意外险还没买?这7款产品任你挑

冀苍鸾

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配置保险方案时，大部分人关注的重点都在疾病保障上，往往会忽略了意外保障。

直观的感觉中，发生意外的概率要比罹患大病的概率小很多。

但是意外的破坏力却是远远高于疾病的，一旦发生，对个人和家庭都是沉重一击。

所以不管是成年人，还是老人和儿童，都应该配置一份意外险。

今天，九尾君直接拿出市面上比较热门的7款产品，统一做个测评，希望帮助大家挑选到适合自己的产品。

一、意外险保什么？

很多人对意外险都一知半解，意外险嘛，保意外呗！

但意外险具体保什么，又说不上来了。

一般而言，意外险包含三个基本保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故，被保人因意外逝世，保险公司赔付保额。

意外伤残，被保人因意外残疾，保险公司根据残疾等级给付赔偿金，例如一级伤残赔付100%保额、十级赔付10%保额，以此类推。

意外医疗，保险公司报销因意外导致的住院、门诊治疗费用。

需要注意的是，保险公司对“意外”是有严格规定的，必须是：外来的，突发的、非本意的、非疾病的。

例如猝死，一般人以为是意外，但猝死通常源自心脏病，不满足“非疾病的”，故猝死意外险不赔。

二、意外险怎么选？

意外险的的挑选思路很简单，主要有3点。

第一，年龄不同、侧重不同

一般而言，成年人应偏重意外身故/伤残保额，而孩子和老年人则偏重意外医疗。

这是因为孩子和老人更易发生摔倒、跌落这样的小意外，不致死不致残，但入院治疗花费大。

而成年人承担着家庭的经济责任，一旦因意外身故或伤残，一笔意外赔偿金能帮家人度过经济难关。

第二、根据职业，划定可选范围。

可以说，意外险是对被保人职业要求最严格的险种了。

常见的意外险只卖给低风险的1-3类职业从业人士，宽松一些的为1-4类，5类以上职业很难买到意外险。



（点击查看大图）

所以，我们要先根据自己的职业类别，剔除不能投保的产品。

划定可选产品范围后，再从中挑选适合自己的产品。

第三，结合意外医疗详则、附加保障、价格，挑选适合自己的产品。

1、 意外医疗

意外医疗规则复杂，报销额度、免赔额、报销范围和报销比例等都要看清楚。

可以按照以下原则挑选：

相同的身故保额，产品的意外医疗额度越高越好。

免赔额需注意，市面上的多数产品为0免赔额或100元免赔，差距不大，现代家庭，100元的医疗费用还是能轻松承担的。

报销范围最重要，市面上有不限社保报销和社保内报销两种，不限社保当然是最好的。

报销比例要看清，一般来说都是社保报销后自负部分100%报销。

2、 附加保障

很多保险公司为了提高产品竞争力，会从一些附加服务入手。

比如住院津贴、到期延迟、航空/火车/轮船意外身故伤残、猝死保障、救护车车费、少儿意外险中的预防疫苗责任、监护人责任等。

其中住院津贴、到期延迟是很不错的，但其它服务大多实用性不强。

如果在价格相差不大的情况下，附加保障当然是越多越好。但如果因此价格大涨，那就不太划算了。

3、 价格

一般来说，意外险很便宜，一两百的保费就能买到几十万保额。

因此不必太纠结于保费，挑选的要点还是以保障为主。

三、五款成人意外险大比拼，哪款适合你？

下面是5款成人意外险产品对比：



（点击查看大图）

为了方便对比，产品统一选用50万保额（人保1-6类职业意外保险保额最高30万）。

下面开始逐一点评：

众安个人意外综合险，出差星人必备

众安个人意外综合险是众安保险公司的产品，有10/30/50/100万保额可选。

不得不说，这是一款专门给出差星人准备的意外险，出行保障MAX。

产品附加了航空、火车、轮船、汽车意外伤害身故/伤残额外赔付，几乎涵盖了所有的交通出行方式，完美守护您的每一次出差。



就算自驾出差也没关系，产品还有驾乘人员意外伤害身故/残疾保障，不管是驾驶还是乘坐家庭自用车发生意外都能赔，就是这么的周全。

而且，众安意外险的意外医疗额度也很高， 50万保额有5万医疗报销额度，远高同类产品。

更值得点赞的是，产品的意外医疗报销不限社保，且0免赔额、100%报销，是市面上的顶尖水准。

总的来说，这款产品出行保障全面、意外医疗顶尖，保障性上是一款十足的优秀产品。

但价格就不太美妙了！

