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没病没住过院的健康成年人买重疾险,竟然被拒绝!

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发表于 2021-6-23 17:52:09 | 显示全部楼层 |阅读模式


很遗憾,一对夫妻,身体健健康康的,没生过病,没住过院,医保卡也没外借过,自己也没用过。正当壮年最挣钱的年纪,因为身边有朋友同事确诊癌症,推己及人,想着给自己和家庭配置下保险,大病和意外来临时,可以从容的应对。

可是投保后,直接被保险公司拒保。

尤其是肺结节,现在疫情期间,去医院看病,拍个CT检查一下肺,有没有结节看的一清二楚。然而肺结节买保险确实很难,尤其是叠加其他健康异常。

智能告知吧,达不到问题得门槛,不告知吧,又有异常,只能人工核保。





在医院的临床医学,以不影响生活为标准,没事观察随访不舒服及时就诊



但在保险公司眼里,看的是概率,只能根据现有的理赔记录,去反推当时有什么症状,导致了此次理赔。你的理赔概率高,保险公司就会延期观察,或者此责任除外承保,甚至直接拒保。

毕竟保险公司也不是做慈善的,是卖给健康人的。如果强行购买的话,需要理赔的时候给你拒赔,拒赔相当一部分就算没有重视健康告知,没有如实告知或者遗漏告知的,你闹闹最多把保费退给你。

你去法院起诉,能不能起诉赢要具体案件具体分析,保险公司是不惜赔的,理赔就是大广告。但负责理赔的人员是由KPI考核的,案件不清晰先拒赔,反正主动权在自己手上,需要理赔请提供证据。

但在我们专业的第三方保险销售服务这里,肯定是要把主动权掌握在我们投保人自己手里,能买我才买,你家不能买我换别家的买,不在一棵树上吊死。如果哪家都买不了,我自己就是自己的保险。

下次体检报告变好后,符合条件后有机会再买。

那么重点来了,站在我们投保人得角度出发,应该如何体检呢?

如果没有这份体检报告,我这客户就可以正常购买保险了。

但体检也没错,定期体检是对自己的身体负责。

①首先要肯定体检的积极重要作用,早发现早介入早治疗,少受罪少花钱,治疗的效果更好,相当于把疾病扼杀在萌芽状态,千里之堤,溃于蚁穴。

人生的意义是为了美好幸福生活,而不是买保险,保险只是一个工具而已,买保险是为了用保险,如果用不了,买它干啥。我们自己才是自己最大的保险。

②那么如何体检?

有没有必要为了买保险,专门去做一个体检呢?

保险公司很喜欢,但是没有必要给自己添麻烦。



大陆保险公司的健康告知原则是有限告知,说人话就是:
1)问什么回答什么,没问到的不需要回答;2)知道什么回答什么,不知道的当做没有。(什么是知道?标准就是以书面记录为准,有诊疗或体检记录的就算知道,没有就算不知道。)所以体检是好事,但没有保险去体检,有问题岂不是堵了自己买保险的路?



投保前就不要给自己添麻烦,万一检查出来个肺结节,甲状腺结节什么的,买保险都受影响。我最多少一份业绩,但你少的却是整个保障。
比如健康告知问到了乳腺结节,但自己不确定,之前也没去医院看过,也没体检诊断过,那就默认自己没有,不用告知保险公司。反之,问到了有医疗记录,应如实告知。
但需要体检的时候,也是有窍门的。比如老王之前体检查出来了甲状腺结节,已经由了病症纪律,但保险公司需要精确了解其程度,只去做专项体检就好,不需要做全身体检。甲状腺结节不确定就专做甲状腺结节;肝功能不确定就专做肝功能。


智能核保是不会留下核保记录得,但只适合问题清晰的核保,这家投不了换另一家试试,如果有异常,但又达不到健康告知问询的情况,就需要人工核保了。③顺利投保后,可以放心体检吗?
建议等出了等待期再去体检,在等待期内出险,保险公司是免责的,也就是不用赔。所以,如果差个1~2天,在等待期快到期前体检出重疾,就有可能一个赔,一个不赔,里外里几十万的差异。



但是,转折来啦,身体如果已经不舒服了,该治疗时就要抓紧去治疗,别推,买保险要趁早,而不是临时抱佛脚。这个时候已经不是体检了,而是去专科门诊看病,不能耽搁治疗的最佳窗口。



老王要买保险,当时其实已经有肺结节了,但他当时并不知道,甚至连什么是肺结节都不知道,身体健健康康的,没生过病,没住过院,就是平时工作吸烟喝酒应酬多写,体重稍微胖了些,BMI体重指数29,喜欢运动,正在减肥,可以很正常的按照标准体购买吧。后期找保险公司理赔50万保额,保险公司就得赔。 买保险半年后,老王去做了全面体检,没问题开开心心,有问题放心治疗,早发现早治疗,不惧生病去医院。就像买了300万的第三方责任险,在路上开车,管你迈巴赫还是BBA,都不管使,撞的起,赔得起。
如果老王投保前做了个体检,体检结果显示有多发微肺结节,脂肪肝等等异常,但老王没在意继续买了保险,老王再找保险公司理赔,保险公司就可以因“未如实告知”为理由拒赔。

最后,介绍下拒保的大环境。

保险公司会根据现有理赔的案例,反推有什么特征会提升理赔的概率

就像我们去选购苹果,把要坏的评估挑出一样。









人到中年,很多人身上都有些小问题。根源只是你的问题被发现了没有。

40-59岁中年人的高发重疾,对于女性,恶性肿瘤占重疾的发生率竟然达到81.5%。

其中癌症细分,分别为乳腺癌、甲状腺癌和肺癌,子宫颈癌和子宫体癌。

中年男性的恶性肿瘤发生率也占重疾的50.1%,

最高发的部位为肺、肝和甲状腺,结直肠和胃

其次中年男性急性心梗的发生率是女性的7.3倍

脑梗脑中风的发生率是女性的2.3倍

男性除了要加强癌症的防范,更要着重心脑血管疾病的预防。

















               
作者:润知日记

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