全民必备的百万医疗注意点

小雨敲窗y

上一篇短文简单介绍过医疗险的几个类别：

>>>>>>人生的第一张保单

今天和大家讲一下全民必备的百万医疗的几个注意点。

30岁男性，只需要400块左右一年，就可以获得100万以上的住院费用报销，杠杆非常的大。

市面上的百万医疗，在保障责任方面都是大同小异，比如说大病住院前后门急诊的检查费用，有的产品限制住院前后7天内，有些则是30天内，反正大家记住一点就是：凡是去医院看病（门急诊+住院），发票和清单一定要打印好用文件袋收好，这个准没错。

注意点一：1万块的免赔额

所有的百万医疗都会有1万块的免赔额，但有一些产品针对恶性肿瘤的住院是没有免赔额的。

大家不要小看这个1万块免赔额，就如人生第一张保单里的例子说到，小孩子肺炎住院大部分情况百万医疗用不上。

正是因为这免赔额，所以百万医疗的保费才这么低，因为可以过滤掉很多理赔的情况。

如果注重1万块的报销，可以选购百万医疗的同时，再搭配一个低保额的住院0免赔的中端医疗就好了。

注意点二：续保稳定性

因为百万医疗低保费，高杠杆的属性，保险公司的赔付风险会比较大，银保监也是因为这个情况，现在不让保险公司设计终身续保的百万医疗。

换言之，如果未来保险公司的医疗险业务赔穿了，就会下架医疗险产品，对于消费者而言，毫无疑问是最坏的情况。

所以续保稳定性是百万医疗的核心所在，在选购的时候，注意看清楚续保条款。下面列举几个条款：





目前市场上，也有一些产品可以保证续保一段时间，比如最长的是平安的e生保长期医疗，保证续保20年。



当然也有一个疑问，20年后的续保可以无健康告知续保吗？或者说不因健康情况或理赔情况续保吗？这个问题的答案并没有写在条款里。

所以，一般成年人都建议选保证20年的，也许以后的医疗险可以无缝转换也不一定；先对冲了20年医疗风险再说，有条件的朋友可以再买一份一年一买，续保条款好的那种。

注意点三：报销时效性（仅限医保版本）

选择有医保版本的百万医疗，有个注意点是：因为医疗资源都集中在几个城市，基本大病都是跨市去治疗，这就涉及到异地医保报销的问题。

比如说：小A在山西，他患了大病想去北京治疗，如果他在山西的医保没有与北京医院有出院结算对接，那么就需要出院后拿发票清单回来山西医保局报销，再去找保险公司，而一般医保局的报销时效是3个月，这就会给患者带来短期的资金流压力。

注意点四：把握好健康告知

医疗险是核保最严格的险种，因为保费便宜，基本大部分的产品都只有智能核保，没有人工核保。而对于体况多的朋友，智能核保过不了的话，或者说不知道怎么把握告知，可以寻求线下人工核保的产品，毕竟健康告知是顺利理赔的重要依据。

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以上为几个主要的注意点，最近观察了医疗险的一些细节变化，发现医疗险越来越紧，比如说：

同一款产品，等待期内发生的治疗费用，横跨到等待期后。以前会报销等待期后的费用，但是现在只要等待期内发生的治疗费用，其相关症状，以后整个保险期间都不会赔付。

又或者化疗费用，同一医疗险产品以前是都报销，但是现在只报销注射化疗费用，口服化疗药费不报销，当然这些也没多少钱。但是从中可以看到保险公司对医疗险的一个态度的变化。

所以，还得啰嗦几句，百万医疗真的是一个东西，建议大家都考虑，特别工薪一族。

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作者：猫头鹰的懒认知