又一全面放开外购药械的百万医疗来咯——金医保3.0!

贺老师

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继众安尊享e生2025全面放开外购药械之后，人保的金医保在2号的基础上也升级全面放开外购药械，就是最近新上的金医保3号。

此次升级将院外购置的药品与医疗器械纳入保障范围，不同于恶性肿瘤院外特药依赖固定药品清单，金医保3号放宽赔付标准——除明确列举限制的滋补或预防类药物、罕见病药物外，所有通过药监审批且符合治疗需求的药品及器械均覆盖在内，比如人血白蛋白、希舒美等等，年保额最高100万元，100%报销，缓解公立医院供药受限背景下患者的经济压力。所以说，这次升级就是针对医保DRG改革来设计的，某种程度上是可以应对医院开不出药的问题。

DRG制度改革下，可能遇到的情况是医院的药房没有你需要的原研药、特效药或者是相关器械，医生可以开一个外购药械的处方，让你去外面的药店购买。如此，导致的是自费的比例越来越高。

接下来，咱从6个主要方面客观了解一下：

1.在基础保障方面，金医保3号，

针对一般疾病，一般医疗保额每年最高200万，免赔额1万。但如果连续3年没有发生理赔的情况下，免赔额每年递减1000元，最低能降到7000元。

针对120种重疾，医疗保额高达400万，没有免赔额，还涵盖了质子重离子医疗。

（——这些无论是在报销范围、免赔额、总保额还是报销比例，跟金医保2号相比，都没有变）

最大区别是新增的外购药械选项。常规保证续保的百万医疗，外购药是有清单限制，一般只保癌症特药。值得一提的优点是金医保3号的癌症外购药可以不需要经过社保报销，而直接是100%报销；那么一句话总结——选择配置金医保3记得一定把可选责任里的特定药品和外购药加上。当然也有对应的缺点需要说明的是，这个保障是不保证续保的。

2.在投保年龄与价格费率方面，金医保3号也表现出优势。在保证续保的产品里面，金医保是目前唯一允许55-60周岁可以单独投保免体检的。因为老年人一旦去体检，不可避免会有一些结节等小病，可能会影响老人的投保。市面上超过55周岁的老人配置医疗险时，保司一般都会要求老人体检。而免体检，老人投保成功的概率更大，这当然就是一个大大的优势。60岁人群加上特药和外购药械选项年保费2045元，低于同类保证续保产品的价格。产品承诺保证续保20年，用户在保障期间内无需担忧停售或健康状况变化导致的拒保风险，长期保障稳定性凸显。






3.在核保方面，金医保3号对于中老年群体比较宽松友好，但是是针对60岁之前哦，超过60岁的就得另选其它产品了，所以为爸妈配置医疗保障，如果看重保证续保的话，非常建议在还没过60岁的时候。

4.在特定保障方面，质子重离子，无论对百万医疗还是中高端医疗，都是常客，这其实也说明了这个选项在医疗险里的重要性，指的是因接受质子重离子放射治疗而实际发生的费用。这是一种使用概率不高，但一旦要用到费用非常昂贵却效果极好的一种疗法。这是不是很符合保险的杠杆作用？不过金医保不管是2号，还是3号，质子重离子都只有上海这1家，不接待14岁以下患者。（这也是为啥金医保0免赔少儿医疗只有到14岁及以上才有质子重离子的原因），所以仅1家，且不包括化学疗法、肿瘤免疫疗法、靶向疗法等，这算是金医保的一大劣势了。

5.在免责方面，中子疗法、基因疗法和细胞免疫疗法产生的医疗费用，明确免责，这点需注意，虽然这3种疗法目前还不是治癌症的主流疗法，但也是未来的发展方向吧，而它又是保证续保20年的。

6.在服务方面，金医保3号的增值服务体系同步升级。除保留住院垫付、救护车（限同城）、线上问诊等基础权益外，新增院内专业护理及居家护理服务。重大疾病患者还可享多学科会诊、全国三甲医院绿通等资源支持，从初步诊疗到长期康复均实现服务覆盖。




总之，在DRG/DIP医保支付改革不断深化的背景下，面对百万医疗市场同质化竞争，金医保3号凭借外购药械无清单限制及长效续保树立了差异化优势。咱一直都说没有完美的产品，其缺点也是少不了的。如若初次选择或是想要换新的朋友，可进一步咨询专业人士。






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