百万医疗虽好,但你买对了吗?| 贰早

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文丨朱路飞



前几天给大老板发邮件，说起家里没网络，办不了公。大老板回答原话如下：好的，你那边真是山沟沟里啊。

这让我想起，陈小姐第一次来我家时，开玩笑说怕我把她卖了。以至于之后也经常担心，结婚后深山老林，被欺负了孤立无援...

这让我又想起，第一次自己开车去县城的时候，3小时的盘山公路太难走，刮烂了我米其林235/45 18寸的胎。让原本就不富裕的家庭“雪上加霜...”

三个小故事，各位应该明白我老家是多么的山、多么的落后封闭了。

可即使在这么封闭落后的地方，过年的某天，我妈、我婶婶竟然问起我微信/抖音里卖的微医保是真的假的、有没有用！

百万医疗险影响力的广泛可见一斑。

风靡的百万医疗险，到底好不好？



接下来我们回归主题，大家都听过的百万医疗险，到底好不好呢？

先说结论：好。

百万医疗险，从字面拆开来理解，第一是“百万”，第二是“医疗险”。

第一呢，是说这种险种，保额很高，一百万基本算是打底，五六百万也不罕见；

第二呢，是说这是一个医疗险，只针对产生的住院医疗费用的报销，不负责其它保障。

一句话总结，就是：保额非常高的住院医疗费用报销保险。

我们上面的结论是百万医疗险好，那么好在哪里呢？小编主要说三点：

1、便宜，2、高保额，3、范围广。



1、便宜。

眼见为实，给大家看个龙头保险公司发行的百万医疗险价格表。



可以看到，婴幼儿和老年时期较贵，青壮年时便宜，保险里的“微笑曲线”。首年的投保保费在997---2129之间，最低只要200元/年。

这个价格，相对于一般的医疗险或重疾险来说，相同保额和年龄下，已经便宜了几十几百倍。

2、高保额。

以前传统的医疗险，一般免赔额极低，1-300元，甚至没有免赔额。但相对的，保额也就不高。以几千几万的年度限额居多。几千几万的保额，在比较严重的病情动辄几十万医疗费的情况下，显得苍白无力。

而百万医疗险高达几百万的年度限额，理论上来说，只会用不完、不会不够用。

3、范围广。

传统的医疗险或者国家的医保，都是只承担社保可报销范围内的费用，昂贵的进口药、自费药、自费项目等，都是需要患者自己全部或者高比例承担的。明面上看起来社保报销的比例有80-90%那么高，可把自己负担的部分一加总，估计只有30%~50%了，更夸张的可以到10%以下。

小病小痛还好说，总医疗费也就几千上万块，自己也承担不了多少。一旦碰上大问题，巨大的医疗费用，就是生命中不可承受之痛了。

而百万医疗，扣除免赔额后，绝大多数费用都是100%报销的，非常有力的对冲了传统医疗险和国家医保的自费部分。

看完以上三点好好好之后，是不是瞬间李佳琦附体：哦买噶，买买买！

打住！话还没说完！



风靡的百万医疗险，有哪些不足？

正所谓：万物有阴阳，凡事无绝对。

百万医疗除了上面简单例举的几个好处之外，也有它的不足。小编主要说两点：1、一年期、持续缴费， 2、免赔额高。

1、一年期、持续缴费。

绝大多数的百万医疗险，都是保障期一年期的产品，就是说交一年保一年，今年交了只负责一年内的保障，明年请早点交钱...

看起来很灵活是不是？可问题也就在这里，主要有两点：

1、我们大部分的客户都习惯了国家医保的交费到退休后就不用交，保终身的模式。对于商业百万医疗险持续交费的模式，比较难接受，接受了也容易忘记。一旦忘记交费，就是脱保，不再承担保险责任。

2、一年期的产品模式，给了保险公司权限随时调整产品，万一明年的产品不合心意？继续买还是换一份？大多数的客户又没精力关注这种事情，就很考验保险服务人员的能力和态度了。

2、 免赔额高。

这里先讲个故事。

前几天，我的一位朋友小兰，让我帮她看下她女儿前年购买的保险方案是否合理。

方案构成是百万医疗+意外+重大疾病/寿险。大体上是没有很大问题的，但当我问客户：百万医疗险有1万的免赔额，这个你知道吗？设计这个方案的业务员有和你说嘛？

客户这才知道百万医疗险有1万免赔额的事情。

简单举例来说：我的一位客户小明，19年10月因心肌梗塞住院治疗，打了5个支架，花了11万。医保综合报销了5万左右。小明没有商业保险，所以需自费承担6万左右。好在水滴筹还筹了2万余元。

而假设小明有百万医疗，花了11万。医保综合报销5万左右，剩余6万，扣除1万免赔额，百万医疗险将报销5万，小明需自费承担1万元。水滴筹还筹了2万余元，小明还能剩1万回去修养身体...

通过一个真实案例，大体上看清了百万医疗险理赔逻辑后，也就知道百万医疗险1万免赔额的隐患在哪里了：

1、医保报销后，剩余自费部分不足1万的，拿来报销，只能是用来抵扣免赔额...

2、医保报销后，剩余部分超过1万的，能通过百万医疗报销1万以上部分，1万以下部分还是需要客户自费。

所以，小明就面临着这1万免赔额怎么处理的问题。



百万医疗险购买思路浅析

前文简单的说了下百万医疗险的好与坏。

可是瑕不掩瑜，百万医疗险仍然是一个非常有吸引力的保险产品，那么这么好的产品，怎么买才是对的呢？

1、从保险金的使用范围来说，大体上可以分为病中的治疗阶段和病后的生活阶段两部分。

大部分人购买保险的初衷都是应对病中的治疗阶段，百万医疗险，就是应对病中治疗阶段的有力武器。应当作为购买保险时的基础配置，是个人的整套方案中必不可少的的险种。

2、百万医疗险仅仅只能解决病中的治疗费用问题，而无法处理病后的生活费用的问题。

再结合前文提到的百万医疗险的免赔额问题，百万医疗险作为唯一的一份保险，是不足够的。有经济能力的话，需要做组合搭配，用其它险种把1万免赔额抵消，再搭配解决生活费用问题的险种，才能在实际使用过程中，更加的稳健。

3、前文中说到百万医疗险的三大好处，最a瞩目的是不是便宜？

所以，经济承受能力一般的个人、家庭，以及保费高昂的50岁后的中老年人，百万医疗都是首选。虽然不完美，但有比没有好。

并且，可以说是必须的。都知道迟早会碰到躺在病床上的时候，用很低的保费去对冲这个风险，划得来。



篇幅所限，又到了收尾的时候。

百万医疗险是真的挺好，很有用。

但也要正视它不足的地方。

根据自身的实际情况和需求，做科学的规划和配置，才是更贴心的小棉袄哦...

完



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作者：贰早