香港保险的利与弊:那些知乎上没告诉你的真相,看完再决定要不要掏钱

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朋友们，最近是不是又被各种香港保险的广告轰炸了？什么7%收益、美元资产、避税神器，听起来就像是躺着赚钱的好事儿。

但是等等，天底下真有这样的好事吗？

今天咱们就来聊聊这个话题。不搞那些官方套话，就像朋友间聊天一样，把香港保险这件事儿说透了。
▶ 先说说那些让人心动的好处

● 收益确实诱人，但别被表面数字骗了

香港保险最吸引人的地方，就是那个让人眼前一亮的收益率。大部分储蓄型险种预期收益率都能在6%-7%，这确实比咱们内地的很多理财产品要高一截。

我身边有个朋友，1996年买了一份香港分红储蓄险，当时缴了4500美元。到2023年底，这份保单的现金价值已经涨到了约27000美元，27年增值了6倍，年化复利回报率达到7%。

这是一个长达27年的投资听起来很棒对不对？但这里有个关键点很多人都忽略了——。

香港保险收益增长轨迹

0 10K 20K 30K

1996 2005 2015 2023

$4,500 $27,000
● 美元资产配置，这个确实有点意思

香港保险大多为美元保单，对于想要进行海外资产配置的朋友来说，这确实是个不错的选择。毕竟咱们每人每年只有5万美元的外汇额度，通过保险来持有美元资产，算是一个相对安全可靠的路径。

但这里要提醒一点，美元也不是万能的。汇率这个东西，涨涨跌跌谁说得准呢？
● 保费确实便宜，这个不是忽悠

同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港要高出10%到20%左右。重疾险更明显，港险比内地保险价格便宜30%-50%。

为什么会这样呢？主要是因为香港是世界上最长寿的地区之一，保险公司精算师在定价时采用的死亡率和重疾发生率数据，比内地低得多。简单说就是，香港人活得久、病得少，所以保险公司敢给出更低的价格。
▶ 然后我们来说说那些坑

● 郎咸平的"七大坑"，有道理但也有夸大

最近郎咸平炮轰香港保险，说它是"精心设计的骗局"，还列出了所谓的"七大坑"。虽然我觉得他说得有点过激，但确实点出了一些问题。

第一坑：7%收益要持有到天荒地老

极长的投资周期郎咸平说，30岁投保要活到100岁才能拿到7%的回报。这话虽然刻薄，但确实点出了香港保险的一个核心问题——。

你想想，27年才看到显著收益，有几个人能坚持这么久不动这笔钱？

第二坑：提前退保损失惨重

这个确实是个大问题。很多香港保险前几年的现金价值极低，甚至为零。如果你急需用钱提前退保，那损失可就大了。

我听说过一个案例，有人买了香港投连险，结果净值一夜之间暴跌95%以上，保单净值变成了负数。买个保险不仅亏光了本金，还反欠保险公司钱，这事儿确实让人匪夷所思。
● 维权成本高，这个是真的

香港的法律程序复杂，律师费用高昂，维权成本确实不低。如果真的出了问题，普通人想要维权，难度不小。

而且语言也是个障碍。香港保险的条款大多是英文的，专业术语很多，普通人理解起来确实有难度。
● 汇率风险不可忽视

香港保险通常以港币或美元计价，这就带来了汇率风险。如果人民币相对美元升值，你的收益实际上就缩水了。

香港保险风险图谱

香港保险

汇率风险

流动性风险

维权成本

政策风险

投资需谨慎，风险自担
▶ 理赔到底难不难？真实案例告诉你

网上总有人说香港保险理赔难，但实际情况怎么样呢？

我找到了一个真实案例：一对年轻父母为4岁宝宝买了15万美金的重疾险，投保5个月后孩子不幸患上白血病。结果香港保险公司理赔了22.5万美金（约142万人民币），而且整个理赔过程都在内地完成，不需要再跑香港。

