱的经纪人，除了可以给到你高性价比的保险配置方案外，在缴费、续期和领取理赔金方面，还可以给到你专业的建议，确保资金的安全。



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