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朋友们,最近是不是又被各种香港保险的广告轰炸了?什么7%收益、美元资产、避税神器,听起来就像是躺着赚钱的好事儿。
但是等等,天底下真有这样的好事吗?
今天咱们就来聊聊这个话题。不搞那些官方套话,就像朋友间聊天一样,把香港保险这件事儿说透了。
▶ 先说说那些让人心动的好处
● 收益确实诱人,但别被表面数字骗了
香港保险最吸引人的地方,就是那个让人眼前一亮的收益率。大部分储蓄型险种预期收益率都能在6%-7%,这确实比咱们内地的很多理财产品要高一截。
我身边有个朋友,1996年买了一份香港分红储蓄险,当时缴了4500美元。到2023年底,这份保单的现金价值已经涨到了约27000美元,27年增值了6倍,年化复利回报率达到7%。
这是一个长达27年的投资听起来很棒对不对?但这里有个关键点很多人都忽略了——。
香港保险收益增长轨迹
0 10K 20K 30K
1996 2005 2015 2023
$4,500 $27,000
● 美元资产配置,这个确实有点意思
香港保险大多为美元保单,对于想要进行海外资产配置的朋友来说,这确实是个不错的选择。毕竟咱们每人每年只有5万美元的外汇额度,通过保险来持有美元资产,算是一个相对安全可靠的路径。
但这里要提醒一点,美元也不是万能的。汇率这个东西,涨涨跌跌谁说得准呢?
● 保费确实便宜,这个不是忽悠
同样保额的人寿保险,内地的保单费要比香港要高出10%到20%左右。重疾险更明显,港险比内地保险价格便宜30%-50%。
为什么会这样呢?主要是因为香港是世界上最长寿的地区之一,保险公司精算师在定价时采用的死亡率和重疾发生率数据,比内地低得多。简单说就是,香港人活得久、病得少,所以保险公司敢给出更低的价格。
▶ 然后我们来说说那些坑
● 郎咸平的"七大坑",有道理但也有夸大
最近郎咸平炮轰香港保险,说它是"精心设计的骗局",还列出了所谓的"七大坑"。虽然我觉得他说得有点过激,但确实点出了一些问题。
第一坑:7%收益要持有到天荒地老
极长的投资周期郎咸平说,30岁投保要活到100岁才能拿到7%的回报。这话虽然刻薄,但确实点出了香港保险的一个核心问题——。
你想想,27年才看到显著收益,有几个人能坚持这么久不动这笔钱?
第二坑:提前退保损失惨重
这个确实是个大问题。很多香港保险前几年的现金价值极低,甚至为零。如果你急需用钱提前退保,那损失可就大了。
我听说过一个案例,有人买了香港投连险,结果净值一夜之间暴跌95%以上,保单净值变成了负数。买个保险不仅亏光了本金,还反欠保险公司钱,这事儿确实让人匪夷所思。
● 维权成本高,这个是真的
香港的法律程序复杂,律师费用高昂,维权成本确实不低。如果真的出了问题,普通人想要维权,难度不小。
而且语言也是个障碍。香港保险的条款大多是英文的,专业术语很多,普通人理解起来确实有难度。
● 汇率风险不可忽视
香港保险通常以港币或美元计价,这就带来了汇率风险。如果人民币相对美元升值,你的收益实际上就缩水了。
香港保险风险图谱
香港保险
汇率风险
流动性风险
维权成本
政策风险
投资需谨慎,风险自担
▶ 理赔到底难不难?真实案例告诉你
网上总有人说香港保险理赔难,但实际情况怎么样呢?
我找到了一个真实案例:一对年轻父母为4岁宝宝买了15万美金的重疾险,投保5个月后孩子不幸患上白血病。结果香港保险公司理赔了22.5万美金(约142万人民币),而且整个理赔过程都在内地完成,不需要再跑香港。
这说明什么?说明香港保险的理赔并不像网上传的那么难。关键是要如实告知健康状况,符合理赔条件的话,保险公司还是会按合同办事的。
但是,这里有个前提——你得买对产品,找对代理人,如实告知。如果一开始就有隐瞒或者误导,那理赔时出问题就是必然的。
▶ 谁适合买香港保险?
