重疾险避坑档案131|爱健康2.0(青春版),大坑2个,小坑6个

luly靓

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
爱健康2.0（青春版）是爱心人寿推出一款针对少儿及中青年人群的单次赔付重疾险产品，具体产品形态如下：


此产品责任设计较为灵活，在形态上没有什么大毛病，主要问题如下： 大坑一、产品价格偏高 此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。 大坑二、高发重疾定义严格 此产品对于开颅手术定义严格，相比市场上其他产品限定条件较多，对于女性尤为需要关注。 基于中国精算师协会研究数据表明，此开颅手术赔付占整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。 小坑一、等待期内规定严格 等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。 小坑二、31-35周岁人群，无法30年缴费 买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发展疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜。 很多包含30年缴费的重疾险，31-35岁人群可选择30年缴费，但此产品超30岁无法30年交。 小坑三、轻症隐性分组 此产品对于3种心血管、3种脑部、4种眼部、3种耳部、3种肝部疾病存在隐性分组。 举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。 由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。 小坑四、中症赔付比例过低 目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。 小坑五、高发轻症定义严格 1、此产品对于原位癌定义严格，确诊原位癌没有用，还必须要经过了积极的治疗才给赔付。
2、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。 小坑六、保险公司投诉量过高 此产品的承保公司爱心人寿，2020年4季度全行业万人次投诉量排名4，需要留意。 配置建议 以上便是这款产品的主要问题，产品问题小毛病较多，性价比不高，产品形态也非最优选择。 京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。 因此，建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。 京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。


               
作者：京哥保避坑档案