养老年金类型介绍

忆困血馆闻

保险经纪人：房辉



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今天想讲讲养老年金的知识，因为最近重点推荐了一款养老年金（招商信诺-自在人生），许多朋友就问我，这款跟2019年四季度停售的那一批有什么区别？这就要从养老年金的基本点说起。看完这些知识，你对养老年金就会有一个基本概念了。



养老年金的总体利益=（现金价值）+（到达领取年龄后，每年的领取额）

（到达领取年龄后，每年的领取额）：这个很容易理解了，例如投保人确定60岁后开始领取养老年金，按照合同，每年可以领取10万，只要不身故、退保，那我就一直领取10万，直到身故。

（现金价值）：简单理解，就是投保人退保，一笔可以拿到的现金，也可以类比为账户余额。在到达退休年龄之前，客户并没有领取到养老金，所以这段时期，总体利益只有现金价值这一项。

综上，一份养老年金的总体利益=（现金价值）+（到达领取年龄后，每年的领取额）

SPRING

IS COMING





1、2019年四季度停售的那一批养老年金，以信泰的如意享为代表，兼顾了储蓄和养老金两方面的利益。

储蓄利益，就是现金价值（账户余额）增长的不错。你发现每年合同里印死的现金价值，都在前一年的基础上增长了约4.025%。一年结束后，本金+利息又合为下一年的本金，继续以4.025%的复利增长。复利的威力，还是很强大的，犹如原子弹。

养老金利益，就是到了约定退休的年龄（例如60岁），客户开始每年领取的钱。开始领钱后，账户余额（现金价值）就开始递减了。例如每年领取10万养老金，账户余额（现金价值）也随之减少1万块。

信泰的如意享年金，就是兼顾了以上二者，二者利益都不错，储蓄利益还要大于养老金利益，更偏向于储蓄一点。

2、这两天刚刚停售的招商信诺的自在人生，基本上是纯养老金。

它也有储蓄利益和养老金利益，但是比较下来发现，它的储蓄利益很少（现金价值低），但是退休年龄后每年领取的养老金利益非常高。这就是为什么我前几天介绍这款产品，这样描述它：“如果仅看账户价值（现金价值），那不是很出彩，甚至让人提不起兴趣；但是如果看到60岁后，每年稳稳的现金流，就让人眼前大亮了。专业的养老年金，就是这种形式，强制储蓄，并不建议我们中间取出钱来挪作它用，专注于养老，给我们的老年生活带来稳稳的现金流。”



同样以“30岁，女性，10万*10年，60岁开始领取养老金”来举例，我们看看以上二者的利益比较。

1、退休年龄后领取的养老金比较：

信泰如意享，退休后每年领取113462万养老金，直到终身。

招商信诺自在人生，退休后每年领取146300万养老金，直到终身。

很明显，招商信诺完胜。

2、保单总体利益比较：（现金价值）+（到达领取年龄后，每年的领取额）

用下图表示，信泰（普通养老金）的总体利益，大部分时候高于招商信诺，但是客户活到97岁之后，就出现了反转。专业的养老金，累计领取越来越多，总体利益就超过了普通的养老金。如果今后医疗水平大增，我们都可以活到200、300岁，那配置了招商信诺的客户可赚大了：）



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总结来看，2019年四季度，两款养老年金并存时，大多数客户，还是会选择信泰的年金，兼顾了养老和储蓄。但经历了前一波的大停售潮，在现有产品里，招商信诺的这款养老金，就成了总体利益比较高、养老领取又最多的主打产品了：）

通过这篇小文，你能get到养老年金的精髓了吗？：）

注，以上产品仅讲了100%能领取到的固定利益，无上下浮动，更没有复杂的万能账户。朋友经常问到的、销售人员号称4%、5%利益的万能账户，又是另一个话题了。话说，我这里还有连续2年+、27个月，结算利率都是顶格6%的万能账户，你需要不？我的意见是，先确定刚需，再投点浮动。浮动利益好，就给自己升个头等舱；浮动利益一般，靠着刚需，咱也经济舱走起，全球各地看一看、越活越精彩：）



                               
作者：慧心生活家