菜牛保

 找回密码
 立即注册
搜索
热搜: 活动 交友 discuz
查看: 401|回复: 0

买年金时,我们在考虑什么?

[复制链接]

149

主题

149

帖子

457

积分

中级会员

Rank: 3Rank: 3

积分
457
发表于 2020-10-24 08:37:49 | 显示全部楼层 |阅读模式




年金险延迟满足”能力

别人跟你聊年金险时,你脑子中蹦出来的第一个词是什么?钱、骗人、烦...这是大多数人的正常反应。然而,在我看来,它跟“延迟满足”一词很有相关性。所谓延迟满足,就是控制及时行乐的欲望,为了达到更大的目标更大的享受,可以放弃眼前的诱惑。



图片来自网络



“未来式”收获

想要年金险的人不多,有个重要原因就是它的“未来式”收获。存一笔钱进去,不是明年就开始给你回报,它是一个渐进的过程,且早期退保还可能有一定损失。等到5年、10年,甚至更久,才能享受年金回报。

延迟满足是很难的,爱年金险的人是很少的,如果了解这一则政策,估计能炸出不少年金里的“潜水党”。事情源头在这里:银保监会在官网上发了一个通知:



图片来自网络

说人话就是:预定利率为4.025%的年金险将不再获批,以后长期年金险最高预定利率为3.5%。圈里的人都炸锅了,这对想买年金的人来说影响挺大,“以后可能会买不到4.025%的年金险了“。



图片来自网络



预定利率是实际回报率的天花板

预定利率是?就是保险公司评估自己未来投资能力的水平。保险公司把我们交的保费拿出去投资,不能白拿我们的钱,要考虑给咱一定的利率回报。



图片来自网络

一般来说,产品预定利率越高,折现到当前所需交纳的保费就越低,对应买到年金险的回报率也越高。但这样,保险公司的投资压力也会更大,如果投资回报还达不到预定利率,就会出现利差损。

钱没赚到,还得亏,可能会出现经营风险。所以,监管对预定利率有限制。4.025%是目前年金险预定利率的最高水平,但并不意味着,买到4.025%的年金险,就一定能拿到4.025%的回报。

你可以理解为保险公司的这个预定利率是实际回报率的天花板,最后给咱的还要相应扣掉其他运营、销售等费用,所以,一般实际得到的回报率会低于预定利率。想准确计算实际回报率,还得用IRR。



图片来自网络



IRR,衡量产品实际回报率的重要指标

IRR,是Internal Rate of Return 的简称,专业叫法,“内部回报率”。可以说一个保险产品最终能给咱带来多少回报,其实隐藏在现金流里。现金流就是现金流入、现金流出及其总量情况的统称。交了保费,钱从口袋出,叫现金流出;保险公司到约定时间给咱钱,钱入口袋,叫现金流入。

想计算一张保单的回报率,第一步就要列出这张保单整体的现金流。举个例子:张先生有份保单是两年交费,每年50万,到了第5个保单年度末返还120万,保单的现金流展示长这样.



图片来自网络

交费通常发生在保单年度初,领钱又往往在保单年度末,如果A列写“保单年度”,等于没有考虑“年初”和“年末”之间的跨度,算出来就不准。所以写A列要写“保单年度末”,“0”代表着第1个保单年度年初,以此类推。

第二步,在旁边一个单元格中输入“=IRR(  )”,然后把整体的现金流用鼠标拖一下圈起来,按回车,就能看到这个保单的IRR是4.13%了。



图片来自网络

套用公式就这么简单,但当你拿到一个具体产品的计划书,想算IRR时,估计一时也会不知从何下手,所以我拿具体的产品再给你算下:



图片来自网络

把现金流圈起来,用Excel内置的IRR公式就行了。这个指标,相当于“我的现金流出,使用了一个多少的复利去累积生息,然后在未来给我指定金额的现金流入。”行业内,常常就用这个IRR来衡量产品的回报率。

朋友可能会问,怎么还是复利?推算一下,张先生要拿到120万,就得按4.13%复利累积生息至第五个保单年度末才能实现。第一年初他交了50万,按照4.13%的复利计算,在第一年末的金额是52.1万……在第五年末就是61.2万。



图片来自网络

到第二年初他又交了50万,一样按照4.13%的复利计算,在第二年末的金额是52.1万,在第五年末的金额是58.8万。



图片来自网络

61.2万+58.8万刚好是120万。一般IRR越高越好,但实际上,市面上的年金险IRR普遍不会太高,之后新出的预定利率最高只能有3.5%了,实际回报基本也会低于3.5%。



图片来自网络



年金险的“入门级”挑选方法

产品虽然多,但普通人掌握“入门级”的养老金挑选方法,基本不会踩雷:

(1)保障要简单,初级选手也能看懂。个人不建议带分红和万能账户的,设计太复杂,看起来回报很高,但并不是全部保证给你的。

(2)可以领终身。活多久,就可以领多久,累计领更多。如果可以月领,就像领工资一样,更好。

(3)选IRR更高的。目前也还是有预定利率4.025%的产品,如果它的IRR能达到4%,或者接近,是很不错的了。



图片来自网络



“后卫”的角色

在家庭资产规划中,年金险更像“后卫”的角色,行军打战需要勇士冲锋陷阵,但不能把所有的人都派到前线去,要确保有“后卫军”,才不用担心后院起火。

未来孩子教育、自己养老钱都是必须要用的,先把它们存放在这个安全的账户上,可避免万一其他投资失败,基本生活也没了保障。

设计\小花

排版\大侠

撰稿\大浪



               
作者:浪花保

本帖子中包含更多资源

您需要 登录 才可以下载或查看,没有帐号?立即注册

x
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

Archiver|手机版|小黑屋|菜牛保

GMT+8, 2024-11-25 11:43 , Processed in 0.036032 second(s), 20 queries .

Powered by Discuz! X3.4

© 2001-2017 Comsenz Inc.

快速回复 返回顶部 返回列表