重疾险怎么买不踩坑?(超全干货)

冀苍鸾

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重疾险是家庭保障规划的必选项，说到买保险，重疾险一定是绕不开的话题。今天这篇文章就给大家解决重疾险怎么挑，怎么买的问题。

主要内容：

1、什么是重疾险

2、家庭成员怎么买重疾险

3、选择重疾险时，要注意哪些保障

4、四、怎么判断自己买的重疾险保障足不足（买完必看！）

温馨提示：全文3940字，建议先收藏再阅读。

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什么是重疾险？

重疾险是专门针对重大疾病的赔付设计的保险。它有三大基本原理：

第一，重疾险不同于报销型医疗险，其赔付条件是针对“罹患”列表内的重疾，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。所以才会有一些公司以赔付疾病种类的多少作为产品卖点。

第二，重疾险是赔付先于治疗，这是为了应对因重疾造成的突如其来的大量现金支出，所以先行支付保险金。就是一旦达到重疾理赔条件，就可以找保险公司去理赔，拿到保险金，投入到后续治疗里去。当然如果不用把这笔钱用于治疗，也没关系。

第三，重疾险的保费主要是根据投保人的性别、年龄，以及附加的保险责任种类来设置的。

通常来说，年龄越小保费越便宜，同样年龄的男性比女性的保费贵，这也是为什么重疾险最好在年轻时买的原因。另外，附加的保险责任越多就越贵，比如兼顾各种衍生的保障责任，比如轻症豁免、重疾多重赔付等等，有这些保障的产品比没有的要贵一些。

所以你可以看到，有些人的重疾险一年保费一万多，有些人的重疾险一年保费五六百，只看价格当然没有任何可比性。

清楚了基本的几个原理，我们再来了解一下，不同的家庭成员要怎么配置重疾。

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家庭成员怎么买重疾？

每个家庭成员都应该购置重疾险，原因很简单，现在的医疗成本是有目共睹的。

但是家庭成员里，配置顺序也有轻重缓急，原则是成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障优于其他成员。

家庭收入的来源是成人尤其是家庭经济支柱，说白了就是如果家庭经济支柱倒下，连保费都没人交了，还谈什么保障？所以优先保护他们。

重疾的额度也有区别：


家庭支柱成员

对于家庭支柱成员而言，重疾险额度应该是重疾治疗费加上自己1-5年的年收入;


非家庭支柱成员

对于非家庭支柱成员，预算的保额大概是重疾治疗费用就可以了。

根据统计数据来看，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，因此，我个人建议重疾保额要买到50万元。

为什么家庭支柱成员要另外加上1-5年的年收入呢？因为重疾往往意味着漫长的治疗过程，没有收入的同时还有流水般的支出。如果发生意外，也是给骤然失去经济来源的其他家庭成员缓冲的余地。

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重疾险怎么买？

这里要强调一下本文所指的重疾险都是以重疾保障为主险的重疾险，不包括那些把重疾险作为附加险的产品。

我们一般推荐的重疾险：一种是定期的，另外一种是保终身的。

终身型的保费比定期贵，因为可以保障终身，所以比较贵。

定期重疾险一般保障期为一个固定的期限，保到固定的年龄。从承保之日起，保20年或30年；或者保到60岁。无论如何，多一天保障就失效了，而且就算没有理赔也不能返还保费。这种重疾险一般都比较便宜。

终身型重疾险为被保险人提供终身保障，但是它的保费就会比定期型的贵很多。因为罹患重疾的风险是随着年龄的增大而增加的，由于这类产品一般都有寿险保障，所以这笔保额是一定会拿回来的，也就是说，这类产品会有一定的储蓄功能。

讲完基本概念性问题，那么从具体操作上来说，怎么选择重疾险呢？

（1）不必过分纠结重疾种类

一般人购买重疾险，一定会比较各家公司不同的重疾种类、条款细节，但是我可以很负责任地告诉大家——

重疾险是一个同质化非常严重的险种，全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非是疾病种类到底是59种还是63种的区别。

当然，承保的种类肯定是越多越好，但差的那几种病往往是患病率极低的那些，不用过于执着。

买重疾险的时候，也有人会问：“重疾险就保那么多种，每种的定义还这么明确，那万一我生的重疾，不是这里面的种类，或是不符合定义怎么办呢？”

那我得反问一下了：“你准备生哪种重疾呀？要不要专门给你准备生的重疾来设计一款产品啊？”这问题，恐怕回答不上来吧？

试想，任何重疾如果没有定义的话，就等于没有界定边界，那如何去理赔呢？如果重疾没有明确的定义，理赔时的争执不是更大吗？

十年之前，曾经有一段时间，很多媒体对重疾险群起而攻之，导向是中国的重疾险保死不保病，生了中国重疾险中规定的重疾，基本就死定了。

其实那时我们就对几乎全世界主要市场的重疾险定义做了研究，得出的结论是国内国外差不多。在媒体集中炒作后，很多医生站出来为保险公司鸣不平，表示这对保险公司的要求过于苛刻，保险公司并不能代替医院诊断病情。

