百万医疗这么便宜,为什么还要买几千上万块的重疾险

我的苦恼冉

       什么是百万医疗？   

我们都知道百万医疗很便宜，在保险界来说，也是杠杆很高的一款产品，以“低保费，高保额，100%报销……”为宣传卖点，一直稳稳地立足在保险界，拥有着让投保人和保险代理人都无法拒绝的一款产品，可是，百万医疗真的无懈可击吗？那肯定不是的，任何产品没有绝对的完美。

百万医疗和普通医疗相比，区别在哪里？

1、百万医疗险，保额高（200-600万），但免赔额也高（1-2万）。所以，小问题住院，花费一两万以内的，是用不到百万医疗保险的。

而普通住院险，保额较低，一般都只有1-2万多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。

2、百万医疗的报销范围比普通住院险大：

百万医疗：医学上必需支出的住院医疗（包括日间住院医疗），对由此发生的合理且必需的，并需要由被保险人个人支付的医疗费用。

普通医疗：被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用，简单说就是，医保目录外的费用，社保不报，普通医疗险也不给报。而越是严重的情况，用到非社保范围内的药物或者治疗手段的可能性就越大。


       为什么百万医疗便宜？   

低保费，高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

为什么百万医疗险这么便宜呢？

主要有以下 3 大因素：

1、设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有有 1 万的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。

根据国家卫计委公布：

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。主要是解决大额医疗费支出的问题。

2、每年保费上涨，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

以某产品为例：

30 岁的年轻人只要交 229 元；60 岁的老人则要交 1399 元，后者的保费是前者的 6 倍。

因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。

3、交 1 年保 1 年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。




     一张图带你了解百万医疗和重疾险   



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作者：宝贝乐点