慢慢变富 | 9、什么是货币基金?

杨俊语语il

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记录自己在投资理财道路上遇到的挫折与领悟，分享自己亲自实践过且真实有用的理财干货，我不是中介，也不兜售产品，码字是我的乐趣，所有的输出都是为了巩固我过去所学的知识，以及方便自己进行知识关联，因此，请放心阅读。

《不好意思，还是我》

正文



各位朋友晚上好，上一期我们分享了投资理财的三个主要好处，1、明确自己想要的生活需要多少钱，接地气的确定财务自由目标；2、借助复利的力量完成财务目标；3，珍惜自己的付出，珍惜当下的生活。现在，我们知道学习投资理财有这么多好处，而且能让我们的生活变得越来越好，那么从这一期开始，我们就来分享一下投资领域里常见的金融工具，话不多说，我们开始今天的内容。

在投资领域里的金融工具种类非常的多，由于知识水平有限，因此只能分享一些我见过和已经接触过的常见工具，主要有以下几种：

1、货币型基金

2、债券型基金

3、股票型基金

先从最简单的货币基金开始

货币基金的概念



什么是货币基金？

投资于货币工具的基金，就叫货币基金。

货币基金，由于具有安全稳定，灵活便捷的优点，从2013年问世一来，就受到我们广大投资者的喜爱，尤其是货币基金每天都能看到稳定的收益，这种从不赔钱且每天都赚钱的感觉真的非常美妙，这其中最典型的代表就是余额宝跟后来的微信零钱通。



《每天两毛四》

货币基金为什么不会亏损？



货币基金为什么不会亏？

其实很简单，就是把资金投资到安全性高，流动性强且期限短的金融产品。

哪些属于安全性高且流动性强呢？

例如，依靠国家政府，国家金融机构或者大型商业银行作为信用背书发布的金融产品。

期限短大概是有多短？

货币基金投资的金融品期限都不会超过一年，有1天7天14天的，也有一个月三个月六个月的，由于都是短期的资金拆借，到期就还钱，因此在大的信用背书情况下，叠加持有期限短。因此风险等级就会变得非常的低。

将上面三个属性进行叠加融合，于是货币基金可以投资的标的大概有以下品种：

国家债券，国家政策性债券，央行票据，银行商业票据，银行定期存单，银行同行存款，银行间短期资金拆借...

看完上面一连串的东西第一感觉是什么？

那一定是安全感十足，稳的一批。事实上，国家机构，中央银行，商业银行这些大boss是不可能会赖我们的钱，也不可能会跑路，如果他们真跑路了，那我们的钱存在哪里也都不会安全。因此，货币基金拿我们的钱去投这些品种，是能获得稳定收益的，不用担心会亏损。

货币基金怎么赚钱？



货币基金怎么赚钱？

简单来说，也是中间商赚差价。


图片来源英为财情



图片来源余额宝

在不考虑企业的运营成本，以及可以投资其他收益更高的标的情况下，上面的例子余额宝就成功倒腾赚了0.016%（2.241%-2.225%），也就是如果你投一万块钱，你一年赚222.5元，余额宝一年赚1.6元。



图片来源天天基金网

不要觉得这百分之零点零几的差价收益很少，由于货币基金的基数非常很大，资金规模动辄都是大几百上千亿的体量，加上风险很低，基金公司倒腾一手，每年也可以稳赚上千万。

在不考虑其他因素的情况下，举个例子，感受一下自己的贫穷

101762000000元 x 0.016%=1628万（每年）

当然，真实情况会比这复杂很多，不同的信用等级，不同的拆借期限以及不同的拆借规模也会产生不同的收益率，而一个货币基金也需要运营成本，基金经理以及投研团队也需要钱，但不管怎么样，货币基金的原理就一个，把我们的钱集中起来，投放到安全性最高的金融品种，从中赚钱差价。

什么是七日年化，万份收益？



什么是七日年化收益率？

简单来说，就是把该货币基金过去七天的收益率全部加起来然后除以七，然后将计算单位从日转换为年，所获得的平均值。（因为货币基金每天都有收益，而以年为单位，这样更加直观好记）



