重疾险=绝症险?吓得我差点退保

确实是个孩子谥 · 发表于 2021-9-9 08:57:11

大家好，我是阿漆，你们的保险老司机。

最近我有个认识4年的朋友突然找到我，跟我说想要把全家人的重疾险退保，我说咋了，咋突然想起要退保了，当年买保险可费了好多时间，光是自己研究就研究了几个月。
我就问，是最近工作有变动，经济上有压力吗？她说不是

那为什么想要退保了呢，我朋友说，看到网上有个视频《拒赔，我们是专业的》，说重疾险是绝症险，理赔条件太苛刻了，觉得没啥用，还交那么多钱，会被人笑话是交智商税，所以想退掉。

于是，我去看了视频，有理有据的玩角色扮演，自己就是保险公司的理赔员，想方设法的“玩弄”消费者，就是找理由不赔，然后细数条款的“坑”，作为“客户观众”的我，看的一肚子气，保险公司怎么能这么坏。

这个发布视频的up主特别用心，做了上下两期，后来看数据来源，是参考了知乎某答主的回答，基本上是照搬过来，自己出演“就是要拒赔的理赔人员”。

所以我又去看知乎作者的文章，洋洋洒洒疯狂输出，主要是想说，重疾险=绝症险，保死不保生，重疾险是骗人的。
如果是非从业人士，也找不到核赔或者医生朋友做确认的话，这个文章确实很容易带节奏，非常有煽动性，不光是我朋友看了想退保，还有很多保险从业人员表示：“哇塞，答主好专业”

文章一开头，作者就故意说，只讨论纯重疾，不含轻症、中症责任，并且也“阉割”了身故责任。这样的好处是，轻症的作用规避不谈，身故不赔可以喷。

而轻症责任本身就是重疾险发展的一个证明，最早期的医学手段在不断发展，比如冠状动脉搭桥手术，最最最早的治疗手段没有介入的技术，所以普遍是搭桥手术，重疾险里面也是【冠状动脉搭桥】触发理赔条件。
而后来医学发展，病程较轻的冠状动脉介入手术治疗就可以了，所以有了重疾险轻症责任【冠状动脉介入手术】触发理赔，因为手术花费小，康复周期较短，所以轻症责任赔付是从20%~45%的比例赔付。在作者这里就是【缩水7成的赔付】
你不知道轻症赔了豁免保费了吗？不知道如果带身故责任的，后续一定还可以拿到100%保额吗？
作者在讲【急性心肌梗塞】的时候，就翻车了。

其实冠心病是非常常见的一个病，它发病就可能导致【急性心肌梗死】，需要做支架手术或者开胸搭桥手术，实际上在重疾险里面，好几个【病种】可以触发理赔。
而作者显然没有经手过理赔，本身也不是医学背景，也不是医务工作者，不知道急性心梗病人收治的时候，会做哪些检查和治疗。
但是作者表达的4点，可以统一理解为“反正”不赔，类似小朋友吵架，反正我就是不喜欢你的感jio，看看作者咋说的
①心肌细胞来不及坏死，没法达到条件不赔

②心肌酶来不及升高5倍，没法达到条件不赔

③检查会延误治疗时间，要钱就没办法要命，不赔

④治疗得当达不到诊断意义的升高，要治疗的好久没法好好检查，不赔。

然后，我对于作者的结论，去找医生做了咨询，医生的原话是说，急性心梗的诊断，金标准是心电图检查+冠状动脉造影检查，辅助检查比如血液检查是同步的，并且是多次的，包括急救时和手术后都要检查，监测，它能快速确定疾病的方向，以及判断治疗效果。
急性心梗的治疗流程一般是这样的。

急诊检查是这样的

医生回答是这样的：

在跟医生求证的同时，我也看了最近经手的两份急性心梗理赔的出入院诊断报告，理赔需要的条件，都很容易的达到了。1、典型胸痛、2、心电图提示急性心梗 3、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高）

（点击可以放大）

那作者说的”来不及治疗不赔““治好了不赔”是啥意思呢？

重疾险=绝症险？
我认识好些发生急性心梗，拿到理赔款，怎么就不赔了？人家目前正常工作和生活，怎么就绝症了？
所以真的建议一些门外汉，非医学专业，非保险从业的朋友，不要来科普，你的“专业煽动”会害人。
《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》（理赔标准）的制定，是行业协会和中国医师协会来共同制定的，制定是根据了各种疾病的病程，治疗手段，疾病状态来设定理赔条件的，不是精算师的锅，也不是万恶资本家想方设法的埋坑。

中国的保险发展才短短几十年，营销上的弊病的确由来已久，今年来越来越多优秀人才加入，互联网保险的普及和推广，逐渐打破信息壁垒，专业的公司和团队也越来越多，无论是重疾险还是其他保险，一定会越来越好。
而从“黑”保险就有流量看出，保险的科普还任重道远，不然网上什么人都可以来泼脏水，而随着我们国家经济发展，越来越多家庭必然会用到这个最好的风险管理工具，没有之一。
好了，今天就写到这里，如果后续还有朋友想了解，哪个病种能不能赔，欢迎交流学习。

往期推荐

作者 | 麒麟逍个人微信 | kiko70

明亚保险经纪有限公司资深销售经理提供个人或家庭保险规划咨询、定制服务
“做一点正经的保险工作”

作者：麒麟话险

		自动登录	找回密码
密码			立即注册

重疾险=绝症险?吓得我差点退保

本帖子中包含更多资源