百万医疗真的那么香吗?

我是的十八簿

点击蓝字关注我



百万医疗险可以闭眼买吗？

认真听课的小伙伴已经深刻了解了医保的报销局限，估计已经开始把自己智慧的大脑扩展了选择商业医疗险功能了。

先来简单说下医疗险大致分为：

百万医疗险、

中端医疗险、

高端医疗险、

专项医疗险。



小伙伴是和小步一样买东西追求高性价比吗？如果是的话，相信你们一定关注到了这个网红:百万医疗险。

以30多岁的富贵儿同志为例，买个100万保额的医疗险，一年保费也就三、五百块钱，这么香的产品，谁不爱呢？闭眼选这类产品就好了？

小步的回答是:先看看这些局限，再看看自己的需求，然后再决定。

那小步就奉献下自己的智商，给小伙伴们总结下百万医疗险的局限。



01

免赔额

Law

一般百万医疗险的免赔额都在一万左右，而且绝大多数产品的条款是医保报销的金额不计入免赔额，也就是绝对免赔。也有个别产品很良心，六年共用一万免赔额。

正是因为有免赔额，所以百万医疗能把价格降到很低。免赔额越高，我们能够得到理赔的概率就越小，保险公司承担的风险就越小。



但也不能因为这个免赔额，就把百万医疗视为大坑。我们买百万医疗是为了抵御较大的医疗费用风险。一万元对大多数人来说，还是可以风险自担的，在保险预算有限的情况下，多花保费去抵御一万块钱的医疗花费风险，是没有必要的。但几十万，甚至几百万的医疗费用是我们不能自担的，一年花几百块钱就能解决问题还是相当划算的，也就是“花小钱，解决大问题”的原则。

02

保障范围

Law

虽然大部分百万医疗险产品是不限社保用药，但一般不覆盖门诊，只能报销住院及特殊门诊的医疗费用，而且是二级及以上医院普通部。如果想去三甲医院的国际部或者特需部，又或者私立医院，就不是百万医疗能解决的问题了，需要移步高端医疗险和中端医疗险。

同时，投保时还要关注下，具体的报销范围，例如有些产品对人工器官的使用也是有限制的。



03

保证续保

Law

这个其实不仅仅是百万医疗的局限，而是大部分医疗险的局限。一旦保险公司产品停售或者保险期间内发生了理赔，那么来年的续保就会有问题了。续保条款呢，一般分为三种：

(1) 没有任何保证续保的条款

也就是说，保险公司一年后不想保就不保了，或者想针对某个人加费就可以加费。当然，也是随时可以停售的。



(2) 连续续保

但这可不是保证续保，而是不会因为被保险人身体健康变化和是否理赔过而拒绝续保，也不会针对个人调整费率。也是目前被保险公司采用最多的续保条款。不过，产品停售的话也是无法续保的。



(3) 一定期间内保证续保

这是目前市场上续保方面做得最良心的了。目前比较主流的是保证三年或五年续保。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

保证续保期间内，产品即使停售，保证续保条款还是继续有效的。但是，保证续保期间有可能保费调整，因为医疗险的保费都是随着被保人年龄增加而增加的。



小结一下:选产品时，一定注意看续保条款。有连续续保条款的，就已经不错了。

04

健康告知

Law

因为很多百万医疗险都是线上销售，所以在做健康告知时是没有保险经纪人或者代理人提醒大家的。所以小伙伴们一定记得，仔细读问题，如实告知，如实告知，如实告知。重要的事情说三遍！以免今后发生拒赔。



05

增值服务

Law

其实这也不算是局限了，放在这里是为了提醒小伙伴，作为一个条件去选择产品。之前很多高端医疗险或是重疾险才有的增值服务，现在很多百万医疗险也都陆续增加了。比如含重疾绿通服务、医疗垫付、质子重离子费用等，这些都是加分项。选择时当然越多越好。



那还配置百万医疗险吗？

虽然百万医疗险有种种的局限，但是瑕不掩瑜啊，作为基本医保的补充还是极好的！

我们买保险，是为了转移风险，只要年龄和身体条件允许，这一顿饭钱就能保障一年的产品当然不能放过了。性价比这么高的产品，具有抠缩儿优良品质的小步自己也有配置的。

这就好比物美价廉的滴滴打车，我有私家车也不妨碍我出门打个滴滴啊，或者是现在没有车，去打个滴滴，也不耽误我今后买车啊。



当然，小步最后提醒一句:配置了医疗险，也不能忽略重疾险，两者是相互补充的，不是相互替代的。具体可以看之前的文章补课啊，链接在此，拿走不谢！（重疾险系列之八-重疾险和医疗险的区别）

这样，就算今后医疗险产品停售，或是身体、年龄的原因不能再买医疗险了，还有重疾险做保障。



                               
作者：Bling Bling的小步