年金险不可不知的两个身份

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文/蛋挞妈  Insurance Broker

年金险系列文章

很多人偏向于理解年金就是储蓄或者理财，但其实除此之外，年金还有一些时常被我们忽略的，但又是其他金融工具所无法替代的身份，那么年金险在我们家庭投资中究竟扮演着什么角色？

   从宏观视野上，家庭资产配置当中，年金险有两个身份。

第一个身份——固定收益 零回撤 债券

我们的家庭资产当中，主要分成三大类：

第一类 权益类  包括股票基金等等 波动比较大，期望收益比较高

第二类 固定收益类  包括债券、保险、年金等

第三类 实物类  包括黄金、房子等等

这些资产都需要配置，只是不同的家庭当中，对这三类的资产的分配比例不同而已。

年金险所扮演的第一个身份，就是稳定的零回撤的债类资产，也可以叫它债券，千万不要以为债券都是收益率稳定的，这个是错误的，债券的收益率是变动的，因为要和买的时候银行收益率去做比较，所以年金险是收益率3.5%的债。

它的期限是非常长的，并且可以随时取一部分钱出来用，前两年的债券基金收益率还是比较稳定的，大概能达到5%-6%，不过到了今年就不一定能做到了。

第二个身份——它剥离掉了所有风险而独立存在

比如债务风险、死亡风险、婚姻风险，这些都可以通过投保人 被保险人 受益人 保费  保额 现价这一系列组合产生不一样的效果和作用，而这是其他金融产品都很难做到的。

即使你是一个很牛的人，每年做投资，收益率达到15%以上，但是一旦人病了，老了，挂了，不好意思，那么这个人现在账户里所有的钱都会跟着死掉了。因为有可能这些钱会归为零，甚至为负的。比如被别人分掉了，比如被孩子挥霍掉了。

所以我们需要有一部分钱，要让它变活，要让它脱离我们现在的主观能动性，即使是再牛的人他也不是百分百可靠的，因为他会老，会累，会倦，那么我们就需要把一部分钱变活，把现金变成现金流。

比如今年疫情期间，好多公司都不能及时发出工资，那如果在前几年先买了个年金，那么现在就可以每个月都领到一笔现金流出来，这笔钱是不是就活了呢。它是可以应对这种不可预知的突发状况，作为紧急时刻的收入的第二个源头，而且这个源头是可以源源不断的保障一生的。

尤其是现在的年轻人都不存钱，应对风险的抵御能力是很弱的，而年金险独立存在的现金流功能，就能很好的提供帮助。另外还有一个点，为人父母总会替儿女多想一些，假如我想把我的钱给到我儿子，但是我的儿子已经结婚了，而这儿媳妇我并不太满意，那么我就可以买一个前期现价非常低的养老金，到儿子60岁的时候，每个月拿一笔生活费出来，这个时候如果儿子婚姻还是和和美美的，那这笔钱领也就领了。

或者可以在儿子领证之前，我作为投保人，儿子作为被保险人买一份增额终身寿，我趸交一份增额终身寿进去，如果儿子需要用到钱，我可以从里面拿一部分钱出来给他用，但这笔钱始终都掌握在我的手上，可以很好的隔离掉婚姻的风险。

所以，事实上，只要准备的足够早，你是可以把想到的所有风险点都剥离掉的。

在家庭资产配置中，年金险是安全保底的资产，是不可或缺的存在。





               
作者：无白丁工作室