每个人都需要一份重疾险&医疗险组合方案

天一教育培训寐

朋友圈文章有人回复：“我每年都交几千块钱的保费，也不知道为了什么？就是被忽悠了！”语气充满怨怼，我不知道如何回复。干脆，简单回复一个笑脸，不语。

保险之事，如鱼饮水，冷暖自知。抱怨的声音多了，哪里解释的过来？或者说，也懒得解释。佛度有缘人，缘分到了自然就有了；缘分没到，亦无须强求。

但在不争论的场合，我是愿意明确表达自己观点的：每个人都需要一份重疾险&医疗险组合方案的，或者说，每个家庭的每一位成员都需要这样的一份保险。Why？

说保险好的，有哪些人？一是发生意外得到赔偿金的人，二是祸患重疾拿到赔付金的人，三是养老无依之时拿到固定年金的人。这些人，无一例外是小众群体；或者，还没大面积的见到，比如大部分购买了储蓄年金的尚未到给付期。

说保险不好的，有哪些人？一是有钱不愿意买保险的健康人，二是有钱买不了保险的病人，三是没钱也不愿意买保险的人，四是没钱又想买保险的人。这还真是大部分人，或者不了解保险原理，或者拒绝保险推销，或者就是支付能力不足而拒绝生存外的开支。

而大部分人，对保险态度暧昧，说不上好也说不上不好；有点漠不关心，买点备用。



根据世界卫生组织2015年的一个报告，一个人一生中祸患重大疾病的概率高达73%，一个人最终死于终末期疾病（脏器衰竭、并发症等）的概率高达90%。当然，这是人的一生，年轻时候的概率还是小很多，所以我定性为较大概率事件。

我没核实过这个数据的准确性，但人到中年身边的重疾案例确不罕见，尤其看到不少明星因重疾过世。姥姥和姥爷都是90多岁高寿喜丧，但同样都带着重大疾病过世。

根据现代科学研究，人的自然寿命应该是150-160岁，这也就解释了某些国家领导人90多岁，新闻讣告为何亦是“因病去世”。可见，人一生得重疾去世的概率并非空穴来风。

上面是从一个人的角度考虑，一家三口、四口人呢？毕竟，每个家庭成员祸患重疾，最终带来的结果都是要其他所有家庭成员承担的，尤其是一家之主。

幸好，虽然概率比较高，但毕竟很多人得病在高年龄段，大家通常会有“顺其自然”的想法；但实际上，越高龄对人生的掌控能力就越弱，有多少是真正的“豁达”而不是“不得已”的顺其自然呢？

所以，你真的觉得这个事情不需要认真应对吗？





面对风险，每个人各有各的应对，无关优劣。毕竟，从概率上有可能存在也可能不存在，所以，风险自留或者转嫁都是恰当的处理方式，取决于各自的客观条件和风险偏好。

个人有收支，家庭亦有资产和负债。可以收入定支出，也可以通盘考虑统筹安排。保险，不过是一种统筹规划的财务方案。

用胡适先生的话来说，保险不过是今天预备明天，生时预备死时，父母预备儿女；既然是预备，当然可以暂缓，不外如是。

从稳健的角度，既然是个较大概率事件，还是提前做好财务安排，以免对家庭的冲击过大。那么，我们来梳理一下，如果真的发生重病，怎么办？

第一，社保；第二，企业补充医疗；第三，动用存款；第四，亲戚朋友借款；第五，轻松筹互助；第六，水滴保众筹；第七……其实手段还是挺多的，一个一个尝试一遍。

但问题在哪里？雪中送炭，保的是最低需求，不可能真正解决家里的实际困难。

社保最靠谱，但各地的居民大病保险基本有三个需要考虑的问题。一是医保政策范围内自付费用，二是大病保险支付比例（以广东为例，从50%到80%不等），三是年度最高支付限额（同样以广东为例，从2万元到60万元不等）。

各地在居民大病保险方面的规定不一，并非经济越好、限额越高且支付比例越高。比如，广东最高限额60万是湛江，广州是45万，河源是14.27万，梅州是2万（没搞错吧？）。

其实还有一个重要的问题。社保是有严格报销范围的，但治疗是不看报销范围的。



企业补充医疗，是在社保基础上的，同样有报销范围和报销限额；不同企业的保障范围不一，但同样要考虑两个问题：一是保额有限，二是必须在现有单位，离开就没有了。谁也不敢说自己会在现有单位待一辈子，更何况很多单位保额非常有限。

