这款养老年金,有点厉害

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这是声宇公众号第65篇原创文章

原创：声宇

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8月18号，光大永明又出了一款重磅光明慧选养老年金计划，作为养老产品界的扛把子，果然一出手就很惊艳。

为什么是年金计划，不是年金产品？

是因为慧选养老是由两款产品组成：光明一生（慧选版）养老年金+增利宝（尊享版）万能账户。

这款产品保留了高领取的特色外，还能附加养老社区，而且入住权平价，非常划算。除此之外，还能附加万能账户，二次增值，缴费时间、领取时间也有多种选择，确实是不可多得的养老险产品。

为了方便对比，主险部分我们用前段时间卖的火爆的中荷金生有约来做对比测评，废话不多说，我们马上进入正题。

测评结构：

1、投保规则、保障责任

2、利益演示

3、附加权益

4、下市触发标准
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投保规则、保障责任



投保规则上，这两款产品差不多，保障责任来看，光明慧选的投保年龄更长。总体来说，光明慧选比中荷金生有约选择更多，但今生有约可以月交保费、交费期可选25年，除此之外，光明慧选更优。

从养老年金领取来说，这两款产品能保证领取20年，保障至终身，家里有长寿基因，买这两款产品非常划算；如果不想领这么长时间，光明慧选还提供了领取20年的选择，领取完后，还会一次性支付相当于基本保额10倍的养老年金。

附加增利宝尊享版：

投保光明慧选的同时，还能投保一个光大永明增利宝尊享版的万能账户，保底3%，目前结算利率4.85%，相当于提前锁定了一个3%保底的零钱包，目前利率下行的趋势下，能有个这样的权益做保障，非常不错。

潜在投保规则：

这两款产品还有一个潜在的投保规则，就是投保年龄+交费时间不能大于领取年龄。

举个例子，虽然缴费期支持30年交费，但年龄在30岁以上，想在60岁开始领取年金的朋友，就不能选择缴费期30年，只能选20年交费期；同理，如果想在60岁开始领取年金，交费20年，那至少要在40岁之前购买这两款产品。

其他：

Q：男性被保险人为什么不能55岁起领？

A：根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》要求，养老年金保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄。

2

利益对比演示

以每年存3万，存10年，60岁开始领取为例：

汇总表：


利益演示详表：





这两款产品都是高领取产品，从领取上看，光明慧选比今生有约要高一些，而且女性的领取差异更大。

0岁小朋友，年交保费3万元，交10年，在小朋友60岁时，每月能领近1万元，年领取总额11.9万，终身领取，也许当孩子可以领这部分钱的时候，作为母亲可能早已无法陪在他的身边，而这份保障，能够一直陪伴孩子，直至尽头，这也是一种爱的延续。

这也是一种财商教育。今天跟同事开玩笑，要是我爸妈，在我刚出生的时候能给我买一份养老年金，到我要退休的时候每月拿1万，这该有多好，不过，我爸妈那时候没有这种理财思维，钱花掉也就花掉了。

3

附加权益

万能账户：

前面介绍过，投保光明慧选时，可以同时投保一个万能账户年金险，这款年金险保底3%，目前的结算利率4.85%。



一般来说，在我们开始养老的前期，年龄还不算太大，资金也还充裕，虽然开始领养老金了，但不一定花销真的有这么多，如果选择留存增值的话，这一部分养老金就会进入这个万能账户里持续增值，等到需要用钱的时候再取出来，也是个很好的选择。（根据银保监规定，万能账户的年领取限额为账户余额的20%）。

养老社区权益：

光大永明的养老社区也是国内做的比较好的几家保险公司之一（光大永明、泰康、恒大，泰康的养老社区主打品质养老，入住权标准较高；光大永明标准比较亲民，而且已经有成熟运营的养老社区，虽然不算豪华、高端，但比起一般的康养中心，要好上很多，目前最近的在重庆，成都都江堰项目年底可以开业。）

慧选养老这款产品可以对接养老社区，比起动则上百万的保费标准，这款产品的对接标准真的让人心动。



这个标准看上去挺多，但跟社保养老一样，做养老规划最好长期缴费，年交费压力不大，缴费时间较长，能有一定的资金规模，年交2万，缴费15年，总保费就有30万，就能有旅居权益；年交保费3.5万，交20年，总保费就有70万，长居权到手，有没有种我也可以的感觉。

4

下市触发标准

不过这款产品也不是无限制购买的，光大永明的老师说，这款产品有两个下市触发条件，满足其中之一，就会下市：销售满5亿OR 年底。

如此优秀的养老年金，且买且珍惜。

养老跟疾病、意外这些突发性风险不同，是人就会老，老了就得想养老的问题。这些年，国家开始旁敲侧击，甚至“苦口婆心”的开始宣传：“养老不能只靠国家，还得靠自己。”我们国家承担了90%以上的国民养老，时至今日，加上国家人口环境的变化，确实有些觉得力不从心。

这是从宏观养老环境来看，其实宏观环境对我们大多数人来说没太大影响，社保养老拿的少了，不是一个人拿的少，是一批人拿的少，但从个人的角度来说，自己的生活水平是真真切切的，是想退休后有多少用多少，还是想退休之后维持原来的生活水平，更多的还是靠我们自己给自己计划。

如果我们自己准备好了养老的钱，就算工作，自己给自己发的“工资”也能维持目前的生活水平，为啥还要等到国家来规定什么时候退休呢？早点准备好，早点开始做自己喜欢的事，多好。

  

END





               
作者：声宇财宝箱