重疾险答疑|重疾险到底是选单次赔还是多次赔

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文 | 小毕毕大雪雪

第 011 篇原创文章



很多朋友在选择重疾险的时候会问我，是选择单次赔还是多次赔？

我曾经写过一篇文章，对市面上的重疾险的形态做了一次梳理，拆解重疾险|重疾险那么多种，到底怎么选？

关于单次赔还是多次赔的问题，今天再做个梳理  

先来听一个故事

一个客户早些年给自己买了30万的重疾险，保费交了没几年，不幸查出良性脑肿瘤，一种非常高发的癌症。保险公司一次性赔付了30万，因为是单次赔的产品，保险合同到此结束，保险公司上门收走了保险合同。

有了这笔重疾赔付，客户暂时不用担心没有收入房贷车贷怎么还的问题，身体恢复的很不错。但是他还想再补充一份保障的时候，没有一家公司可以在承保。

人还年轻，但是得过重疾的身体还是不如以前，被保险庇佑过的客户，得知自己以后的漫长人生都将在风险中“裸奔”，内心很难平静。

所以，多次赔付的产品，有必要吗？

01

什么是单次赔付，多次赔付

单次赔付重疾险：是指投保人一次患重疾得到理赔后，保险合同终止。就像上面的故事里说的那样

优点：

保额相同的情况下，单次赔产品比多次赔产品便宜不少。

缺点：

只赔一次，后面失去保障

多次赔付重疾险： 顾名思义就是可以赔多次，也就是重疾理赔后，剩下的保障责任继续有效，第2、3次重疾时候依然能够获得理赔。所以多次赔的重疾险产品一方面相当于为自己续保终身，不会像故事里一样没有重疾保障，一样面最大限度的撬动了经济的杠杆，提升了赔付率。

优点：

提高赔付率，保障加倍

缺点：

保障多自然价格高

02

多次赔重疾险的分类

多次赔付重疾险可以细分成两种

// 重疾分组多次赔


分组最常见的坑是在分组的病种里，选择分组的重疾时，遵循两个原则：

1、一定选择癌症单独分组的，器官移植手术、心脏疾病、脑部疾病等高发的重疾在不同组。

2、组别建议至少4组，6种高发重疾分散在不同组别，下图【国家定义的25种高发重疾必须包含的6种高发病率重疾】。



// 重疾不分组多次赔

      顾名思义，没有分组限制，也就是只要确诊的重疾在保障范围内就可以赔付，建议选择间隔期是1年的产品。

03

重疾多次赔付有必要吗？

// 有必要

     

长寿时代的到来，无形中也拉长人罹患重大疾病的风险的时间。同时，医学的发展让癌症的存活率大大提高，乳腺癌、甲状腺癌的10年-20年生存率达90%以上。

例如常见的重大疾病癌症，有“5年生存率”这一说法，意思是癌症80%的复发、新发、转移、持续都发生在3年左右，还有20%发生在5年内。如果挺过5年的癌症患者，在临床上可以被定义为治愈。

医学的进步给了更多人生存的希望，但是罹患过一次重疾的人，虽然生活正常，但是身体的机能往往会有所下降，再次罹患重疾的风险也比一般人要高。这就是为什么开篇故事里的客户十分想给自己再加一份保险的真实写照。

04

单次赔和多次赔如何选择？

// 预算有限

如果预算有限，还勉强要去买多次赔的重疾险，保额一定会降低，那在买保险的正确理念里我说过，保额一定要足，重疾的保额赔付还是要能够弥补3-5年的收入损失为好。这种情况下，不足优先把保额做足。

在单次赔的产品中，优先推荐一种【单次赔+癌症二次赔付】的产品。毕竟癌症的是所有病种里赔付比例最高的，现在很多单次赔付的重疾险产品都可以附加癌症二次赔付，或者心脑血管二次赔付等，这样单次赔+特定疾病二次，也能够增加保障，提高赔付率。

// 预算充裕

如果预算充足，优先考虑高保额的多次赔付

// 混合搭配

也可以选择跟我一样的专业经纪人，从专业角度将多次赔和单次赔做一个搭配。扎好防护的篱笆，抵御未知的风险。



我是毕毕，一名保险经纪人，理财规划师。除了家庭风险保障，还擅长家庭资产配置、教育规划、养老。帮助你运用多种金融工具做好家庭风险管理和资产规划，做您身边值得信赖的保险经纪人和理财规划师。

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作者：四叶草保富笔记