百万医疗真的便宜吗?

麻辣鸡翅

“给我几百块，我就能撬起几百万”，作为一个高杠杆医疗险产品，百万医疗深受广大消费者欢迎。但，百万医疗真的那么便宜吗？

真的便宜，但我想说，便宜≠高性价比。

什么是百万医疗？百万医疗也常称为“大病医疗”，即主要是对大额的住院费用补偿。

没有绝对的定义哪些是百万医疗，但市面上的百万医疗产品是有一些共性的。今天我们就来掰扯掰扯购买百万医疗时你不得不考虑的几点。

医疗险这么便宜还需要买重疾险吗01


这是一个经常被问及的问题，二者在理赔模式、保障范围、保障时间上都有所不同。



例如35岁的A先生在上海一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过一年多的治疗和手术，仅医药费就自费了30多万，几乎掏空了家底。

作为家庭支柱，他治病一年多里，整个家庭收入大受影响。由于请不起护工，只好妻子辞职在家照顾，无暇顾及上幼儿园的孩子，只能送回老家让父母帮忙，辛苦凑完首付的房子车子也岌岌可危，做好出售的准备……

所以，重疾险的本质是收入损失险，如果身患重病，医药费只是冰山一角，其他的生活费、看护费用、工资损失、贷款压力….这都是无法通过医疗险报销的。

免赔额02


百万医疗通常是1万元的绝对免赔额，也就是说无论如何都要自掏腰包1万元，即使已经使用医保报销了。

所以一般的住院情况很难用得上，因为做个阑尾炎小手术，大都用不了1万块；我2018年右手掌长了个囊肿，做了切除手术，总费用1万出头。

再举个例子，A先生住院花费3万元，医保报销1.8万，余下的1.2万再扣除1万元免赔额后的2000元可以用百万医疗报销。

1万元其实对于绝大多数住院来说，门槛不低，虽然绝大多数家庭都能负担，但真到住院了花了9000多还无法报销时，体验是很糟糕的。

再回过头来说保额，最开始的百万医疗保额是100万，后面涨到了600万，但百万医疗年度报销突破100万的都非常稀少，所以至于保额600万还是800万，又能怎样呢？

住院环境03


百万医疗的常见保障范围都是中国大陆二级以上公立医院的普通部，也就是说在国际部，特需部，VIP部，国际部，私立医院都报销不了。

普通部即多人间，我是有过自己住院和病房陪护经历的，跟别人共用洗手间不卫生也不方便，深夜鼾声此起彼伏，看电视声音……真的休息不好。



越是好的医院床位越紧张，普通部往往排到一两个月后才能住进去，对于患者来说，时间就是生命，这个等待真的太沉重。

因为很多知名医院的特需部、国际部价格就拦截了很多人，所以才能更快速的安排床位和医生。

外购药限制04


由于百万医疗的免赔额限制，决定了它主要适用于大病，例如癌症这样的疾病，治疗费用高。

现在越来越多的昂贵药品，例如治疗癌症的靶向药进入医保目录，但对于很多人来说可能并不是一件好事，因为这个药以前自费还能在医院开得到，进了医保目录后可能都开不出来了。

例如，2020年的无锡肺移植案，张某某在肺移植后肺部感染，无锡市人民医院开了“锋卫灵”，是一种特效抗生素，只有5毫升的一小瓶要2000多。

虽然该药在江苏省医保目录中，但医生却开了处方单，需要患者在院外药店购买，意味着近30万元的“锋卫灵”无法医保报销。



再比如，广州一位客户乳腺癌手术，花了几万，但百万医疗只报销了500元，因为作为植入器材的义乳无法报销，加急在特需部做的一系列检查无法报销。

      


医保需要从维护基金安全的角度出发，加强对医院的控费督促，无可厚非。

但这种控费压力只能再转嫁给患者，例如增加患者自费项目，能医保报销的药物让患者院外自费购买等。

因为昂贵药占了很大医保份额，挤占了其他药品的份额，医院可能就干脆不进，让到外面去买。

所以过去自费药多是特效药、昂贵药、进口药，现在一些很常见的甚至平价的消炎药、抗病毒药都经常需要外购才能买到。

而外购药是医保和百万医疗不能涵盖的。

续保稳定性05


续保的稳定性对于中老年人尤为重要，因为随着年龄增长，体况比较多，如果无法续保或者产品停售，再重新投保，就很有可能被拒之门外。

即使可以续保，续保费率如何，涨幅幅度多少？都是要考虑的因素。

近来年银保监会频繁出台政策，尤其是银保监19号文，对短期医疗险条款做了明确规定，其中与长期健康险混淆的词语“自动续保”“承诺续保”“终身限额”“可续保至**岁”等不得出现在条款中，需明确告知客户“不保证续保”。



在短期医疗险都不能写进条款的前提下，看各家保险公司往年实际上是如何做的，就特别重要。

直付垫付06


我们曾经遇到一个6岁白血病的孩子，全家所有的现金储备加起来不足5万，而白血病的第一个疗程的治疗费用账单就高达20万。

这个孩子也有百万医疗，但依然解决不了当下支付不起医疗费用的问题。


当然，并非百万医疗不好，仍然有很多优秀的百万医疗理赔案例，为患者家庭雪中送炭。
如果条件实在有限，优秀的百万医疗产品还是值得拥有。
只是我们在选择时不要只听到令人心动的口号，只求“买个安心”，而是要让自己的每一分钱花的明明白白，考虑到以上这些问题后，依然做好了接受的准备即可。

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作者：大芥末历险记