百万医疗与百万医疗有什么差别?

啤酒瓶空了缓

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邓剑|第85篇文章
今天来聊聊医疗险中的百万医疗。
长期以来，关于百万医疗“保证续保”的销售误导层出不穷。
从业初期，不时有客户跟我说，某某保险公司代理人跟TA说这款医疗险保证续保到99岁，保证续保到终身。
一看条款，呵呵哒。
一个字都不要信。

根据银保监会的消费提示——



一、连续投保不等同保证续保；二、短期健康保险不含有保证续保条款。
为了进一步加强监管，减少宣传和销售误导，今年以来，中国银保监会出台一系列关于医疗险的政策——
1 月 11 日发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》；4 月 22 日发布《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》。 第一，条款里要明确告诉客户“不保证续保”。
第二，“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”、“可续保至**岁”等容易与长期健康保险混淆的词语，不准出现在条款、宣传材料中。
在过往的产品条款里，“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”、“可续保至**岁”这些字眼误导了消费者，部分从业人员甚至也误导了自己，把其等同于“保证续保”，结果产品停售时，自己愣了，客户怒了，深感受骗。
所以，我们再看现在的百万医疗产品条款，基本会发现有“不保证续保”字眼，结束了保险公司的误导以及消费者的幻想。
第三，条款不得包含以下内容：
“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请” 、“您第×次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请” 、“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请” 、“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保” 、“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。
人的体况随着年龄会发生变化，今年投保的时候体况一切都好，也许明年就多了很多体况。
市场上长期医疗险极少，基本是一年期的医疗险。一年期的百万医疗，最叫人担心的就是稳定性。
如果说终身重疾险是买房的话，那一年期医疗险类似于租房，租房就不知道下一年房东会不会涨租，以及会不会把房子卖给别人了。
这时，续保条款怎么写就很重要了——
例1：在本合同到期日期前，被保险人在保险期间内未罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），如果本公司和投保人均未提出终止本保险，投保人按续保当时被保险人的保障计划以及年龄所对应的费率和本合同约定的保险费交纳方式交纳相应的续保保险费后，本公司将根据本合同的约定继续承担相应的保险责任。

例2：首两次续保：若您选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。

例3：本合同保险期间届满时，投保人可向本公司申请续保本合同。续保时，本公司以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。
很明显，例1和例2很有可能由于体况变化或者理赔过导致不能续保，例3则明确了不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝续保。

哪个是好男人，哪个是渣男，一目了然




没有了“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”类似表述后，很难说好男人会不会被埋没，渣男正好浑水摸鱼




第四，规定了保险公司不能随意停售产品。

保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。
保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前 30日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令停售的，应当于停售之日起 3 日内披露相关信息。保险公司应当在披露产品停售相关信息后，以合理方式通知每一张有效保单的投保人。
可以停售，但要按照流程来。
百万医疗作为舶来品，几百块钱保费撬动几百万保额，从保险公司的层面更多是噱头，可以说属于不赚钱的业务。未来一旦赔付的人和金额多了导致亏损，也许就会停售。

所以，在之前很长一段时间内，部分保险公司是把医疗险和重疾险捆绑销售的。
第五，不能捆绑销售。

多年前，我想要配置某保险公司的百万医疗，但是因为我的第一份重疾是在香港买的，大陆的保险公司代理人以需要和重疾险捆绑销售为由拒绝卖给我。
现在，银保监会明确了这一点，所以，你会发现，很多百万医疗不再和重疾险捆绑销售。
第六，不能设置虚高的保额。
刚才提到，百万医疗用几百块钱保费撬动几百万保额，100万、200万、400万、600万……
事实上，这些不同的保额真的有很大的区别吗？

例如，某家保险公司目前在售的医疗险，100万保额与200万保额的计划差了100万保额，保费却只差了22元。
为什么？
因为百万医疗只能报销公立医院普通病房的住院费用，问问医生你就会发现，再怎么花普通部一年很难用到100万啊。
也就是虚高。

