建立企业年金制度后, 退休待遇会更高? 来听一个分析

楚一帆

很多人听说过有企业年金这种待遇，但是多数人却没有享受过。2020年人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，我国共有10.5万户企业建立了企业年金制度，参加职工2718万人，目前企业年金积累基金22497亿元。参加企业年金的职工数量仅占参加基本养老保险的职工数量的8.27%。

老了，我该不该找个老伴儿？

心理学家对老人调查显示，最能够让老人感到精神愉悦，健康长寿的最密切的就是夫妻关系和睦，互相关爱和依恋，生活相互扶持与照顾。由此看来，老来有个伴是多么的重要。

①孤独的我需要你的陪伴

老人经历了风风雨雨、颠沛流离，看惯了离合悲欢、人间百态，能有个人陪伴在身边，一起说说话、买买菜、锻炼身体，生活上有依靠，心理上也有寄托。两个单身老人走到一起、互相搀扶、共度晚年，对老人、对子女都是好事。

②我想和你一起面对变化太快的世界

随着年龄的增加，面临很多方面的变化：生理、心理、社会角色、生活环境的变化等等。这些变化让老人难以适应，尤其是生活中较喜欢稳定的人，难以接受被打破的常规生活。如果有个老伴儿相互宽慰、照顾、扶持，也是好的。

凡世间之事，撇开一些利益纠结就不苦了；看方寸之间，能按捺住情绪才是人生大智。

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企业年金和职工基本养老保险的养老金有本质的不同。

企业年金是按照《企业年金办法》的规定建立的一种补充养老保险机制。由职工和用人单位共同缴纳筹资，总筹资比例不超过职工工资的12%。缴纳时无需缴纳个人所得税，领取时缴纳。职工基本养老保险是按照《社会保险法》的规定建立起来的一种社会保障。国家规定企业职工必须参加社会保险，但是企业年金，是用人单位和职工协商建立的。

老了，我该不该找个老伴儿？

心理学家对老人调查显示，最能够让老人感到精神愉悦，健康长寿的最密切的就是夫妻关系和睦，互相关爱和依恋，生活相互扶持与照顾。由此看来，老来有个伴是多么的重要。

①孤独的我需要你的陪伴

老人经历了风风雨雨、颠沛流离，看惯了离合悲欢、人间百态，能有个人陪伴在身边，一起说说话、买买菜、锻炼身体，生活上有依靠，心理上也有寄托。两个单身老人走到一起、互相搀扶、共度晚年，对老人、对子女都是好事。

②我想和你一起面对变化太快的世界

随着年龄的增加，面临很多方面的变化：生理、心理、社会角色、生活环境的变化等等。这些变化让老人难以适应，尤其是生活中较喜欢稳定的人，难以接受被打破的常规生活。如果有个老伴儿相互宽慰、照顾、扶持，也是好的。

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从意义定性上讲，参加养老保险领取的养老金待遇属于社会保险体系范畴，属于养老体系的第一支柱，由国家保障其待遇。相应的养老责任会供养到参保人去世为止，而且国家还会根据经济社会的发展，对退休人员的养老金年年进行调整。
企业年金属于养老体系的第二支柱，属于有限性的养老保障。万一领取完以后，就不会继续发放。企业年金的可用额度只跟年金个人账户的积累额度相关，国家不会调整。

年金待遇的领取。

企业年金待遇的领取，实际上是个人可以选择按月领取，也可以选择分多次或者一次性领取，不过需要缴纳个人所得税。从最优角度讲，自然是按月领取更划算一些，缴纳的税率比较低。其实，像机关事业单位国家也为职工建立了补充养老保险机制，称为职业年金。职业年金是按照养老保险个人账户的计发月数，确定的每月领取额度。60岁退休计发月数是139个月，由于职业年金个人账户还有相应的投资收益率，如果年化收益率是4%的情况下，至少可以领到75岁。


企业年金虽然是可以一次性提取，但如果想享受一辈子，可以购买商业养老保险，确实也能够保障终身。不过，一次性提取个人所得税率相当高，购买的商业保险毕竟也不是福利待遇，保险公司也要收取费用。只有对自己身体健康情况够自信的人，才会选择这种方式。
相对而言，这仅仅是现在的情况。十四五期间，我国将大力发展多层次多支柱的养老保险体系，大力发展企业年金职业年金，提高企业年金覆盖率，规范发展养老保险第3支柱，
推动个人养老金发展。相信未来会有更多的优惠政策，让大家积累更多的养老金。



总体来说，目前领取企业年金最好是要做好规划，建议每月领取额度不要超过3000元，这样税率只是征收3%。虽然说领取完了之后，就没有企业年金待遇了。但由于职工基本养老保险的养老金会年年增长，也能够有效抵消领取企业年金降低的差额。所以，一般来说能够建立企业年金的单位，缴费基数一般会更高，在加上建立的企业年金待遇，退休后的养老待遇确实是更好的。

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作者：退休园