老王说“年金险”

形腿望舞

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       这又是一篇与育儿和医学不搭界的文章。       没关系，题材太单一容易腻，来点小菜调节一下。


话说这天下午，有电话打入，看看号码40060995511，后5位我认得，95511，中国平安嘛，恰好老王有一张平安的好车主卡申请了激活，我以为是激活卡片的工作人员，于是便接通了（平时这种号码都是直接挂断的）。说了几句才知道，不是平安银行激活卡片的，而是平安保险的推销员。

推销员很会讲话，很有技巧，说王先生啊，您是我们公司的保户啊，没有出过险，没有不良记录，您是我们公司的优质客户，我们公司为了回馈优质客户呢，专门为您准备了一个金账户，这个金账户开通了以后呢，每年您都可以从我们公司领到一笔钱……

听到这里我已经明白了，于是直接打断了推销员口若悬河的画饼计划：我说我问你啊，你说的是不是年金险？

推销员愣了一下，然后似乎更高兴了，说对啊对啊，我说的就是年金险，看来王先生对这个很了解嘛。

我笑了一下，说了解了解，我曾经买过一次年金险，结果肠子都快悔青了。

推销员听了我的话忽然变得激动起来，说怎么可能，您买的是我们公司的产品吗？

我说不是，是人保的。

推销员说您一定是有误解，或者他们的产品有不尽人意的地方，不能因为他们的产品就否定我们的产品啊，我们的产品是非常优秀的，我给您详细的介绍一下吧。

若是往常我一句没兴趣就直接挂断了，这天恰好没事，我就听听这位推销员怎么忽悠。

按照这位推销员的说法，平安公司的这种年金险，投保人以月为单位缴纳保费，以推销员给的例子来说：每月保费1460元，缴费期限10年，从第6年开始，投保人可以从平安公司领取5200元的年金，也可以不领，年金在金账户里产生复利，随时可以领取。（人家滔滔不绝的讲了半天，被我总结了几行，归纳能力强，没办法啊）

推销员说这个太合算了，所有了解过的基本上都很高兴的买了，而且都是加高保额买的，您想啊，您要是每个月交2920元，还不到3000元啊，每年就可以领到1万多了。我讲清楚了没？您还有什么问题吗？

我说您讲的很好，很清楚，我也听明白了，没有问题，这么好的事情还是让给其他更优质的客户吧，我不需要。

推销员很不理解的说为什么呢？这么好的事情，别人都买了呀。

我说抱歉了，我就是那个另类，你也不要再给我打电话说这个事情了，那纯属浪费彼此的时间，你说服不了我的，再见。

年金险+金账户是各大保险公司都有推出的一个险种，那么年金险究竟是不是像推销员讲的那么合算，老王和大家一起来分析一下：

就推销员给出的例子：每月保费1460元，缴费期限10年，从第六年开始，投保人可以从平安公司领取5200元的年金，那么前五年我们需要缴纳的保费共计1460×12×5＝87600元，从第6年开始相当于每年降低了5200元的保费，就是说第6-10年共需缴纳（1460×12-5200）×5=61600元，10年共计缴纳保费87600+61600＝149200元。10年缴纳期满，OK，我们可以纯领钱了，每年领到5200元，5200÷149200×100%=3.485%。对的，我们把这么一笔钱存到保险公司10年后，每年可以领到一笔利率为3.485的利息。这个利率，比银行存款高那么一点吧。再算上这10年的通货膨胀，合不合算各位自己琢磨。

再看这个金账户，据保险公司的说法，这每年的5200元是可以在金账户里复利生息的，但利率不确定，有的公司还说定期会有分红打到金账户里面，与公司的运营情况有关（这个不确定的红利听听就好），而复利就是我们常说的利滚利，确实会高一些，具体收益没法像上面那样一目了然的计算，但是我相信，保险公司不是慈善机构，不会上赶着找你借高利贷，保险公司的精算师比你，比我算的都精。

另外还有一个必须要讲的问题是保费的现金价值，保险和银行存款不同，比如说我在银行里存了一笔3年的定期，没到期急用钱要取出来，那么银行会付你本金和相当于活期存款的利息。而保险，如果你要中途退保，保险公司退给你的钱是要算现金价值的，在保时间越短，现金价值越低。以另一家保险公司的年金险为例，每年缴费33000元，缴费期3年，在保10年后现金价值才和本金基本相等，也就是说，你缴费期满10年办理退保才能够取回相当于本金的保费，如果你缴费1年不想缴了想退保，那么保险公司退给你的钱大概也就是1万甚至更低。按这个比例，前面说的平安的这个年金险，如果你缴满1年17520元想退保，估计也就能退出5000块钱吧。而这个退保的现金价值问题，是任何一个推销员都不会主动和你讲的。等你过了15天的犹豫期如果觉得不合算想中止，将会陷入一个非常被动、非常尴尬的两难境地。说到这里，相信各位明白老王前面为什么说肠子都悔青了吧。

最后表明一下老王对保险的态度，我并不排斥保险行业，我也经常说每个人都应该居安思危有一份重疾险，保险就是用来做保障的，可以买重疾险，可以买意外险，甚至说可以买寿险当做留遗产（据说可以规避遗产税），但是靠保险理财，还是算了吧！

文末声明：本文仅代表个人看法，一家之言，不接受抬杠。

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作者：老王宝之堂