聊聊年金险

当当当当裤裆坦

【第53篇保险类原创分享】

年金险是什么东东在这里就不讲了，有需要问度娘。

想要为自己养老做准备，就买养老年金，想要给孩子上学准备就买教育年金。如果想给子女留笔钱，那就考虑终身寿险，而不是年金险。

思考一个问题

交一样多的钱，如果保险公司给你有两种获利方式，你会选哪个？

第一种，每年可以领取 10000元

第二种，每年只能领取 5000元，但会有不确定的分红。

不同的人会有不同的选择。

年金险可以划分为纯年金险、年金+万能账户、分红型年金。

01  纯年金险

举个例子：以信美相互的《天天向上》的教育年金为例，孩子刚出生就买了，每年交5万，交3年，共缴费15万。到31岁可以累计领取371600元。



就是这么朴实无华，一切都已经约定好了，不用你来算来算去。你在孩子几岁时可以领钱，能领多少钱，退保又可以拿回多少钱，等等。都是固定的。

再举个例子：每月缴费500，连续缴费20年。从60岁开始每月领取730.5元，一直到终身。如果被保险人在80岁前身故，一次给付年金至80岁，也就是相当于至少领取20年。这是一种纯粹的养老年金险。



纯年金险特点：

1、有收益，但短期收益不明显。现在最高的年金险收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。

2、收益明确，一切清清楚楚地写进了合同。在什么时候开始领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。不需要任何担心。

3、收益持续稳定。年金险可以保证几十年，甚至一辈子。一直能给我们一个固定收益。有多少投资手段可以做到几十年固定不变？

如果是精通投资、基金、股票的高手，保险的收益自然看不上。但如果只是把钱放在银行吃利息，那这个收益其实也过得去。

年金险最重要的是时间。产品价值在附加时间价值后就会大大增值。时间越长收益越大。就以上边的例子，每月缴费500，缴费20年，一共缴费12万。60岁开始每月领取730.5元，如果生存至90岁，那730.5元 / 月 x 12个月 x 30年 = 262980元。26.2980万 - 12万，净收益14.2980万。净收益率119%。

综述，年金险虽然收益不会很高，但胜在稳定、能够强制储蓄。到约定的时间，保险公司会按照条款约定源源不断地给付保险金。

02  万能账户

什么是万能账户？

万能账户最初就是万能险，是保险的一种。早期的万能险既有保障又有理财的功能，满足了消费者对保险的幻想，就是这一个保险什么都能干，所以叫万能险。在对保险不是十分了解时我还买过万能险，后来退了。

功能越多的东西往往越不专业。比如现在的智能手机，集合了电脑、相机、手机、播放器等等的功能，但是拍照不如专业单反，处理能力不如计算机......

而实际上，万能险的保障和理财功能都没做好，后来就仅保留理财的功能了，就是现在的万能账户。



万能账户是要收费的

现在的万能账户大家可以理解为一个活期的账户，可以往里面存钱，也可以从里面取钱。经常说万能账户存取自由，可是万能险真的没有想象的那么灵活。万能账户需要扣除“初始费用”、“领取费用”。

1）“初始费用”是在缴纳保费时扣掉的，不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费，都会扣。银行账户存取不收手续费；万能账户每次“存”都要收（不管是消费者主动追加还是年金险收益自动转入，只要有钱进去，就会收），最低1%---2%，100万“存”进去，里面只有99万了。

2）“领取费用”一般会在保单的前5年收取，手续费一般是第一年到第五年，5年以后不收费。买了万能险，又完全不想损失手续费。那么，这个万能账户，就必须至少要锁定5年。

年金型的万能账户每年（注意是每年不是每次）最多可取账户价值的20%。也就是说，里面有100万，年金型的万能账户想要一次性全部取出来，办不到，除非销户（退保），这个账户再也没有了，以后想“存”也“存”不了了。

因为万能账户要收取“初始费用”、“领取费用”，因此，在选产品的时候，要选费用低的。



万能账户的收益怎么样？

万能账户一个月结一次息，利率比活期高很多，目前热门的万能账户的保底利率在2.5左右。但是，万能账户真的也没必要被神化，收益没那么高，还要扣各种费用，也不是特别的灵活。也必须承认灵活是把双刃剑。太灵活了就不是保险了。保险产品经常有很大的强制性。因为放在保险公司的钱只有经过足够长时间的发酵才能有明显收益。

万能账户一般会有“演示利率”、“结算利率”和“保底利率”三个部分的利率演示。

演示利率：演示利率是为了展示该万能账户大概能获得多少价值，分高、中、底档演示，给大家一个参考的作用，表现的是最近几年的经营收益情况，至于未来会是什么样子，天知道。

结算利率：结算利率是不能确定的，可能每年每月都会有变化。很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调什么“结算利率5%”。最大问题是 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。以后呢？我不知道。

保底利率：每一个万能账户都会告知客户一个保底利率，有的是2.5%。保底利率是有保证的，是写进合同里的。

在后期的保险公司运作过程中，如果保险公司的“投资收益”高于“保底利率”，那么，保险公司就以“实际投资收益”来给客户结算。如果，保险公司的“投资收益”低于“保底利率”，保险公司就以“保底收益”来给客户结算。

“结算利率”是不固定的，“保底利率”才是真正写进合同的，大家千万不能只盯着“结算利率”看。选万能账户，不要看“演示利率”有多高，而是要选一个“保底利率”相对来说比较高的。

03  年金分红型

千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。

银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余 ≠ 保险公司利润。保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。

哪些可以分，具体怎么分？保险公司自己说了算！即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么XX年金险（分红型）、XX终身寿险（分红型）时，你就问一句：万一分红是0，怎么办？



04  什么时候开始考虑养老规划

不管我们什么时候开始谋划养老的事宜，我相信都是对的时候，而且越早准备越好。买一份年金险，给未来老去的自己备一个可待的期许。虽然不一定是最好养老理财的方式，但在如今的经济环境下，似乎也没有其它更好办法。

05

年金险最大的好处是提供一个稳定、持续的现金流。现金 ≠ 现金流。

延伸阅读：《现金 ≠ 现金流》



               
作者：保保人生