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每个人都需要一份重疾险&医疗险组合方案

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发表于 2020-4-10 14:35:31 | 显示全部楼层 |阅读模式
朋友圈文章有人回复:“我每年都交几千块钱的保费,也不知道为了什么?就是被忽悠了!”语气充满怨怼,我不知道如何回复。干脆,简单回复一个笑脸,不语。

保险之事,如鱼饮水,冷暖自知。抱怨的声音多了,哪里解释的过来?或者说,也懒得解释。佛度有缘人,缘分到了自然就有了;缘分没到,亦无须强求。

但在不争论的场合,我是愿意明确表达自己观点的:每个人都需要一份重疾险&医疗险组合方案的,或者说,每个家庭的每一位成员都需要这样的一份保险。Why?

说保险好的,有哪些人?一是发生意外得到赔偿金的人,二是祸患重疾拿到赔付金的人,三是养老无依之时拿到固定年金的人。这些人,无一例外是小众群体;或者,还没大面积的见到,比如大部分购买了储蓄年金的尚未到给付期。

说保险不好的,有哪些人?一是有钱不愿意买保险的健康人,二是有钱买不了保险的病人,三是没钱也不愿意买保险的人,四是没钱又想买保险的人。这还真是大部分人,或者不了解保险原理,或者拒绝保险推销,或者就是支付能力不足而拒绝生存外的开支。

而大部分人,对保险态度暧昧,说不上好也说不上不好;有点漠不关心,买点备用。



根据世界卫生组织2015年的一个报告,一个人一生中祸患重大疾病的概率高达73%,一个人最终死于终末期疾病(脏器衰竭、并发症等)的概率高达90%。当然,这是人的一生,年轻时候的概率还是小很多,所以我定性为较大概率事件。

我没核实过这个数据的准确性,但人到中年身边的重疾案例确不罕见,尤其看到不少明星因重疾过世。姥姥和姥爷都是90多岁高寿喜丧,但同样都带着重大疾病过世。

根据现代科学研究,人的自然寿命应该是150-160岁,这也就解释了某些国家领导人90多岁,新闻讣告为何亦是“因病去世”。可见,人一生得重疾去世的概率并非空穴来风。

上面是从一个人的角度考虑,一家三口、四口人呢?毕竟,每个家庭成员祸患重疾,最终带来的结果都是要其他所有家庭成员承担的,尤其是一家之主。

幸好,虽然概率比较高,但毕竟很多人得病在高年龄段,大家通常会有“顺其自然”的想法;但实际上,越高龄对人生的掌控能力就越弱,有多少是真正的“豁达”而不是“不得已”的顺其自然呢?

所以,你真的觉得这个事情不需要认真应对吗?





面对风险,每个人各有各的应对,无关优劣。毕竟,从概率上有可能存在也可能不存在,所以,风险自留或者转嫁都是恰当的处理方式,取决于各自的客观条件和风险偏好。

个人有收支,家庭亦有资产和负债。可以收入定支出,也可以通盘考虑统筹安排。保险,不过是一种统筹规划的财务方案。

用胡适先生的话来说,保险不过是今天预备明天,生时预备死时,父母预备儿女;既然是预备,当然可以暂缓,不外如是。

从稳健的角度,既然是个较大概率事件,还是提前做好财务安排,以免对家庭的冲击过大。那么,我们来梳理一下,如果真的发生重病,怎么办?

第一,社保;第二,企业补充医疗;第三,动用存款;第四,亲戚朋友借款;第五,轻松筹互助;第六,水滴保众筹;第七……其实手段还是挺多的,一个一个尝试一遍。

但问题在哪里?雪中送炭,保的是最低需求,不可能真正解决家里的实际困难。

社保最靠谱,但各地的居民大病保险基本有三个需要考虑的问题。一是医保政策范围内自付费用,二是大病保险支付比例(以广东为例,从50%到80%不等),三是年度最高支付限额(同样以广东为例,从2万元到60万元不等)。

各地在居民大病保险方面的规定不一,并非经济越好、限额越高且支付比例越高。比如,广东最高限额60万是湛江,广州是45万,河源是14.27万,梅州是2万(没搞错吧?)。

其实还有一个重要的问题。社保是有严格报销范围的,但治疗是不看报销范围的。



企业补充医疗,是在社保基础上的,同样有报销范围和报销限额;不同企业的保障范围不一,但同样要考虑两个问题:一是保额有限,二是必须在现有单位,离开就没有了。谁也不敢说自己会在现有单位待一辈子,更何况很多单位保额非常有限。

