全网养老年金保险测评,收益高的这么选

幸福341

                   第291篇原创内容                  
专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

在之前文章中，京哥简要分析了买年金险的思路，这里再温习一下：
首先，意识上要明白，在同样的保费支出下，生存金、身故金、退保金存在不可能3角，无法兼顾。 其次，权衡生存金、身故金、退保金对老年生活的价值，而后再选择正确的维度，来综合测算收益，哪款收益高，选哪个。 今天这篇文章，具体来教大家怎么做。

一、养老年金的三种对比维度

按照目前市面上的养老年金，我大致把产品分为3大类，同时，对应着3种收益对比维度。 第1类：责任综合型 这类产品，生存金、退保金、身故金比较均衡，三者兼有。 责任综合型适合大多数人，一来保障老年时期有养老生存金；二来保障身故或退保能领一笔钱，身故金可留给家人，退保金可留给自己。 这类产品的对比维度为：保证生存金+退保金或生存金+身故金收益高 退保金和生存金只有一个可以赔付，不可同时获得。
在实操过程中，为了利益最大化，如果能预知自己的身体状态不佳，而此时退保金又比身故金多，可以选择退保获取退保金。
具体操作方法是，保证投保人和被保人不是同一个人，被保人身故，投保人自行退保。

第2类：高品质养老型 这类年金险，生存金比责任综合型高出不少，活得越久收益越高，但由于没有退保金和身故金，如果身故年龄比较早，收益就很低。 这种类型的年金险非常适合丁克家族，因为对于丁克家族，退保金和身故金没有任何用处。 非丁克家族，但完全不关注退保金或身故金，也适合配置这类年金。 这类人群完全想的就是自己活着，能拿到尽可能多的养老金，利己就够了。 针对这种产品，对比维度为，保证领取的生存金，对应的收益高即可。 第3类：生命价值增长型 上述两类，每年的生存金均恒定不变。而生命价值增长型，每年的生存金按照固定比例增长，退休前期生存金很低，但越往后生存金越高。              适合这类产品的人群，需要满足2个重要特征： 1.退休前期有足够的积蓄应付老年生活，因为这类年金前期生存金低； 2.想更好对抗“久病床前无孝子”的风险，因为年龄越大，这类年金险生存金越高，个人价值越大。
这类产品的对比维度为：保证生存金+退保金或生存金+身故金收益高
针对这3类产品，首先我们需要找到符合自己需求的类型，而后再就产品的收益进行测算。
二、产品分类

通过全网搜集，京哥整理出了10款高收益型年金险，这10款产品分别是：

中荷人寿金生有约

中荷人寿今生有约（优享版）

大家人寿养多多保证领取版

大家人寿养多多高额领取版

光大永明光明一生   

光大永明光明慧选

横琴人寿臻享一生

信泰人寿如意享（七金版）

招商信诺自在人生B款

长城人寿金彩一生

按照第一部分的3种分类，把这10款产品对号入座。 责任综合型产品有6款：中荷人寿金生有约/大家人寿养多多保证领取版/光大永明光明一生/光大永明光明慧选/横琴人寿臻享一生/招商信诺自在人生B款 高品质养老型产品有2款：中荷人寿今生有约（优享版）/大家人寿养多多高额领取版
生命价值增长型产品有2款：信泰人寿如意享（七金版）/长城人寿金彩一生 为什么这么分类，大家看下面对生存金、退保金、身故金的分析。 下文中，将以30岁男性，10年交费，每年交10万作为参考例子。
1、生存金


高养老品质型2款生存金最高，责任综合型相比低一些，生命价值增长型随着年龄增加而逐渐增加。 2、退保金


2款高养老品质型年金、1款生命价值增长型年金60岁后无退保利益。
6款责任综合型年金险均有退保金，其中臻享一生和自在人生B基本是终身都有退保金。 3、身故金


2款高养老品质型年金，养多多高额领取版60岁后无身故责任，今生有约（优享版）身故责任为总缴费减去已经领取的年金，基本可忽略。 其他8款产品，身故责任较为均衡。

三、IRR测算

1、6款责任综合型年金险收益率测算


注：红色数值代表当年的生存金+当年的退保金之和。
如上图，预期寿命≤80岁，养多多保证领取版IRR最高；
预期寿命＞80岁，臻享一生IRR最高。
另外提一下，光明一生和光明慧选两款产品，如果保费达到一定额度，可享受入住光大人寿养老社区权益，有这一块需求的话，这两款产品可关注，光明慧选整体比光明一生更优。
2、高品质养老型年金险收益率测算
相比责任综合型，高品质养老型产品的收益率两极分化非常严重，预期寿命越长，收益率越高，最高可超过复利4%。

如下图，很明显今生有约（优享版）最优。



3、生命价值增长型年金险收益率测
严格意义来说，金彩一生的生存金并非每年都在增加，和如意享（七金版）不好直接就行对比。

这产品整体有点奇葩，但如果将其放在综合责任型中对比，收益率也没有养多多和臻享一生高。
考虑到如意享（七金版）收益更高，这类产品选择如意享（七金版)即可。


注：红色数值代表当年的生存金+当年的退保金之和。
具体想配置哪类年金险，大家可参考以上3类的IRR结果选择。
不同年龄、性别，不同的交费年限都会影响产品的具体收益，需要更准确的计算结果，欢迎联系我们。
本文的结果仅供参考，重要的是分析思路。
希望对大家有帮助。

延申阅读：商业养老年金保险的本质及核心购买原则浅谈「增额终身寿险」VS「养老年金险」的差异


               
作者：京哥保