年金险VS增额寿,who会赢?

Jacqueline季

2021年第六篇



一个保险界非专业人士的自言自语，包括但不限于保险普及，行业认知，自我成长。点击徐言乱语，关注啦，笔芯。



目前市场上主流的储蓄型保险，有增额终身寿和年金型保险，然后我们可以用它去做一些中长期规划，比如说像子女的教育金，或者是我们未来的养老规划。如果让你去规划养老金的话，增额寿和年金型保险，你会选择哪一种？然后可能很多人都会一脸懵逼，这还有区别吗？

其实区别大的很，今天我就就收益，然后包括他的回本速度，然后包括资金的使用灵活性三个点，然后给大家扒一扒年金和增额终身寿的区别。

第一个我们先看一下收益，为了公平起见，我在市场上选择了一款4.025%加上万能账户的年金险，这个收益已经算是市场上最高最稀缺的产品了，和一个确定收益是3.5%，写在合同里面的一款主流增额终身寿险来给大家去比较。

假如一位女性40岁每年存10万存五年，用五年的时间里自己规划了50万的养老金，我们先看一下两者产品的收益的区别。那十年之后，如果客户存的年金险，收益在36.8万~41.2万之间，中位数是39万，终身寿的收益确定的是63.8万，20年后，年金的收益是75.4万到109万之间，中位数是92.2万，而增额寿的确定的收益是90.05万，30年后年金险的收益是96.5万~195.2万之间，中位数是145万，增额寿的确定收益是126.86万。

也就是说20年之后，增额寿跟年金险之间的差距就慢慢拉开了，拉开这个差距的前提是年金险的万能账户的收益，务必必须终身保证在这个4.5%左右。但很抱歉合同里面的保证收益一般都是2.5%。2.5%以上的，都是不确定的一个浮动的收益。

那第二个我们看一下这个用起来是不是方便。年金险就是如果用钱大家都知道是在万能账户里面去领取，但是在17年的时候，银保监会也是为了防止保险长险短做，所以颁布了一个134号文件，里面有很重要的一项，就是领取不得超过已交保费的20%。这就很尴尬了，如果我们细水长流领取，ok，没问题，但是如果在中间真的是家里面有一些事情，或者是一些极端的问题，我想用这个账户里面的钱的话，那不好意思，可能我只能选择保单贷款或者是退保，然后来一次性取出里面的资金，但是增额寿就不一样了，目前增额寿这一块儿目前领取是没有任何的限制的，就像我的余额宝，然后我用钱，就在余额保里面取就行，增额寿就是我在保险公司的官微里面进行减保取现，其实就是把保险公司账户里面的钱，提取到我的银行卡里面，这一点也是没有任何的限制。

第三个就是我们看一下他的回本速度，回本速度决定着什么决定着它的灵活性，然后我们什么时候开始是能够动用这笔钱，换句话说就是使用权什么时候到我们客户自己手上。年金险是5年存，一般是12年才能回本儿，也就是说第12年的时候，我才能用这笔钱。那增额终身寿存5年，然后5年就能回本了，也就是说如果我想用钱，那第五年之后，我就可以灵活地使用资金了，那以上这三点也是我们买这个偏向于理财型储蓄型的保险，最关注的三个问题，那接下来如果你买的话，你会选择哪一种呢？

可能各位之前也买了很多的年金，那是不是会觉得要自己之前买的保险是不是有问题？是不是不好？是不是买错了？其实也不是，因为年金险和增额终身寿都是不同时代的产物，就像我们现我们不能现在拿苹果12，华为p40，然后就说自己之前的诺基亚有问题，是个垃圾。因为他们都是不同时代的产物。那我觉得既然之前已经买过年金，说明我们的储蓄习惯，理财习惯是非常好的，那我觉得这个对于我们来讲是意义最大的。
               
作者：徐谚乱语