之后,就是动用存款、亲戚朋友借款、各种网络众筹互助,考验的是人品和“卖惨”的水平和能力。虽然理论上可行,实际操作过于局促和悲悯;不得以而为之。

相对上述手段,显得较为从容应对且有尊严的做法是:花几千块钱购买重疾险&医疗险组合,把风险完全转嫁给保险公司。

社保+企业补充医疗+商业保险,是目前能想到的最有效率、可全方位覆盖重疾医疗风险的解决方案。

有了重疾险&医疗险解决方案,发生重疾的场景是这样的:

第一步,打电话给代理人或者保险公司客户服务电话(百度随时可查),请其提供重疾绿色通道服务,联系专家医院专家病房和专家手术;

第二步,联系医院提供医生诊断证明,并提供保险公司理赔,拿到一笔相当于重疾险保额(比如50万、100万)的现金,以备不时之需;

第三步,根据医生意见安心住院治疗,留好所有医疗单据,以便通过医疗险报销(或者提交给理赔人员,或者通过官微自主拍照上传),一年200万的限额覆盖了几乎所有的重大疾病种类。

而没有重疾险&医疗险,发生重疾的场景不敢想象。任何人都不会心安理得的躺在病床上,为了不一定完全治愈的可能性,而花光所有家里的存款;更别说是借款。

当心情抑郁的时候,任何治疗效果都是打折的;很多疾病并非不可治愈,而是因为没有足够好的治疗应对。

这就是商业保险的意义所在。虽然疾病无情,但拥有重疾险&医疗险组合,至少应对是从容而理性的。否则,通常显得惶恐而茫然、凄苦而悲凉。





拥有重疾险&医疗险组合的好处,毋庸置疑:那是安心的力量源泉。

但拥有这个好处,同样要付出代价,即为了一种可能性而抑制其他的消费,放弃好吃的、好玩的、愉悦的。这本身是一种“反人性”的消费理念,存在一个支付能力的现实问题。

怎么办?一步到位自然是好,但根据自己的心理需求,逐步配置也未尝不可。如果确实觉得自己还年轻,不想花这个钱,那就上微信和支付宝里面,买个简单的医疗险;付出一顿饭钱的代价,让自己和家人安心一些,总是好的。

  如果愿意多一些预算,那就买个基础保额的重疾险和医疗险。20万/30万保额的重疾险+医疗险,真正在面临大病的时候,医疗费用可报销,且有一笔二三十万的现金,应对不时之需,即大病之后可能的收入下降、支出提升,包括有些连医疗险都不报销的费用比如XX红包,包括应对家庭的各种费用支出。

  如果再多一些预算,就买足至少50万/100万保额的重疾险和医疗险。有支付能力的,当然可以买的更高,保额取决于你的支付能力和面临重疾需要的收入对冲。

      对于处于不同生命周期的家庭,其面临的风险和压力是不一样的,可以循序渐进的去做保险方案配置。





有人说,保险是刚需,没有保险相当于财务裸奔;一场意外或者疾病,就让家庭十几年乃至几十年的积累付之东流,给家庭造成极大的创伤。

那我想说,客观讲保险还是非刚需,毕竟只是为了一种“概率”付费。真正的刚需,是吃、穿、住、行。比如吃,吃白菜是刚需,但吃猪肉就不是刚需;比如穿,穿内裤是刚需,但穿好看的大衣就不是刚需;房子,是刚需,但买房不一定是刚需,还可以租房;坐公交地铁是刚需,但打出租车、自驾出行就不是刚需。

但从品质生活的角度,上面很多不是刚需的产品就变成了刚需,尤其对于相当部分生活水准在一定水平的家庭来说。那么,保险亦是如此;是否刚需,相对而言。

  所以,只能相信自己的判断,根据自己的财务状况得出是否必须购买保险,买多少保额,买哪些类别。对于是否要买重疾险&医疗险,就问问自己想要什么样的人生。

  病房里有两种人,一种是有保险的人,一种是没保险的人;缴费处有两种人,一种是花保险理赔款的人,一种是花自己银行存款的人。那想要自己是哪种人?

  同时,很多人买保险,总是说要多考虑考虑,再研究研究,等过段时间买。但谁知道等来的是一如既往的明天,还是突如其来的风险呢?要是有人能提前知道,肯定就提前准备了。

但没人知道,就不提前准备了吗?相反,正是因为没有人知道明天和风险哪一个先来,所以从来不让风险等到明天,而是保险今天就买,明天的风险今天就得解决!

      所以,买保险可以等而风险不等人!如果终究要买,不如现在就买;越早买,价格越低而保障越久,同时赔付观察期就越早过去。所以,马上去做!



                               
作者:香港保险那些事儿

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