重疾险你买明白了吗?

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上篇聊到工薪阶层如何配置家庭保障，今回我们来聊一下4大保卫里存在感最高的“重疾险”。每次聊到重疾险其实我也蛮亚历山大的，因为重疾险很复杂，但有很重要，保费高导致挺多人都望而生畏。

      买重疾险首先我们要知道这个险种是用来干嘛的，你以为它用来治病，但实际它主要是补偿收入损失的。      

      重疾险的由来：

      重疾险的发明者是南非著名心脏外科医生——巴纳德，巴纳德医生和他的哥哥曾经一起成功实施了世界上首例心脏移植手术，在南非医学界有着很高的威望。有一次他帮一位女病人成功的切除了癌细胞肿块，女病人康复得很快也出院了。但两年后， 巴纳德医生再次接诊到这位女病人时，发现她所剩时日已经不多了，医生非常吃惊的得知，她出院后没有休养，反而是拼命挣钱去养活她的两个孩子，因为如果她停止了工作、停下来休息疗养的话，她的收入就没有了，那么她将面临孩子的教育费用、生活费用等日常必须开支。所以她不得不在实施手术之后的两年时间里，她一直在工作，错过了休养恢复的最佳时期......

      后来据巴纳德医生在演讲中说，其实这位女病人生前是购买了人寿保单的，去世之后，可以获得寿险的理赔。如果金额足够大，那么照顾两个孩子的基本生活、读书的学费可能都没有问题。但是，这位女病人自己呢？却永久的失去了生命。

      如果能够有一个保险，能够覆盖大病养病期间的生活开支，那么病人就可以安心在家里调理休养了，所以这种保险，不应该是等到身故后才得以赔偿，因为身故赔偿金解决的是未来的生存问题，而对于病人本身的救治无济于事。这种保险应该是在病人确诊重大疾病的时候就赔下来，保证短期的生活支出，用于改善生活质量。

      市面上的重疾险多不胜数，更新迭代比Iphone还快，在购买重疾险的时候，应该根据个人实际情况来购买，切记盲目跟风，有以下几点需要关注：

【保期】重疾险的保期一般为保至70岁或终身，能买终身就最好，因为7，80岁才是重疾的高发期。

【等待期】一般是90天至180天，在此等待期内，如确诊重大疾病，保险公司是不承担保险责任的，大家在选择重疾产品的时候，要留意等待期的有多长。

【重疾的病种】是不是保障的病种越多越好呢？当然不是，必须要先保证含有银保监规定的28种高发重疾，这28种重疾的定义无论哪家保险公司的产品都是一样的。如果针对少儿的，要含有少儿高发的特定疾病，例如白血病、严重手足口病。

【二次重疾】附加此险种的，是主险只赔一次的重疾险，如不附加，则赔了一次重疾后保险合同终止了。重疾有新发的可能性，但你说会不会在规定的间隔时间患几次不同的重疾呢？也会有，所以就出现了分组多次赔付的产品。

【二次癌症】附加此险种的，要关注是否针对新发、复发、转移和时间间隔。首次重疾赔付是癌症的话，那这个二次癌症是很重要的了，毕竟癌症是所有重疾里最高发和最容易转移的。

【疾病分组】一般针对重疾有分组，每组仅赔一次，必须在一定的时间间隔新确诊不同组重疾。

【身故责任】怎么理解这个身故责任呢？不是保的重大疾病吗？是的，身故责任一般是附加责任，如果没有勾选附加身故责任的重疾险，所买的重疾险其实就是一个消费险，换句话说就是在身故前没有患重疾的话，那么这个保险责任就随着身故而终止责任了。但如果勾选了身故责任的话，就算没有患重疾，身故了保险受益人还是能够获得赔偿的，一般按照所缴保费或保额为限。因为身故就必须赔，所以勾选了身故责任的重疾险保费也会相对的高很多。

【轻、中症费豁免】重疾险的保险费几乎每个人都嫌贵，但其实保险就是购买的概率，重疾一旦确诊，治疗费必须大把大把的给出，那跟保费相比起来那可不是一般的多了。这个轻症疾保费豁免是指在缴费期，如果被保险人一旦确诊重疾的轻、中症疾病，就可以免缴之后的保费且保单一直有效，举个例子，在重疾定义新政策实施后，甲状腺癌已经归为轻症，如果被保险人在缴费期为20年保期内确诊了甲状腺癌，那么他除了可以获得轻症的重疾保额赔付以外，他后面每年的保费都豁免不用缴了，但保单仍一直有效，万一不幸又患上另一种重疾，他依然能获得重疾的赔偿。

      重疾险真的很复杂，但为了满足不同需求的人群，把这些责任像乐高一样给你自由搭配，当然自组搭配的话是肯定有保障不到的风险，但这样搭配比较灵活，保费也可以按自己的荷包来买。千万别买返还型的重疾险，没啥用还影响保额，想要分红去买其他分红险，重疾险就纯专注重疾就好了。

重疾险与医疗险的区别：



重疾险是一种给付型，被保险人只要符合保险合同里约定的疾病，就可以一次性的领取到保险金额。

医疗险是补偿型，不限疾病种类，以实际发生的医疗费用按合同约定比例进行报销。

      这两者搭配起来各施各职，互相补充。那下次我们再继续探讨一下医疗险。

      我是有着甜品梦的铲屎官，正职保险经纪人宇恒，宇你同恒。

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作者：宇你同恒