我有医保和百万医疗,为啥还要买重疾险?

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深耕保险行业6年，我被无数次问到两条经典问题：

--“我有医保，还需要每年额外再买商业保险吗？”；

--“我在网上买了百万医疗，每年几百块就能买到上百万的保额，为什么还要花上几千甚至几万块去买重疾险呢？”

今天我们就好好聊聊这两个经典问题：

社保和商业保险有何不同？

有了百万医疗，为何还要买重疾？

首先不可否认的是：医保，确实是给我们普通百姓医疗费用报销的最基础防线。人人都应该买医保。但基础，是不是代表足够呢？

很多上轻松筹的家庭都有医保，其中还不乏可以医保二次报销的公务员家庭。如果医保足够的话，他们为什么要放下体面，上网筹款呢？

首先，我们来看看医保有哪些限制：



上图蓝色部分是我们的医疗总支出，社保报销部分只占橘黄色的一小块。医保的限制主要分为4部分：

1. 起付线

这部分不多，一般在500-1000元，一般家庭都可以承受。

2. 自费部分

这部分包括很多自费检查，以及很多自费药。对于癌症等大病来说，很多检查和药品都是自费的，并且非常贵。中晚期癌症用到的靶向药，每个月就要上万，并且需要长期，终身服用。



如果每年的自费药是20万，3年就是60万，5年就是100万。有多少普通家庭可以拿出上百万吃药呢？

3. 封顶部分

医保不仅有封顶线，在实操过程中，医院也是有医保限额的。很多科室在医保限额耗尽后，会直接让社保患者出院。很多慢性病或重大疾病的社保患者，想要住院都非常难，甚至要到处求人。

所以，综上所述，医保并不是万能的。千万不要认为有了医保，我们就不需要商业保险了。

接下来，我们再来聊聊百万医疗和重疾险的问题。很多朋友都觉得百万医疗险比重疾险划算，事实是不是这样呢？

百万医疗为什么便宜呢？

百万医疗作为医保的补充，可以报销一些医保外的医疗账单。但它也并非全能，我们可以一起看看百万医疗的限制：

1. 一万块免赔额

对于大部分小问题的住院，自付部分的平均费用都在1万以下。所以，百万医疗滤掉了大部分的住院理赔。理赔的概率低，保险公司的风险自然更小。

2. 续保不确定性高

目前百万医疗最长可以保证续保20年。很多买保险的人都是二三十岁的，身体比较好的年轻人。他们20年后刚好是四五十岁，到了身体最脆弱的时候。这个时候如果保险公司产品停售，客户无法续保的话，损失是非常大的。

3. 保费不断上涨且终身缴费

百万医疗的保费和年龄以及医疗通胀挂钩，每年保费都会上调，并且需要一直缴费。

4. 仅限公立医院普通部的直接医疗费用报销

百万医疗只针对符合规定的，直接在医院产生的医疗费用进行报销。至于误工费，营养费，看护费，专家门诊费，这些都是不在报销范围内的。百万医疗虽然名义上保障额度很高，但事实上都不会用到额度上限。

综上所述，千万不要觉得有百万医疗就足够了。保险公司都不是傻瓜，每年几百块的保险，用处真像我们想得那么大吗？即使有了百万医疗保险，我们也需要商业重疾险来搭配。

重疾险和医保，百万医疗的区别

1. 重疾险是给付型（直接给现金），百万医疗和社保是报销型。

因为重疾险直接赔付现金，所以这笔钱更灵活。保险公司并未规定这笔钱一定要拿去看病，所以赔偿金可以用来作为治疗及康复期间收入损失的补充，甚至作为梦想基金，实现环球旅行什么的。



对于重疾患者及其家属来说（尤其是早期患者），医疗费用支出并非大头，长期的误工费，疗养费反而比大家想象中更多。

而重疾险，就是用来补充这一部分费用的。

2. 实打实的赔偿保额

有人觉得百万医疗险很划算，几百块就能买到几百万的额度，而重疾险几十万额度就要几千块甚至上万，所以不划算。但是这样的比较是非常不客观的。

百万医疗的额度只是理论上的赔偿上限，并非在实操中的赔偿金额。而重疾险，一经诊断+符合理赔标准的话，保险公司就会完完整整，以现金的形式赔保额，一分钱不少。

3. 限期缴费，出险后豁免后续保费

重疾险不会像百万医疗一样，活到老交到老。大部分重疾险缴费期在20年-30年之间，和供房子差不多。此外，重疾险还有 “豁免条款”，一旦发生指定疾病，后续保费无需继续交，保障照常生效。

假如客户选择交30年的重疾方案，在第3年因为发生轻症理赔，那么后续27年的保费都不需要再交了，但是保障继续生效。百万医疗赔偿后也要继续交保费。

4. 续保稳定

前面说到，百万医疗在续保方面不是很稳定。但重疾险就没有这项风险。

保终身的重疾险，保证可以保至105岁；保定期的重疾险，也可以保证保至70岁或80岁，至少在客户年富力强，家庭责任重大的时候不会断保。

综上所述，重疾险是社保和百万医疗完全无法替代的。它是每个人，每个家庭必备的防火墙。

重疾险应该买多少？

重疾险丰俭由人，保费一般根据被保人的年龄，健康状况，缴费长短，收入水平决定。

拿重疾中发生最普遍的癌症为例，一般癌症的治疗及康复期需要3-5年，如果重疾险用来作为收入损失补充，那么保额一般定在年收入的3-5倍。

假设一个人的年均收入为20万，那么他/她的重疾保额定在60-100万是比较合理的，总保费一般不超过2万。当然，具体情况要具体分析。

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作者：Olivia讲金融