50万的保额需要保费700元，是同类产品的4倍多。

不过九尾君认为，如果您的工作需要经常出差，花700元买一份全面的出行保障是很值得的。

小蜜蜂、全民保、超人意外险，普适性超强的平价产品

这3款产品价格相差不大，且都面向无特殊需求人群，因此放在一起点评。

1、小蜜蜂是上海人寿的产品，有10/30/50万保额可选。

这款产品的优势是意外医疗报销额度高，50万保额有5万医疗报销额度，而其它两款产品只有2万。

此外还有每日住院津贴50元（50万保额），同一住院原因最多可领90天，累计可领180天。

住院津贴是项很有用的福利，可以减少因为住院误工导致的经济损失。

2、全民保是360保险的产品，有10/30/50万保额可选。

这款产品的优势是有25万的猝死保障，适合工作压力大的上班族。

这款产品18-65岁都可以投保，放宽了年龄限制，年龄稍大一些也可投保。

3、超人意外险是亚太财险公司的产品，有5/10/50/100万保额可选。

相比前两款产品，超人意外险没有特别的优势，也没有特别的不足。

总的来说，小蜜蜂的意外医疗保障突出，全民保有猝死保障，而超人意外险相比前两款产品无突出特点。

价格方面，三款产品价格相差不大。

如果看重报销额度、住院津贴，建议选购小蜜蜂；看重猝死保障，建议选购全民保。

人保1-6类职业意外险，5/6类职业人士优选

人保1-6类职业意外险是中国人民保险公司的产品，有10/20/30万保额可选。

这款产品最大的优势是5、6类职业人群可购买，为高危职业人群提供了意外保障。

但最高保额只有30万，稍显不足。

意外医疗报销比例只有90%，诚意不够。

而且，保费偏贵，30万的保额要999元，远超其它4款产品。

但市面上面向高危职业人群的意外险本就不多，999的价格在同类中也还算适当，5/6类职业人士值得入手。

四、三款少儿意外险，该如何选择？

下面是九尾君挑选的适合儿童选购的三款意外险：



（点击查看大图）

相比成人意外险保额优先，少儿意外险更看重意外医疗报销额度，所以为方便对比，产品统一选用2万意外医疗报销额度。

下面逐一点评：

众安综合个人意外险，不敌专业少儿意外险

是的，没错，它又来了。

由于这款产品30天-65岁都可购买，所以列入少儿意外险对比中。

但在少儿意外险战场，这款产品有些力不从心。

其出色的出行保障完全发挥不出优势，毕竟小孩儿没有过多出行需求。

意外医疗报销不限社保也算是个优点。

但这个优点并不足以支撑140元的保费。

所以，不推荐购买。

小顽童意外险，少儿意外险地板价

小顽童少儿意外险是中国平安的产品，有20/30/50万保额可选。

30万保额、2万意外医疗报销额度，只要90元保费，这价格，秒杀一众对手。

这款产品不仅价格低，质量还高。

首先是意外医疗报销不限范围，且100%报销，优秀！

其次，产品还附加有烧烫伤意外医疗，含门诊和住院，无免赔，报销比例100%，不限社保范围。



要知道，烧伤、烫伤一直是少儿高发意外，只需多加9元就能获得2万元的烧烫伤意外医疗额度（30万保额），非常划算。

总的来说，小顽童是一款性价比超高的少儿意外险，值得入手。

小宝贝少儿综合意外险，保障全面就是它！

小宝贝少儿综合意外险是易安保险公司的产品，有10/20/30/40/50万保额可选。

如果说小顽童是靠价格取胜，那小宝贝则是靠质量取胜。

小宝贝的保障非常全面，基础保障外，还有住院津贴、疫苗接种意外身故/残疾/医疗、到期延迟，救护车车费，这些都是小顽童所没有的。

其它先不谈，住院津贴和救护车车费是非常实用的。

遗憾的是这款产品只报销社保内医疗费，且门诊最高只报销300元。

总的来说，小宝贝这款产品优点很突出，但也存在不可忽视的缺点。

同样2万的意外医疗额度，小宝贝只比小顽童贵30元，同样是一款性价比超高的产品。

总结一下，如果追求性价比，建议选择小顽童，追求保障全，选择小宝贝。

话说回来，这两款产品都不贵，干嘛不一样买一份买呢。

社保内用小宝贝、超出社保范围用小顽童，完美！

九尾有话说

意外险可以说是最便宜的保险了，100块左右就能买到几十万的保额，杠杆超高。

少吃一顿大餐，就能给全家带来一年的保障，建议赶紧下手。







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作者：九尾多保