年金险到底是什么东东?

确实是个孩子谥

大家好，我是阿敬

相信很多小伙伴买保险的时候，都会有人给你推荐过年金险。
但对于年金险是什么，大部分人可能一直都是似懂非懂，也不清楚到底适不适合买。
那今儿，咱们就聊聊这年金保险～

一，年金保险
年金险，简单来说，就是我们固定的每年或每月向保险公司以保费的形式存一笔钱，然后保险公司到了合同约定的时间，会定期或者终身按时返一些钱给我们。

二，年金险分类
我们来看下具体的分类：



通过这张图片，我们能看出来，年金险可以分为“分红”和“非分红”两大类。
简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或万能账户，有的则是分红和万能账户相结合。

1.分红险年金



第一部分是固定收益，也就是保险合同中规定按比例给付的保险金。
第二部分是分红，保险公司会根据市场环境、公司经营状况等多种因素确定分红的份额，不过，分配的分红具有不确定性。
一般情况下，分红又分为现金分红和保额分红。
现金分红的特点是年度分红以现金方式分配，用户可以选择现金领取，若关联万能账户，可以按合同约定转入该账户中，按月计息，现金分红侧重于当期利益，灵活领取，流动性较强。
保额分红的特点是以“年度红利”和“终了红利”的形式分配红利，年度红利以增加保额的方式分配，每年会将分得的分红自动加到上一年的基本保额与累积红利之和上，以此为基数进行下一年度的红利分配，累积递增。
而“终了红利”则是指当保单终止或减保时可能会有的分红。
总之，保额分红更侧重于长期收益。

2.非分红年金保险



万能型年金险的形式是【固定收益+万能账户】，也就是年金险关联了一个万能账户。年金险满5年之后，每年返的钱直接进入这个账户当中，日计息，月复利，并且万能账户是有保底利率的。
保底利率就是不管经济形势如何变化，保险公司都会给到你的最低收益，这个保底利率是会明确写在合同中的。



目前万能账户的保底利率一般在2.5%到3%之间，也有一些万能账户的保底利率不到2%（某安保底1.75%）。保险公司会根据实际投资状况确定并公布结算利率，它的历史结算利率可以作为我们选产品时的参考。
当前结算利率都是高于保底利率的，并且大部分产品的结算利率也是相对稳定的。
从上面的图片我们能看出来，万能账户有两种，一种是年金万能账户，一种是寿险万能账户，接下来，我们重点来聊聊寿险万能账户和年金万能账户的区别，如图所示：



这两个万能账户虽然都很灵活，可以追加保费，也可以随时领取。但仍然有两点区别：

1 保障成本的区别
跟年金万能账户不同的是，寿险万能账户，从名字就能看出，既有万能账户计息，又有寿险功能，保险公司会对合同所承担的保险责任按月收取保障成本。一般情况下，保障成本费用的收取与投保人的年龄和性别有关。

2 领取限额的区别
一般情况下，年金万能账户有领取金额不得超过已交保费20%的限制，与其不同，寿险万能账户没有这个限制，但一般会要求在账户里留有几百块钱，因此寿险万能这个账户的追加和领取更灵活一些。

关于年金险，就介绍这么多。我是阿敬，一个不愿让你在买保险时走弯路的胖子。

               
作者：阿敬讲财经