年金/增额寿是什么?能吃吗?

小雨敲窗y

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大家好，不懂投资的保险经纪人不是好的家庭财务规划师，我是陈老师。

我以前写过年金/增额寿，但是感觉太正式了，可能很多朋友看不懂。

或者一看太正式了就没兴趣看了，感觉是陈老师在推销。

今天通俗的讲一讲。

先讲观念，不论银行存款，还是银行理财，还是证券（股票、期权、期货），还是保险。

都是金融工具，没有绝对优劣之分。

只是不同的场景，不同的需求，需要用到不同的工具。

比如银行活期存款，其实最大的作用就是让大家的钱有个地方存放，基本没什么收益。

特别现在电子数字化以后，以前还把现金放家里的情况基本是没有了。

所以当你的需求是钱生钱的话，肯定不会把资金放到银行活期里。

而是放到一些定期的存款或者银行理财。

以前这两者都是保本的，还是比较适合大多数缺乏金融知识的朋友。

但是现在不一样了，资管新规到今年底过渡期也即将结束。

银行存款还能保证50万额度的绝对安全性。

但是理财很早就不保本了。

当然过渡期内也没有发生太多暴雷的事件。

偶尔还是有一些，我就不列举了，百度搜银行理财暴雷，可以慢慢看。

随着过渡期的结束，监管也逐渐收紧理财业务的口子。



以后基本上只能比较有实力的大行来做。

当然这个有实力不是要给客户兜底，而是尽量把理财投资的风险降低，把暴雷的可能性降低。

也仅仅是降低，没法做到0。

毕竟收益和风险是对等的。

证券属于收益和风险都大几个数量级的金融工具。

你不满足于存款的那点收益，那你就只能顶着风险上证券。

证券类的工具也有很多种，股票是最简单的。

这里不再展开了。

当大家对这个概念明确以后，就不会带着有色眼镜来看保险产品了（不论保障的还是理财的）。

大家可以把年金/增额寿当做一个可以钱生钱的储蓄罐。

就好像陈老师把股票也当做一个可以钱生钱的储蓄罐一样。

但是这两个储蓄罐具体的作用还不一样。

比如股票的钱生钱是不确定的，虽然我选了很多好股，但是我不确定这个罐子里什么时候他会多出钱来，多出多少钱来。

甚至某些时候，股票这个罐子里的钱比我放进去的钱还要少。

通俗说就是“看天意”，虽然可以通过各种办法尽量的去揣摩“天意”，但是始终是不受控制的。

但是保险（年金/增额寿，下文都用保险指代）这个罐子，除了前几年钱会比我们放进去的少以外，后续的时间里面都是只会比我们放进去的多。

而且少多少，多多少，都是可以准确计算的。

专业点说就是牺牲了资金早几年的流动性，换取的是资金未来的稳定与确定。

保险这个罐子是可控的。

上面讲的是保险的特点之一，这个特点也是最大的应用特点。

我们说规划教育金，规划养老金（补充），或者做一些资产隔离（比如婚前财产）。

其实运用的都是保险可控的这个特点，不光是收益可控，归属也是可控的。

安全性我就不多讲了，没有比保险更安全的金融工具。

最后还是要说说大家最关心的收益问题。

也是我客户问我的问题，保险能跑赢通胀吗？

首先也感叹消费者确实在进步，以前问得多的就是通货膨胀怎么办？

我回答选择其他金融工具或者投资品种一样会面临通胀，不是只有保险才面临通胀的问题。

现在大家不这么问了，而是问能跑赢通胀吗？

那要看国家怎么调控猪肉了。


其实这个问题不需要回答，原因跟上一个问题一样，所有的投资都会面临通胀。

那我们只需要做工具之间的对比就可以了。

现在有多少人还把大把资金放银行里的？

有的请举手，下课后私聊我。

帮你做财务规划，帮你钱生钱，跟我买保险就行。

那么多（根据个人情况按比例来看，不是绝对值）资金放银行，或者买银行理财。

有没有仔细算过到底收益如何？

或者银行理财经理给你推荐的“理财产品”就是一份保险有没有注意过？

现在保险3.5%年复利（注意是复利）的收益对银行存款来说简直就是碾压般的存在。

就算是5%左右的银行理财（先不考虑保不保本的问题），假设银行非常NB，能把理财产品的收益一直维持在5%（实际收益）左右，若干年后也一样被保险吊打。

而且这个差距会随着时间的增加变得越来越大。

如果再考虑银行理财的2个关键问题：

1、不再保本。

2、收益能否若干年稳定在实际5%。

现在手机银行上看到的都是纸面收益，只有到期兑付了，才知道实际收益是多少，

毕竟都不保本了，更不可能保证收益。

你还会继续把大把资金放在银行里吗？

如果你是一个风险极度厌恶的投资者，那保险绝对是你值得考虑的一个工具。

当然不是说保险在某些方面有优势我们就要把所有的资金都放到保险去。

一定要先规划，再配置。

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作者：陈建凌工作室