经过这么多年的观察,我发现买香港保险的人大致有几类特征:
第一类:中高净值人群
这类人通常年收入在50万以上,有海外资产配置需求,也有足够的风险承受能力。对他们来说,香港保险是资产配置的一个选择,不是全部。
第二类:对内地保险不信任的人
说实话,过去内地保险确实有不少问题,销售误导、理赔难等等。所以一些人宁愿跑香港买保险,也不愿意在内地买。
第三类:有移民计划的人
如果你有移民或者长期居住海外的打算,提前配置一些美元资产确实有必要。香港保险在这方面有一定优势。
▶ 我的个人看法
说了这么多,你可能会问我的态度是什么。
坦白说,我觉得香港保险既不是万能神器,也不是精心设计的骗局。它就是一个金融产品,有优势也有劣势。
优势很明显:收益相对较高、保费较低、美元资产、税务优势等等。
劣势也很突出:投资周期长、流动性差、汇率风险、维权成本高等等。
关键是你要明白自己买保险的目的是什么。如果是为了保障,内地的保险产品其实已经很不错了,没必要舍近求远。如果是为了投资理财和资产配置,那香港保险确实有它的价值,但你得有足够的资金和耐心。
▶ 买之前要想清楚这几个问题
第一,你有没有足够的资金?
香港保险通常保费较高,而且需要长期缴费。如果你只是想试试水,买个几千块钱的,那就别考虑了。
第二,你能承受多长时间不动这笔钱?
前面说了,香港保险的投资周期很长。如果你三五年就要用钱,那就不要买。
第三,你对汇率风险有没有概念?
美元不是只涨不跌的。如果人民币升值,你的实际收益可能会打折扣。
第四,你有没有靠谱的代理人?
这个很重要。香港保险的条款复杂,如果代理人不专业或者有意误导,你很容易掉坑里。
▶ 2025年的市场现状
有个有趣的现象,尽管争议不断,但香港保险市场在2024年还是出现了爆发式增长。长期业务新造保单保费达到2198亿港元,同比增长21.4%。来自内地访客的新造保单保费更是达到628亿港元。
这说明什么?说明市场用脚投票,还是有很多人认可香港保险的价值。
但这也不能说明香港保险就没有问题。毕竟金融市场有时候也会出现非理性繁荣。
▶ 最后的建议
如果你真的对香港保险感兴趣,我建议你:
**第一,先把内地的基础保障做好。**重疾险、医疗险、意外险这些基础保障,先在内地配置齐全。
**第二,充分了解产品。**不要只听代理人的一面之词,自己要仔细研究产品条款,了解收益测算的假设条件。
**第三,量力而行。**不要把所有鸡蛋放在一个篮子里,香港保险最多只能是你资产配置的一部分。
**第四,做好长期投资的心理准备。**如果你没有10年以上不动这笔钱的打算,就别买。
**第五,选择靠谱的代理人和保险公司。**大公司相对更靠谱,代理人的专业程度也很重要。
说到底,投资理财这件事儿,没有标准答案。适合别人的未必适合你,关键是要根据自己的实际情况做出理性的选择。
香港保险确实有它的价值,但也确实存在风险。希望这篇文章能帮你看得更清楚一些,做出更明智的决定。
记住一句话:**投资有风险,决策需谨慎。**不管是香港保险还是其他任何投资,都要在充分了解的基础上理性选择。
最后,如果你已经买了香港保险,那就好好持有,不要因为一些负面消息就慌张。如果你还在犹豫,那就多学习、多思考,等想清楚了再做决定。
毕竟,这是你的钱,你的人生,你的选择。
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▶ 关于作者
苏江:AI专家,深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信:iamsujiang
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