年金的类型 (一)

杨柳657

不管哪一类年金、增寿，基础功能都是锁定利率，当下银保监会规定的最高预定利率上限是3.5%，也就是3.5%的复利，那么最好的储蓄类产品也就是能达到上限3.5%的利率。

别小瞧这不起眼的3.5%复利，从滚雪球的角度，20年算下来相当于年华4.9%单利；30年相当于单利6%；40年相当于7.4%；而50年相当于9.1% 。而且这可是几乎绝无仅有的刚性兑付了。

如下是我的归纳：

储蓄类产品分四类：1 纯养老年金、2高现价产品（以增额终身寿为代表）、3快返型年金、4终身现金流产品.

其中终身现金流产品相当于是第一种纯养老年金和第三种快返型年金的结合，现价低，返还少，重点是终身，除了占用现金流外，没啥好处。但是为啥会被设计出来？ 主要是因为，适合两类人群：豪门“败家子” +豪门贵妇。

父母不想让孩子拿着高现价套现挥霍，又希望孩子终身富足有钱花。那就终身给钱，不要给多，也不存在拿去黄赌毒败家的风险，但又保证了有品质的生活。同时即使离婚，也因为现价太低，若要拆分谁也得不到多少钱。所以就算了。保证了有生之年一直有钱花。

这类产品因为预定利率实在太低，所以想要每年领取的现金流多，核心是：资金量一定要巨大（比如一下小目标1000万）。所以只适合”haomen”(豪门)，咱们打工人/老百姓还是要讲讲性价比的哈，我在这里就不罗嗦这部分了。为了让我的文章全面，我还是把这一类放在这里 （通常都由险资大厂出品，具体是谁，就是你能叫出名字的保险企业大厂）。

一． 纯养老金：就是合同约定从养老年龄开始（比如55岁或者60岁），给付养老金，活到几岁领到几岁的纯养老年金，这种类型的现金价值越少越好，这样每年领的就更高。这种类型的养老年金，被保人活着就有年金领取，活越久领越久，子孙越孝顺。

而且，如果活的够久，就有一定的对赌意义，就是我和保险公司在我年轻的时候，我们都不知我小命能活多久的情况下，小赌一下我的寿命。我活得久，保险公司就得给我按照50年前我投保时候的利率（理论上比50年后高很多吧）向我支付年金。若我挂的早，也有一个保证领取年限（比如20年），身故金额还是会给到受益人。只是肯定我活着会更有赚到保险公司的小赌怡情的愉悦。

比如长城人寿的金彩一生:30岁女性，10万×10年，60岁开始领取，每年14万（60-66领取稍微少些），活到老领到老。若中间身故，则保证领取20年，保证领取金额为268万。



子女要是想啃老，也得巴结我一下，毕竟，我活着才有源源不断的现金流嘛。子女也不能威胁我现价套出来，因为一开始领取，现金价值就变成0了。只能按年或者月去领取。

不存在被骗子骗，因为现价也很少，顶多也就是一年的现金流。

二 第二种类型的产品：高现金价值的储蓄类产品，这类型的产品不会返年金，整个保险就只有一个现金价值表格。典型代表是增额终身寿。

这类型高现价的保险产品的功用1：强制储蓄，钱放在银行真的不能起到强制储蓄的功用，放在这类型的保险产品里面，钱没有交完如果取出来是有损失，所以就会一直存，到了期满可以取出来这样就没有损失，如果不取出来，每年按照一定的比例复利增值。一个人很难自律，就要用这种类型的储蓄类产品去对冲这种冲动消费的毛病，这样钱就会留下啦。

2，使用灵活。太灵活了。好的产品在第八年就可以“回本”也就是现价＞缴纳保费。可以随时取出来，金额自己定，我可以一次取出来三千五千，也可以一次取出来三万五万。完全看个人需要。剩余金额仍然可以享受复利3.5%。

3，而且因为现价高，还可以保单贷款出来。 那这样子对持有人就有一个要求：头脑清醒，千万别给骗子钻了空子。现金价值可以真金白银。



举个例子：35岁女新， 10年×8万/年，总投入80万。假如把这份增额终身寿险当成养老金，60岁时候开始每年年领取8万，剩余金额依旧在账户上享受3.5%左右的复利。那么从60岁可以取到92岁，每年8万，共取264万，共33年啊。真么看都是香。金额和取款时间也可以按照个人需求，非常灵活。



第三个：快返型年金+万能账户：结合了强制储蓄+灵活储蓄。下一篇详述。

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作者：小云芸