之后，就是动用存款、亲戚朋友借款、各种网络众筹互助，考验的是人品和“卖惨”的水平和能力。虽然理论上可行，实际操作过于局促和悲悯；不得以而为之。

相对上述手段，显得较为从容应对且有尊严的做法是：花几千块钱购买重疾险&医疗险组合，把风险完全转嫁给保险公司。

社保+企业补充医疗+商业保险，是目前能想到的最有效率、可全方位覆盖重疾医疗风险的解决方案。

有了重疾险&医疗险解决方案，发生重疾的场景是这样的：

第一步，打电话给代理人或者保险公司客户服务电话（百度随时可查），请其提供重疾绿色通道服务，联系专家医院专家病房和专家手术；

第二步，联系医院提供医生诊断证明，并提供保险公司理赔，拿到一笔相当于重疾险保额（比如50万、100万）的现金，以备不时之需；

第三步，根据医生意见安心住院治疗，留好所有医疗单据，以便通过医疗险报销（或者提交给理赔人员，或者通过官微自主拍照上传），一年200万的限额覆盖了几乎所有的重大疾病种类。

而没有重疾险&医疗险，发生重疾的场景不敢想象。任何人都不会心安理得的躺在病床上，为了不一定完全治愈的可能性，而花光所有家里的存款；更别说是借款。

当心情抑郁的时候，任何治疗效果都是打折的；很多疾病并非不可治愈，而是因为没有足够好的治疗应对。

这就是商业保险的意义所在。虽然疾病无情，但拥有重疾险&医疗险组合，至少应对是从容而理性的。否则，通常显得惶恐而茫然、凄苦而悲凉。





拥有重疾险&医疗险组合的好处，毋庸置疑：那是安心的力量源泉。

但拥有这个好处，同样要付出代价，即为了一种可能性而抑制其他的消费，放弃好吃的、好玩的、愉悦的。这本身是一种“反人性”的消费理念，存在一个支付能力的现实问题。

怎么办？一步到位自然是好，但根据自己的心理需求，逐步配置也未尝不可。如果确实觉得自己还年轻，不想花这个钱，那就上微信和支付宝里面，买个简单的医疗险；付出一顿饭钱的代价，让自己和家人安心一些，总是好的。

  如果愿意多一些预算，那就买个基础保额的重疾险和医疗险。20万/30万保额的重疾险+医疗险，真正在面临大病的时候，医疗费用可报销，且有一笔二三十万的现金，应对不时之需，即大病之后可能的收入下降、支出提升，包括有些连医疗险都不报销的费用比如XX红包，包括应对家庭的各种费用支出。

  如果再多一些预算，就买足至少50万/100万保额的重疾险和医疗险。有支付能力的，当然可以买的更高，保额取决于你的支付能力和面临重疾需要的收入对冲。

      对于处于不同生命周期的家庭，其面临的风险和压力是不一样的，可以循序渐进的去做保险方案配置。





有人说，保险是刚需，没有保险相当于财务裸奔；一场意外或者疾病，就让家庭十几年乃至几十年的积累付之东流，给家庭造成极大的创伤。

那我想说，客观讲保险还是非刚需，毕竟只是为了一种“概率”付费。真正的刚需，是吃、穿、住、行。比如吃，吃白菜是刚需，但吃猪肉就不是刚需；比如穿，穿内裤是刚需，但穿好看的大衣就不是刚需；房子，是刚需，但买房不一定是刚需，还可以租房；坐公交地铁是刚需，但打出租车、自驾出行就不是刚需。

但从品质生活的角度，上面很多不是刚需的产品就变成了刚需，尤其对于相当部分生活水准在一定水平的家庭来说。那么，保险亦是如此；是否刚需，相对而言。

  所以，只能相信自己的判断，根据自己的财务状况得出是否必须购买保险，买多少保额，买哪些类别。对于是否要买重疾险&医疗险，就问问自己想要什么样的人生。

  病房里有两种人，一种是有保险的人，一种是没保险的人；缴费处有两种人，一种是花保险理赔款的人，一种是花自己银行存款的人。那想要自己是哪种人？

  同时，很多人买保险，总是说要多考虑考虑，再研究研究，等过段时间买。但谁知道等来的是一如既往的明天，还是突如其来的风险呢？要是有人能提前知道，肯定就提前准备了。

但没人知道，就不提前准备了吗？相反，正是因为没有人知道明天和风险哪一个先来，所以从来不让风险等到明天，而是保险今天就买，明天的风险今天就得解决！

      所以，买保险可以等而风险不等人！如果终究要买，不如现在就买；越早买，价格越低而保障越久，同时赔付观察期就越早过去。所以，马上去做！



                               
作者：香港保险那些事儿