百万医疗、中端医疗、高端医疗,你需要哪个?

当当当当裤裆坦

【第65篇保险类原创分享】

常见的商业医疗险主要有小额医疗、百万医疗（次中端医疗）、中端医疗、高端医疗。今天来聊聊商业医疗险的分类、各自的适用人群及优缺点。

01 百万医疗

百万医疗是商业医疗保险里最常见的，说起来多数人也最熟悉。百万医疗一年缴费几百块钱就可以报销上百万的费用。保额经常200万到600万不等。可以报销的医院范围通常在我国大陆地区二级甲等及其以上公立医院，但不包含门诊，不包含三甲国际部、特需部、VIP部。

百万医疗通常解决的是医疗费用的问题。如果仅仅对于应对因住院产生的大额医疗费用的问题，那百万医疗已经足够了。

会不会有人担心保额不足？我们可以打听打听周围住过医院的人，看看他们的住院费用有没有超过200万的。几乎没有。所以百万医疗的保额是几百万都不重要。

02 小额医疗

大多数百万医疗都有一个缺点，有一万的免赔额。

不要以为住院超过了1万块钱，就能报销。这一万块钱免赔额是社保报销后免赔一万，必须先报销社保。

拿新农合来说吧，一般来说怎么也能报销个50%。比如某人一次住院花费2.5万，社保报销了50%，就是12500元，剩余12500元，百万医疗免赔一万，然后报销剩下的2500元。



从图上看，从实际报销来看，很多人的住院花费都用不上百万医疗。

正因为百万医疗有一万的免赔额所以百万医疗的购买费用才并不高。怎么看待百万医疗呢？小编认为把它当成一个，应对万一发生大额医疗费用时的一个保障就好，经常用不到。

市面上也有一种保险，恰恰能弥补百万医疗险的这个不足，它就是 小额医疗险。小编选取了当前性价比最高的 3 款小额医疗险，给大家一个参考：



小额医疗的保额很低，一两万，一般零免赔，正好填补百万医疗的免赔额造成的空白。但基本都限定了社保内。不限社保的小额医疗价格经常并不低。所以是否要把小额医疗和百万医疗一起购买，小编不好下结论。

03 中端医疗

百万医疗险有很多非常好的产品，每年花的钱不多，保障还挺高，200万到600万的保额，又便宜又好，为啥要花几千块买中端医疗？



先设想一个场景：

万一不幸，家里有人需要住院的时候，都希望进好医院、可以快点住进去。越是大城市住院越难，可能排个队就需要半个月甚至更多。如果住院要等1、2个月，谁也受不了。而中端医疗正好能解决这个问题。

中端医疗险，可以满足中产者的需求：特需部、国际部，环境好、服务好（住院条件是真好）。可以住私人病房，一天病床费1000多也不心疼。另外中端医疗险跟一些医院有合作，可以很快安排住院，有的甚至可以直付，不必先掏钱再报销。中端医疗，可以理解为在百万医疗的基础上，增加0免赔、或门诊可选、或住院特需可选，增加公立医院国际部、特需部、VIP部。

中端医疗解决的不是有钱看病的问题，而是提升医疗服务的品质。中端医疗在增加医疗资源的同时也增加了就诊时效，享受更优的服务和体验。

再说一次：中端医疗除了解决看病钱的问题，还解决了医疗资源和就诊时效的问题。

市场中较好的中端医疗有：复星乐健一生、MSH欣享人生。下图是乐健一生和MSH欣享人生的保险责任。



04 高端医疗

高端医疗是在中端医疗的基础之上，还可以向上覆盖私立医院、昂贵医院、甚至海外医疗机构，保额可以达到上千万，甚至不限额。而且网络医院内可以实现保险公司与医院的医疗费用直付功能。要知道，医疗险是报销型的。直付就意味着不占用现金流！而不占用现金流这件事，对于高净值人群是非常重要的，毕竟对于他们来说，钱是有时间价值的。

同样的一个癌症，在大陆治疗和在日本或者美国治疗五年生存率大不相同的。治疗费用也是天壤之别。高端医疗在重大疾病的治疗上扩展到全球医疗资源，这个价值是非常高的。

在医疗服务和体验上，高端医疗还可以覆盖更多的医疗责任，比如说疫苗、齿科、眼科、体检、甚至孕产责任。

高端医疗：有BUPA系列，平安尊优/尊欣、安盛卓越、招商信诺“醇享人生”、MSH经典/精选、众安臻享……



05 写在最后

从保险责任看

百万医疗覆盖大陆二甲以上医院普通部；仅有住院责任

中端医疗覆盖三甲以上医院的国际部特需部和vip部；在住院责任基础上还会增加门诊责任，甚至某些产品还会增加齿科、体检等责任。

高端医疗覆盖私立医院、昂贵医院和海外医疗机构。除了门急诊、住院责任之外，还包括齿科、疫苗、体检、孕产、眼科等责任。

从保障目标和适配人群上看

百万医疗解决钱的问题，适合绝大多数的普通家庭。

中端医疗解决部分中产阶级和一二线城市人口除了医疗费用之外，还需要更好的医疗资源和就医时效的问题；

高端医疗解决高净值人群一切医疗相关的问题。

从保费上看

百万医疗一年几百块钱，中端医疗一年千把块到上万不等，高端医疗一般几万甚至几十万。医疗险都是消费型，一年没生病，这些保费就消费掉了。



哪一种医疗险更适合你？你想要的我们明亚保险经纪都有。



               
作者：保保人生