没病没住过院的健康成年人买重疾险,竟然被拒绝!

塞翁364

很遗憾，一对夫妻，身体健健康康的，没生过病，没住过院，医保卡也没外借过，自己也没用过。正当壮年最挣钱的年纪，因为身边有朋友同事确诊癌症，推己及人，想着给自己和家庭配置下保险，大病和意外来临时，可以从容的应对。

可是投保后，直接被保险公司拒保。

尤其是肺结节，现在疫情期间，去医院看病，拍个CT检查一下肺，有没有结节看的一清二楚。然而肺结节买保险确实很难，尤其是叠加其他健康异常。

智能告知吧，达不到问题得门槛，不告知吧，又有异常，只能人工核保。





在医院的临床医学，以不影响生活为标准，没事观察随访不舒服及时就诊



但在保险公司眼里，看的是概率，只能根据现有的理赔记录，去反推当时有什么症状，导致了此次理赔。你的理赔概率高，保险公司就会延期观察，或者此责任除外承保，甚至直接拒保。

毕竟保险公司也不是做慈善的，是卖给健康人的。如果强行购买的话，需要理赔的时候给你拒赔，拒赔相当一部分就算没有重视健康告知，没有如实告知或者遗漏告知的，你闹闹最多把保费退给你。

你去法院起诉，能不能起诉赢要具体案件具体分析，保险公司是不惜赔的，理赔就是大广告。但负责理赔的人员是由KPI考核的，案件不清晰先拒赔，反正主动权在自己手上，需要理赔请提供证据。

但在我们专业的第三方保险销售服务这里，肯定是要把主动权掌握在我们投保人自己手里，能买我才买，你家不能买我换别家的买，不在一棵树上吊死。如果哪家都买不了，我自己就是自己的保险。

下次体检报告变好后，符合条件后有机会再买。

那么重点来了，站在我们投保人得角度出发，应该如何体检呢？

如果没有这份体检报告，我这客户就可以正常购买保险了。

但体检也没错，定期体检是对自己的身体负责。

①首先要肯定体检的积极重要作用，早发现早介入早治疗，少受罪少花钱，治疗的效果更好，相当于把疾病扼杀在萌芽状态，千里之堤，溃于蚁穴。

人生的意义是为了美好幸福生活，而不是买保险，保险只是一个工具而已，买保险是为了用保险，如果用不了，买它干啥。我们自己才是自己最大的保险。

②那么如何体检？

有没有必要为了买保险，专门去做一个体检呢？

保险公司很喜欢，但是没有必要给自己添麻烦。



大陆保险公司的健康告知原则是有限告知，说人话就是：
1）问什么回答什么，没问到的不需要回答；2）知道什么回答什么，不知道的当做没有。（什么是知道？标准就是以书面记录为准，有诊疗或体检记录的就算知道，没有就算不知道。）所以体检是好事，但没有保险去体检，有问题岂不是堵了自己买保险的路？



投保前就不要给自己添麻烦，万一检查出来个肺结节，甲状腺结节什么的，买保险都受影响。我最多少一份业绩，但你少的却是整个保障。
比如健康告知问到了乳腺结节，但自己不确定，之前也没去医院看过，也没体检诊断过，那就默认自己没有，不用告知保险公司。反之，问到了有医疗记录，应如实告知。
但需要体检的时候，也是有窍门的。比如老王之前体检查出来了甲状腺结节，已经由了病症纪律，但保险公司需要精确了解其程度，只去做专项体检就好，不需要做全身体检。甲状腺结节不确定就专做甲状腺结节；肝功能不确定就专做肝功能。


智能核保是不会留下核保记录得，但只适合问题清晰的核保，这家投不了换另一家试试，如果有异常，但又达不到健康告知问询的情况，就需要人工核保了。③顺利投保后，可以放心体检吗？
建议等出了等待期再去体检，在等待期内出险，保险公司是免责的，也就是不用赔。所以，如果差个1~2天，在等待期快到期前体检出重疾，就有可能一个赔，一个不赔，里外里几十万的差异。



但是，转折来啦，身体如果已经不舒服了，该治疗时就要抓紧去治疗，别推，买保险要趁早，而不是临时抱佛脚。这个时候已经不是体检了，而是去专科门诊看病，不能耽搁治疗的最佳窗口。



老王要买保险，当时其实已经有肺结节了，但他当时并不知道，甚至连什么是肺结节都不知道，身体健健康康的，没生过病，没住过院，就是平时工作吸烟喝酒应酬多写，体重稍微胖了些，BMI体重指数29，喜欢运动，正在减肥，可以很正常的按照标准体购买吧。后期找保险公司理赔50万保额，保险公司就得赔。 买保险半年后，老王去做了全面体检，没问题开开心心，有问题放心治疗，早发现早治疗，不惧生病去医院。就像买了300万的第三方责任险，在路上开车，管你迈巴赫还是BBA，都不管使，撞的起，赔得起。
如果老王投保前做了个体检，体检结果显示有多发微肺结节，脂肪肝等等异常，但老王没在意继续买了保险，老王再找保险公司理赔，保险公司就可以因“未如实告知”为理由拒赔。

最后，介绍下拒保的大环境。

保险公司会根据现有理赔的案例，反推有什么特征会提升理赔的概率

就像我们去选购苹果，把要坏的评估挑出一样。









人到中年，很多人身上都有些小问题。根源只是你的问题被发现了没有。

40-59岁中年人的高发重疾，对于女性，恶性肿瘤占重疾的发生率竟然达到81.5%。

其中癌症细分，分别为乳腺癌、甲状腺癌和肺癌，子宫颈癌和子宫体癌。

中年男性的恶性肿瘤发生率也占重疾的50.1%，

最高发的部位为肺、肝和甲状腺，结直肠和胃

其次中年男性急性心梗的发生率是女性的7.3倍

脑梗脑中风的发生率是女性的2.3倍

男性除了要加强癌症的防范，更要着重心脑血管疾病的预防。

















               
作者：润知日记