有人问，为什么网上保险那么便宜？十几块钱能保600万？
那我接着说说保费的问题。
有人说，微医保好便宜啊，一个月只需要十几块钱。

以5-10岁小孩为例，微医保18.7/月，忽略按月缴费损失的金钱的时间价值也就是224.4元/年，同时，安盛216元/年，阳光178元/年。
实话说，这就是行价啊。
区别在于，是按年算，还是按月算，玩了一个“朝三暮四” 的营销游戏。

套路


再说了，医疗险最便宜的年龄段是孩子11-19岁，微医保直接打出了7.9/月的低价。
超级心动有没有？一瓶250ML娟姗奶不到的价钱，撬动一个月600万的保额


而如果在超级便宜的百万医疗里还要再去算一下哪个贵哪个便宜，实话说，相差有限。花了穷不了，省了也富不了。有计较这点小钱的功夫，真不如努力去赚钱




事实上，百万医疗与百万医疗经过今年银保监会的一番政策监管，不同的产品还是有差别的。
例如，绿通服务。
垫付就是其中一项。客户发生重大疾病的时候，有的百万医疗相对人性化，不需要先掏自己的钱，事后再拿病历和单据去理赔，而是诊中向保险公司申请先行垫付费用。
有的甚至提供出院专车陪护到家、院后居家康复指导、综合居家上门照护服务、复诊专车陪护往返服务等。
又例如，免赔额抵扣规则。
99%的百万医疗，社保和公费医疗报销的部分是不能抵扣免赔额的，但也有极个别的百万医疗用的是中高端医疗的免赔额抵扣规则，社保和公费医疗报销部分可以抵扣免赔额。
同样是1万的免赔额，假设住院花了2.5万，社保报销了1万，自己花了1万5，因为免赔额的抵扣规则不一样，一个赔付1万5，一个赔付5千，差了一万块钱。
在文章的开头，我写了在从业初期，不时有客户跟我说，某某保险公司代理人跟TA说这款医疗险保证续保到99岁，保证续保到终身。
为啥是从业初期呢？
因为——
第一，经过我在朋友圈孜孜不倦的科普，很多人已经了解到一年期医疗险没有“保证续保”这回事；

第二，实话说没卖出过几份百万医疗，客户配置基本都是中端医疗起步。

家庭年收入达到10万及以上，都建议中端起步，没必要买百万医疗。
两者实在差不了多少钱。
中高端医疗，人人都买得起。
例如，只选住院保障，不附加门诊、生育、牙科、眼科、体检，性价比也就是价格最低；又或者保障地区限定大陆，不扩展到港澳台、亚洲、全球除美、全球含美，价格会大幅下降；又或者设置高一点的免赔额，通过降低保险公司的赔付风险，保费相比0免赔额将大大降低。
例如，MSH欣享人生D中端医疗，120万保额，免赔额设置为3万（社保和公费医疗报销部分可抵扣）29岁男/女保费为904元/年；
又例如，安盛天平智选住院，100万保额，免赔额设置为1.5万（社保和公费医疗报销部分可抵扣），非北京地区29岁保费为1252元/年。
相对于百万医疗，中端医疗的稳定性和服务已经不在一个级别。
由财险公司和专做医疗险的公司出品的医疗险，稳定性更好，并都有着强大的医疗网络，网络内支持直付，也就是由保险公司与医院直接结算，不需要占用家庭现金流。
其次，更利于获取优质医疗资源。
打麻将可能在家门口比较好，生了大病重病一般的小城市解决不了，只能往大城市去求医。
公立医院不仅挂号难，床位更是一床难求，百万医疗住普通部受社保控额、药占比、集采药、住院天数等限制，也报不了外购药。
通过中端医疗选择特需部，普通部一个月几个月挂不上的号安排不了的手术，特需部、国际部大概率三几天就解决了。
高端医疗的保障和服务当然就更多了。回头我们可以一个点一个点地详细说



               
作者：险而遇剑