要买香港保险,先听我们聊一聊(下篇)

因醉鞭名马幌

要买香港保险，先听我们聊一聊(下篇)






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【本期编辑：豆瓣酱    审核：三丁拐】




上期回顾



我们说过，保险没有好与差，只有是否适合自己，这句话仍然适用于香港保险与国内保险的对比。所以，我们先给出一个结论：亲，如果你未来没有居住在港澳台地区、或者国外的打算，那么，国内保险仍然是你的第一选择，也是最适合你的方案。如果你未来有到上述地区居住的计划，那么，你可以购买香港保险。

在上期的文章《要买香港保险，先听我们聊一聊(上篇)》中，我们站在国内居民的角度，给出了香港保险的优缺点，提出了相关的建议。今天，我们会从香港与国内在保险相关问题上的背景出发，解析这些背景上的差异形成的香港保险的特点，由因到果、浅显易懂，让大家有一个更加清晰和直观的认识。
1.香港与国内在与保险相关问题上的背景差异
其实，香港保险与国内保险的区别和不同，归根结底是由于一些相关问题的背景差异引起的，我们先来看一些典型的差异。
法律体系的不同。香港是英美法系，而我们国内是大陆法系，大陆法系主要是继承了罗马法而产生的，而英美法系恰恰是未继承罗马法，二者之间的差异是巨大的。法律体系的不同可能导致我们在一些问题的判断上出现差异，这一点很关键、也很重要。
医疗环境的差异。香港的医疗行业是以政府为主，市场为辅的二元医疗体系，由公立和私立医疗系统组成的双层医疗架构，兼顾高收入和低收入两个阶层。我们国内主要以公立医疗体系为主。香港的医疗水平处于世界领先地位，和国内相比有一定的优势。
人均寿命不同。香港地区女性及男性的平均寿命分别为86.7岁和81.1岁，男女平均寿命均超过日本，位居世界第一；而国内的女性和男性的平均寿命为77.6 岁74.6岁。这个差异使得香港保险的费率较低，直接导致了在同等年龄下香港的保费会比国内的便宜。
写到这里，我们想说，基于这些差异，香港保险在长期的发展中形成了自己独有的特点。所以，请小伙伴们冷静思考，在不同的法律体系、医疗环境等背景中孕育出来的香港保险特点，怎么能如此简单的适用于国内居民！亲，如果你还单纯的相信那些已经“去其糟粕”的宣传，没有自己的分析与判断，我们只能说 Too young！Too naive！ 分析了这些不同的背景，接下来我们带大家理一理基于此形成的香港保险的特点，让大家有一个最直观的认识。
2.在差异化的背景下形成的香港保险的特点
首先，由于法律体系的不同，使得香港保险具有以下特点：
(1)香港保险只遵守香港的法律，不适用于我们国内的法律。如果以后在理赔时产生纠纷，就必须去香港花高价聘请香港律师来进行辩护，成本非常高。
(2)香港保险更倡导最高诚信原则。香港保险的健康核保问卷，问题会更加的开放，如果投保人稍有不慎，就有可能被当成不如实告知而拒赔。


举个栗子


2015年某客户在香港为自己的孩子投保了一份重疾险，2017年孩子因罹难白血病而去保险公司理赔。保险公司经过调查后，却以孩子在2014年因上呼吸道感染入院治疗期间出现的继发性血小板减少、轻度贫血等症状没有如实告知而拒赔。投保人觉得这种继发性的症状是感染引起的，虽然没有告知但和后续的罹难白血病没有直接关系，所以投保人向保险公司提出申诉。结果保险公司依然觉得这两者的发生存在一定的关系，所以维持拒赔。这就是所谓的“我不要你觉得，我要我觉得”。
香港保险的历史悠久，当地居民的保险意识也明显高于国内居民。所以，不管是对香港法律的解读，还是对投保如实告知的理解，国内大部分的居民都可以说是认识不足。基于此，香港保险所谓“核保严格、理赔宽松”的宣传，对于国内居民来说，真是一种不客观的导向。
(3)香港的不可抗辩条款只适用于主险而不适用于附加险，但国内的不可抗辩条款是主险及附加险都适用的。关于不可抗辩条款，可参见我们的文章《两年不可抗辩条款不是谎言的保护伞》。
(4)买香港保险，就必须去当地签约和理赔。同时，在保障期间，任何保险的相关事宜需要办理时都得亲自到香港处理，这样便存在较高的经济成本和时间成本。
第二，由于医疗环境的差异，使得香港保险具有以下特点：
(1)由于高度发达的医疗水平，致使在具体的疾病定义细节上，香港保险仍然有自己的优势。
(2)也正是因为高度发达的医疗水平，导致某些在国内属于重疾赔付的疾病，在香港保险中却为轻症赔付，例如重疾理赔率最高的甲状腺肿瘤。
(3) 香港保险免体检保额比国内高出许多，而且香港保险的等待期较短，一般只有60天。关于等待期，可以参看我们的文章《等待期，这个坑请别踩》。
第三，由于人均寿命不同，使得香港保险具有以下特点：
由于人均寿命世界第一，所以香港保险的费率比国内低，香港保险的保费也就比国内便宜。需要指出一点，香港保险的保费费率是可以变化的，也就是说合同签订以后，如果保险公司需要，那么它是可以调整费率的，而费率的改变也导致了保费的变化。
3.看表面、更得看内在
看完上面的分析，我们回归现实。购买香港保险时，宣传册上一定会列出一个对比表格，展现其优于国内保险的特点。但是，宣传上是否列出了它适合的人群？明显没有。我们一再强调，保险没有好与差，只有是否适合自己。所以，看到外在的光鲜，也请看清内在的基础。亲，理性分析，合理选择，切忌盲目跟风。
【编者语】：通过两期的介绍，相信小伙伴们对香港保险有了一定的认识。如果大家还想了解更详细的分析，可参看我们公众号内的文章《香港保险的那些事儿》。最后，希望大家能选到一款适合自己的保险，得到真正放心的保障。

▼往期精彩回顾▼《【一文轻松读懂】：重疾险》《【一文轻松读懂】：医疗险》
《重疾险的这个后门，一定要清楚》

《重疾险、医疗险，区别大揭秘》

《万能账户的收益解读》

《【数据会说话】儿童保险怎么配置》

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作者：黔保研究组