众多百万医疗要怎么选?

尘埃416

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【挑选百万医疗，应该注意什么？】

百万医疗险，低保费、高保障。

堪称人手必备的险种。

但是产品虽多，坑也不少。

今天我们将从以下六大维度，进行对比：

保障全不全、保额够不够、续保行不行、有没有院外靶向药、免赔额有没有优惠、增值服务好不好。

前4关考核保障。

过了这4关的产品，才有资格参与最佳产品角逐。

后2关是附加题。

没有标准答案，但做得好，可以直接进入王者行列。

第一关，保障全不全？

正常的百万医疗险，可以报销4部分医疗费：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

但有些产品，可就没这么老实了。

尤其是门诊手术和住院前后门急诊，这两项很容易出猫腻。

门诊手术指的是不用住院，做完就可以走的手术。

比如乳腺纤维瘤切除、骨折外固定去除术、脓肿切开引流等。

属于百万医疗险的常见责任。

但是有些产品，偏偏就不保门诊手术。

住院前后门急诊，指的是住院前后进行的一些检查、诊断和治疗。

比如咱们去看病，需要住院，但暂时没床位。

等位的这段时间去医院的检查、化验、治疗，出院后回医院的复查，都需要钱。

大多数百万医疗险都贴心地保障了住院前7天后30天的门急诊。

但有些产品只保障住院前后7天的门急诊。

第二关，保额够不够？

目前百万医疗险的保额都挺夸张，动不动就有几百万。

但也有些产品特别小气，保额扣扣搜搜的，只有几十万。

像某康的健康尊享D（计划一），一般医疗只有50万保额。

更惨的是，这款产品还有单项限额。



根据条款规定：门诊恶性肿瘤，每年最高只能报销20万。

也就是癌症化疗、放疗、靶向疗法这种很烧钱的项目，一年只能报20万。

还有门诊肾透析，每年也是限额20万。

真到看病的时候，连宣传的50万保额，都不一定用得了。

第3关，续保行不行？

在续保方面，有个事要先跟大家说清楚。

截止到2020年11月26日，市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。

因为监管出于风险的考虑，根本没通过终身续保的百万医疗的审批！

目前市面上只有两款防癌医疗险，可以终身续保。

那就是平安的i康保，好医保终身防癌医疗险。

但这两款产品，都只能报销癌症产生的医疗费，保障范围比百万医疗差了一大截。

所以，千万别相信那些张嘴就跟你说，我家百万医疗终身保证续保的。

都是骗你的！

百万医疗险在续保条件上的差异，其实很大。

可以分为三种。

第一档：阶段性保证续保。

比如复星联合超越保2020、好医保长期医疗险，都可以六年保证续保。

但是目前，在续保这块最强悍的，还是平安e生保.长期医疗，有20年保证续保的版本。

在这20年内，不管身体状况变化、发生了理赔，还是产品停售了，都不影响你的续保。

第二档：不因健康状况变化或历史理赔情况影响续保。

只要产品不停售，就可以接着买！

比如尊享e生，或者优越保。



第三档，续保需要保险公司审核或同意。

每次续保都需要审核，一旦身体不好了、理赔过了，就有可能无法续保。

比如京心保：



这种续保条件，主动权掌握在保险公司手里。

对消费者来说，是存在隐患的。

所以，一般建议大家，不要买这种续保条件的产品。

第4关，能不能报销院外靶向药？

简单来说，靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。

可是在一些中小城市的医院，靶向药资源非常紧缺。

很多时候，患者必须自己从院外购药。

这种情况下，如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药，昂贵的药品费，只能自己来承担。

可是，市面上大部分的百万医疗，是不报销院外靶向药的。

第5关，免赔额有没有优惠？

大多数百万医疗险，都有每年1万的免赔额。

也就是说医保报销后，还要个人自费1万，超过的部分才可以报销。

但是有些产品，会通过各种方法降低免赔额，让咱们更容易拿到理赔。

比如好医保.长期医疗险，可以六年共享1万的免赔额；

比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1万的免赔额；

比如超越保2020，今年没有理赔过，明年就给你的免赔额降低一千，最低可以降到5000。

最狠的是乐享e生，没有免赔额，但相应的是保费比较贵。

第六关，增值服务好不好？

这一点，看的是就医体验。

在生病时非常有用的增值服务有3种：

1、住院垫付

医疗险都是报销型的。

患者得先自己付医疗费，住院后才能拿着各种票据，去找保险公司报销。

可问题是，很多家庭的钱都存在银行里，生病时可能没法及时取出钱交押金啊。

如果有“住院垫付”功能，可以让保险公司交押金。

不用找亲戚周转欠人情，也不用中断银行理财损失收益。

是不是很实用？

2、就医绿通

现在医疗资源那么紧张，预约三甲医院的门诊和手术太难了。

有了就医绿通，就可以让保险公司提供帮助，尽快预约到医生。

不过，增值服务也不是每个产品都有的。

3、质子重离子

质子重离子治疗是很先进的癌症治疗技术，对某些特定癌症的治愈效果奇佳。

但费用非常昂贵，每个疗程约30万。

目前有些产品，也把质子重离子纳入了保障范围。

最后

大家根据自己的喜好和需求选择就好。

不过，这个过程中被淘汰的产品，也不是没有任何优势的。

比如惠享e生，对高血压、糖尿病、乙肝病毒携带的投保要求都很宽松；

比如瑞华医保加，对肺结节患者比较友好；

比如京东安联，可以赔付特定的既往症。

……

如果你的身体状况太好，也可以考虑这些产品。



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作者：金金财商保典