举个例子，我在余额宝里存了10000元，七日年化收益率为2.2250%，那么理论上来说，我这10000块钱在余额宝里存满一年，就会有222.5元的收益。

什么是万份收益？

简单来说，就是我们每持有一万份货币基金，该基金每天能给我们多少钱？



举个例子，我在余额宝里存了10000元，每万份收益为0.6126，那么理论上来说，我们每天就有6毛1的钱可以收。

七天年化与万份收益有什么区别？

举个例子，依旧是10000块钱，年化2.225%，万份收益0.6126

年化收益：

10000元 x 2.225%=222.5元

万份收益：

365天 x 0.6126=223.6元

年化收益，用于体现一年下来有多少钱。

万份收益，用于体现一天下来有多少钱。

他两本质上是没有区别的，也没什么好比的，都是一种收益展示的形式而已，哪个顺眼看哪个就可以了。一般来说，都是说年化，方便好算。如果说万份收益，那么我们就得拿个计算器乘以个365天，就会比较麻烦。

货币基金怎么选？



货币基金怎么选？

在了解了货币基金是投资国家，中央银行，大型商业银行所发布的金融产品，知道背后的安全等级很高的情况下，其实货币基金就不难选，当然，也就没什么技术含量，总结起来就一条，

在收益稳定（收益波动小，长期稳定在某个数值附近）的情况下，选收益最高的（在大的金融平台买，不要找小的农村商业银行）。

货币基金有没有风险？



货币基金的风险主要有两个：

1、货币基金与其他所有的金融产品一样，也害怕出现短而急的挤兑。但实话说，发生这种事情的概率非常的低，原理跟我们普通投资者想要去挤兑一家银行让这家银行破产一样，这种事发生的概率很低，而且如果是大的金融机构，那么概率就更低了。

2、货币基金本质上来说也是商品，是商品就存在着竞争，大家都是货币基金，也没什么技术含量，那么竞争就会很激烈，小的公司为了揽客就需要给多一点收益给投资者，这是人之常情。但人总是要赚钱的，对方也不可能白干，尤其是小公司。收益跟风险是成正比的，货币基金收益率超过3%，理财产品超过4.5%，都应该引起高度注意，这时我们就需要对比一下大型的正规金融公司的产品，看下他们同期大概是多少。如果差距过大，那么对方可能并非真的在做投资，更多可能是在做违规操作甚至是诈骗，像当年的P2P一样，一年期8%，用后来投资者的本金支付先前投资者的利息，最后实在找不到新的投资者了，利息也自然给不起了，最后都破产倒闭，投资者血本无归。

拓展知识







国债收益率提高的年份，货币基金的收益率也在提高。

拓展一、

余额宝2013年刚出生的时候，有5%+的收益，但随着国债收益率的持续降低，余额宝的收益也在不断下降，因此，判断未来市场利率是走高还是走低，就大概能判断出货币基金的收益是提高还是下降。

拓展二、

东西多了就不值钱了，同理，当货币基金收益率持续降低的时候，也就说明市场上的钱很多，钱多了就不值钱了。这种情况在什么时候会出现呢？

1、生意好啊，东西随便卖，企业有钱，大量招工，居民有钱消费，企业更加赚钱，拿着钱到处投资。这是经济复苏，资金过热的表现。

相反，物以稀为贵，当市场上的钱少了，钱就变得更值钱了。这种情况在什么时候会出现呢？

1、经济不好，东西卖不出去，企业破产，大量失业，更加没钱消费，更多企业破产，都等着借钱来续命。 这是经济衰退，资本寒冬的变现。

总结



货币基金基本没有风险，所以在大的金融平台，随便选一个收益稳定的就可以了，至于收益高低，其实不用太在意，因为基本都差不多。货币基金最主要的功能还是在于短期的现金储蓄，只要符合，安全，稳定，使用方便就可以了，不要去追求收益。如果想在安全的情况下，略略的提高收益，那么就可以选择一些偏债类的基金，下一期，我们来分享什么是债券型基金，我们下期见。

结尾



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作者：多吉的叔叔