这说明什么？说明香港保险的理赔并不像网上传的那么难。关键是要如实告知健康状况，符合理赔条件的话，保险公司还是会按合同办事的。

但是，这里有个前提——你得买对产品，找对代理人，如实告知。如果一开始就有隐瞒或者误导，那理赔时出问题就是必然的。
▶ 谁适合买香港保险？

经过这么多年的观察，我发现买香港保险的人大致有几类特征：

第一类：中高净值人群

这类人通常年收入在50万以上，有海外资产配置需求，也有足够的风险承受能力。对他们来说，香港保险是资产配置的一个选择，不是全部。

第二类：对内地保险不信任的人

说实话，过去内地保险确实有不少问题，销售误导、理赔难等等。所以一些人宁愿跑香港买保险，也不愿意在内地买。

第三类：有移民计划的人

如果你有移民或者长期居住海外的打算，提前配置一些美元资产确实有必要。香港保险在这方面有一定优势。
▶ 我的个人看法

说了这么多，你可能会问我的态度是什么。

坦白说，我觉得香港保险既不是万能神器，也不是精心设计的骗局。它就是一个金融产品，有优势也有劣势。

优势很明显：收益相对较高、保费较低、美元资产、税务优势等等。

劣势也很突出：投资周期长、流动性差、汇率风险、维权成本高等等。

关键是你要明白自己买保险的目的是什么。如果是为了保障，内地的保险产品其实已经很不错了，没必要舍近求远。如果是为了投资理财和资产配置，那香港保险确实有它的价值，但你得有足够的资金和耐心。
▶ 买之前要想清楚这几个问题

第一，你有没有足够的资金？

香港保险通常保费较高，而且需要长期缴费。如果你只是想试试水，买个几千块钱的，那就别考虑了。

第二，你能承受多长时间不动这笔钱？

前面说了，香港保险的投资周期很长。如果你三五年就要用钱，那就不要买。

第三，你对汇率风险有没有概念？

美元不是只涨不跌的。如果人民币升值，你的实际收益可能会打折扣。

第四，你有没有靠谱的代理人？

这个很重要。香港保险的条款复杂，如果代理人不专业或者有意误导，你很容易掉坑里。
▶ 2025年的市场现状

有个有趣的现象，尽管争议不断，但香港保险市场在2024年还是出现了爆发式增长。长期业务新造保单保费达到2198亿港元，同比增长21.4%。来自内地访客的新造保单保费更是达到628亿港元。

这说明什么？说明市场用脚投票，还是有很多人认可香港保险的价值。

但这也不能说明香港保险就没有问题。毕竟金融市场有时候也会出现非理性繁荣。
▶ 最后的建议

如果你真的对香港保险感兴趣，我建议你：

**第一，先把内地的基础保障做好。**重疾险、医疗险、意外险这些基础保障，先在内地配置齐全。

**第二，充分了解产品。**不要只听代理人的一面之词，自己要仔细研究产品条款，了解收益测算的假设条件。

**第三，量力而行。**不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，香港保险最多只能是你资产配置的一部分。

**第四，做好长期投资的心理准备。**如果你没有10年以上不动这笔钱的打算，就别买。

**第五，选择靠谱的代理人和保险公司。**大公司相对更靠谱，代理人的专业程度也很重要。

说到底，投资理财这件事儿，没有标准答案。适合别人的未必适合你，关键是要根据自己的实际情况做出理性的选择。

香港保险确实有它的价值，但也确实存在风险。希望这篇文章能帮你看得更清楚一些，做出更明智的决定。

记住一句话：**投资有风险，决策需谨慎。**不管是香港保险还是其他任何投资，都要在充分了解的基础上理性选择。

最后，如果你已经买了香港保险，那就好好持有，不要因为一些负面消息就慌张。如果你还在犹豫，那就多学习、多思考，等想清楚了再做决定。

毕竟，这是你的钱，你的人生，你的选择。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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