比如癌症要求必须通过切片确诊曾饱受争议。许多肿瘤科医生表示，如果不通过切片确诊，患者恐怕无法心甘情愿地认为自己得了癌症。那又凭什么要求保险公司这种非医疗机构，断定患者是否得癌症呢？

每一个重疾的定义，绝对不是为了卡住受保人理赔，反倒是为了更加方便的理赔，从而明确指引。而这种指引本身也是随着时代在不断进步和发展的，所以并不值得大家反复纠结。

（2）确定重疾保额和预算最重要

购买重疾险更重要的是，你要确定重疾险的购买额度，还有你的预算。也就是说，购买重疾险之前，你应该先“定保额”，你准备花多少钱治疗重疾，或者某种病的治疗平均费用大概是多少，以及在治疗重疾期间你本来需要承担的家庭生活责任部分支出。

举个例子：假设是癌症治疗，如果用常规手段手术+化疗治疗癌症，起码要准备50万以上；如果想尝试不同的治疗手段，要准备100万元左右。

定好保额后，你要开始制定预算。同样的保额，预算相差是很大的。如果你有足够的财务资源，当然是买保障终身的重疾险。如果预算没那么多，但又想买够100万元保额，可以用消费型重疾险来补充。也就是说，你可以用一部分消费型重疾险+一部分终身重疾险的方法来买够保额。比例多少，由你的预算决定。重点是买够。

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怎么判断自己买的重疾险保障足不足

买保险的三原则是：保障充足，性价比高，重在当下。也就是说，即便买了终身型重疾险，也未必能一劳永逸。

每个人的保障需求不断变化，所谓“保障充足”，本身就是个动态变化的事物，主要变化的依据是你的钱包和外界环境。细分下来，我归纳了低中高三种段位的“保障充足”：

（1）初级段位：当下的充足

保障充足的最低层次，就是当下的充足。就是说，如果购买重疾险，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额。

当下充足，毫无疑问是所有充足的基础，也是最重要的，尤其对于成长中家庭而言，上有老下有小，生活已经紧紧巴，不要在保险上耗费过多的资源。

（2）中级段位：时间层面上的充足

在当下充足的基础上，应该去追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，或者叫期限上的充足。

随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态？这里面需要解决的是两个问题：

一个是保障覆盖的时限长短，一个是保障能紧跟时代变化。

如果你现在财力不错，在“当下充足”已经满足的基础上，还有余力，你就应该考虑满足第二层次的充足。

解决保障覆盖时限长短，相对来说比较简单，在预算允许的情况下，可以直接购置保障终身的重疾险。

但时代变化带来的问题就复杂很多，比如医疗技术会随时代变化提升，从而造成医疗成本的上涨，在比如通货膨胀也会带来治疗费用和生活费用的提升等等，所以通过购买终身型的产品，一次过解决时间层面的充足，是理想化的做法。没有任何产品可以在此时此刻就能确保时间维度上的充足。

我一直强调保障规划要进行动态评估，设定一个期限，建议不要低于3年，要来重新检视一下你的保障方案，是否达到时间维度的充足。

（3）高级段位：安全余量的充足

更高层次的充足，也是保险行业的产品设计者不断发掘销售卖点的领域，就是我称之为“安全余量的充足”。在重疾险上，安全余量的充足更是被产品设计者做足文章。

过去在没有重疾险之前，多数是执行报销制，产生了多少医疗费，保险进行报销。

1983年，有一位医生发现，治疗费准备充足的病人和欠缺治疗费的病人相比，同样的治疗方案，前者的疗效比后者要好，那么如果在人发现罹患重疾的时候，保险公司能先理赔一笔钱给客户，可能对治疗的效果都会有正面影响，于是保险公司根据这个建议，设计出了先行赔付的重疾险。

重疾险发展到最近十年又遇到了一个新问题：之前的重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为这个产品设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。

但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果理赔了这样的重疾，痊愈的消费者需要再次购买重疾险，来防范再次得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。

市场上产生了这种需求，产品设计就要进行调整，于是重疾险的产品设计中就出现了多重赔付的保障条款。这一类的保障，针对的就是“安全余量”的问题。安全余量，来源于金融学上的一个名词——safe margin。

这就好比拖地，你用拖把基本上把整个地面都拖完了，可能还有一些犄角旮旯你的拖把拖不到，这些犄角旮旯就是安全余量。

现在市面上许多重疾险产品，在保额、年限等等基本条款上差别不大，但收费不同的基础就在于安全余量保障上的设计不同，比如说多重给付，就有双重、三重、五重等区别，还有覆盖的重症种类多少、早期重疾赔付、轻症豁免等等。

在什么情况下可以考虑安全余量的充足呢？

当下充足已经绝对保证；时间层面的充足也一定程度保证了；还有预算。

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最后叨叨

总而言之，重疾险是家庭保障的标配，还没配置的请赶紧配置，已经配置了的，请根据家庭经济收入情况，重新评估是否保障充足。
如果明明可以根据科学保障预算评估体系，有足够的条件配置到更高的维度，而没有去调配，本质上也是一种不充足。



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作者：蒲公英Agent